Про те, що в Європі відсотки по іпотеці в рази нижче, ніж в Росії, відомо давно. Але після того, як в Данії банк став платити відсотки позичальникові, а не навпаки, співвітчизники знову стали цікавитися закордонною нерухомістю. На жаль, умови для іноземців відрізняються від тих, на яких отримують кредити громадяни ЄС. І все одно брати іпотеку там вигідніше, ніж тут. Хоч і потрібно не забувати про очевидні «підводні камені».
Де в Європі іпотека дешевше?
Інша справа фіксована ставка, яка найбільш поширена в ЄС. Наприклад, в Німеччині іпотечникам може бути впевнений в тому, що відсотки не зміняться і через 10 років. Тут іпотеку зазвичай дають на 15 років під 1,9%. Проценти за іпотекою не перевищують 2% в Фінляндії, Люксембурзі, Швейцарії, і Німеччини. На даний момент найнижча процентна ставка серед європейських країн в Швейцарії. В середньому це 1,75%. А в тій же Данії фіксована ставка в середньому близько 3%.
У Швейцарії іпотека видається в основному на 10 років, сума позики досягає 80% від вартості об'єкта. Банки в Фінляндії можуть видати до 75% в якості позики, проте в деяких випадках можливі 100% позики, а термін кредитування може бути збільшений до 25 років. У Люксембурзі можна отримати іпотеку на термін до 30 років, сума кредиту - до 80% від вартості об'єкта нерухомості.
На жаль, все це актуально тільки для резидентів. Іноземцям доводиться купувати нерухомість на менш вигідних умовах: для нас ставка вище, а сума кредиту - нижче.
Які документи необхідні?
Обмовимося відразу - в деяких країнах практично відсутня практика видачі іпотеки іноземцям. Наприклад, росіяни де-факто не можуть отримати іпотеку в Болгарії та Чорногорії. Для отримання іпотеки в Чехії обов'язково мати громадянство в одній з країн Євросоюзу. А от у Німеччині, Іспанії, Франції, Великобританії умови для ипотечников з РФ цілком прийнятні. Правда, доведеться довго і нудно доводити свою платоспроможність.
По-перше, багато банків не обмежуються довідкою від роботодавця про доходи за останні півроку. Їм подавай річний звіт, та ще й з випискою по вашим поточними рахунками. Якщо ви здаєте квартиру в Росії, договір оренди також непогано докласти до пакету документів.
Всі документи надаються на мові тієї країни, в якій оформляється кредит. Часто переклад повинен здійснюватися офіційним перекладачем і бути завірений в консульстві. Експерти сходяться на думці, що найкраще звернутися за допомогою в спеціальне агентство, яке оформить угоду «під ключ», або скористатися послугами місцевих приватних юристів і брокерів за рекомендацією.
Отримання іпотеки стає дещо простіше, якщо іпотеку або розстрочку пропонує сам забудовник. Труднощі можуть виникнути при покупці недорогої нерухомості - при низьких ставках банкам це невигідно. Так, у Великобританії неохоче дають кредит на суму менше 500 тисяч доларів, у Німеччині не вітаються недорога іпотека до 60 тис. Євро, в Італії - до 100 тис. Євро.
В чиїх банках росіянам раді?
У Німеччині для отримання кредиту необхідно сформувати певну історію обслуговування в банку. Тут для отримання іпотечного кредиту необхідно пройти випробувальний термін. Протягом певного періоду потенційний позичальник має здійснювати відрахування на спеціальний накопичувальний рахунок в банку, де він планує оформити іпотеку. Але додатковою перевагою при схваленні кредиту може бути наявність доходу на території Німеччини.
Крім вашого закордонного паспорта, а також нотаріально завіреного перекладу російського паспорта, можуть зажадати ще деякі документи. Наприклад, в Іспанії потрібно отримати реєстраційний номер іноземного громадянина.
Франція - дуже комфортна країна для охочого отримати іпотеку. Ціни на ринку нерухомості плавно знижуються, і банки охоче розглядають документи іноземних заявників. Для росіян тут іпотечне кредитування поширюється переважно на нерухомість півдня країни і Парижа. І ваші щомісячні доходи повинні по крайней мере в 3 рази перевищувати майбутні платежі по іпотеці, інакше банк вирішить, що ви не зможете обслуговувати кредит, і не надасть його.
І ще кілька моментів, які обов'язково враховувати, при бажанні взяти іпотеку в Європі. По-перше, кредити можна отримати тільки на нерухомість, яка розташована в регіоні роботи банку. Направити позикові кошти на придбання російської квартири не можна. Тому як на час іпотеки квартира знаходитиметься в заставі у банку, він буде оцінювати її на предмет ліквідності і повинен бути впевнений в тому, що він зможе легко продати квартиру, на яку надається позика. До речі, при простроченні по іпотеці банки зазвичай не звертаються до суду, а наполягають на терміновому продажі об'єкта.
І друге - за погашення боргу раніше терміну багато європейських банків беруть комісію. Наприклад, отримали житловий кредит в Іспанії оплачують 0,5% від суми, яку вони внесли достроково. А комісія за повне погашення іпотеки у Франції складе 3% від суми боргу.
Пам'ятайте - віддавати доведеться в євро
У випадку з кредитом, одержаним за кордоном, головний мінус очевидний - віддавати його доведеться в валюті. Іпотека як особлива форма кредиту нічим в даному випадку не відрізняється. Швидше за все, зарплату ви отримуєте в російських рублях, а віддавати доведеться в євро. При цьому скільки буде коштувати євро в наступному році, не кажучи вже про більш далекій перспективі, сказати ніхто досить впевнено не може. Таким чином, якщо в валюті ваша ставка і не зміниться, то в перерахунку на рублі сума щомісячної виплати і боргу, що залишився обов'язково буде змінюватися. В який бік? Перспективи економіки змушують насторожитися - рубль з різною швидкістю, але дешевшає. Так що дуже ретельно продумувати можливість отримання іпотеки в іншій країні, стежте за курсами валют і нафтовими котируваннями, від яких залежить рубль.