Отримати додаткові кошти для розвитку свого бізнесу організація або індивідуальний підприємець можуть за допомогою кредитного договору. Завдання юриста - виключити юридичні ризики при виборі банку, перевірити пакет документів на отримання кредиту і відстояти інтереси позичальника при узгодженні умов договору.
Як укласти кредитний договір
Щоб знайти відповідний банк, позичальник повинен зібрати якомога більше інформації не тільки про сам банк, а й про умови надання кредиту. Останнє пов'язано з тим, що позичальник фактично є слабкою стороною, і у нього мало можливостей відстояти свої умови.
Адже на практиці банки використовують розроблені ними стандартні (типові) форми кредитного договору. Внести зміни в ці стандартні форми досить складно. Якщо тільки банк не зацікавлений в конкретному позичальнику. У такому випадку після узгодження умов договору з позичальником банк їх може змінити. В інших випадках кредитний договір в його стандартній формі стає фактично для позичальника договором приєднання. Тобто позичальник не може внести в договір будь-які зміни (п. 1 ст. 428 ЦК України). Однак судова практика показує: якщо банк в односторонньому порядку розробив проект договору, умови якого істотно порушують баланс інтересів сторін, то суд має право застосувати положення про договір приєднання та змінити умови такого договору.
Дорогі читачі! Наші статті розповідають про типові способи вирішення податкових та юридичних питань, але кожен випадок носить унікальний характер.
Крім того, банк має право відмовити в отриманні кредиту (п. 1 ст. 821 ЦК РФ). Пояснювати причини такої відмови банк не зобов'язаний. У зв'язку з цим більшість юристів сходяться в тому, що кредитний договір не може вважатися публічним договором (ст. 426 ЦК України). На відміну від публічного договору банк не зобов'язаний укладати кредитний договір з кожним звернулися до нього обличчям і може надавати переваги одній особі перед іншими особами.
Порада. н а які моменти звернути увагу при виборі банку:
Які документи необхідні для укладення договору
Для укладення кредитного договору позичальник повинен представити в банк певний пакет документів. Перелік документів визначається кожним банком самостійно.
Для отримання кредиту банк може зажадати такі документи:
При цьому банк може зажадати і інші документи, які підтверджують правоздатність і платоспроможність позичальника, а також документи, що підтверджують його виробничу або торговельну діяльність.
Кредитну заявку разом з необхідними документами розглядають кредитна і юридична служби банку.
За результатами розгляду документів кредитний працівник дає письмовий висновок про можливість видачі кредиту, яке видається кредитному раді для прийняття рішення.
При позитивному вирішенні питання про надання кредиту банк укладає з позичальником кредитний договір.
Які умови включаються в кредитний договір
Кредитний договір повинен бути укладений у письмовій формі. Недотримання письмової форми тягне недійсність кредитного договору. Такий договір вважається нікчемним (ст. 820 ЦК України).
Кредитний договір є консенсуальним. На практиці це виражається в тому, що договір вважається укладеним з моменту, коли банк і позичальник в письмовій формі досягли згоди з усіх істотних умов договору (а не з моменту передачі грошових коштів позичальнику, як в договорі позики). Виходячи з положень статей 432 і 819 Цивільного кодексу РФ істотними умовами кредитного договору є:
- розмір кредиту;
- умови і порядок видачі кредиту;
- термін повернення кредиту;
- порядок повернення кредиту;
- розмір і порядок сплати відсотків за користування кредитом.
На практиці кредитний договір зазвичай містить ширший перелік умов:
- розмір кредиту, порядок і термін видачі кредиту;
- розмір процентної ставки і порядок її сплати, можливість і порядок зміни розміру процентної ставки;
- санкції за неналежне виконання умов договору;
- забезпечення виконання зобов'язань за договором;
- цільове використання кредиту і порядок контролю за цільовим використанням кредиту;
- обов'язковість надання відомостей про фінансовий стан, про зміну в органах управління позичальника;
- графік надання і погашення кредиту;
- порядок дострокового погашення кредиту;
- порядок зміни і розірвання кредитного договору та інші умови.
- дії, від яких зобов'язався утримуватися позичальник (наприклад, не давати поручительства третіх осіб, не передавати майно в заставу), конкретизовані;
- обов'язок не вчиняти такі дії обмежена часовими рамками;
- прийняття позичальником на себе таких обов'язків пов'язано з одержанням ним майнової блага - кредиту, причому без надання будь-якого забезпечення.
У таких випадках вважається, що включення в кредитний договір цих умов не спрямоване на обмеження правоздатності або дієздатності відповідача (п. 9 інформаційного листа № 147).
Увага! Як показує практика, банки іноді включають в кредитний договір умови, що порушують права і законні інтереси позичальників. Такі умови можна оскаржити в суді, якщо позичальникові вдасться довести, що він не міг впливати на умови договору при його укладенні.
Можна зіткнутися з ситуаціями, коли банк закріплює в кредитному договорі право в односторонньому порядку на свій розсуд і без пояснення причин:
- видати кредит в меншому розмірі,
- збільшувати розмір відсотків за користування кредитом,
- скоротити термін повернення кредиту,
- змінити графік повернення.
У таких випадках позичальник може розраховувати, що суд задовольнить позов про зміну договору. При цьому позичальник може послатися на норми про договір приєднання. Зокрема, на те, що він прийняв умови кредиту шляхом приєднання до запропонованого договору і у нього не було можливості змінити умови цього договору.
Приклад з практики: суд визнав умови кредитного договору, що не відповідають принципу добросовісності
Підприємець і банк уклали кредитний договір. За умовами договору банк міг в односторонньому порядку на свій розсуд і без пояснення причин відмовити у видачі кредиту або видати кредит в меншому розмірі, збільшувати розмір відсотків за користування кредитом, а також скорочувати термін повернення кредиту.
Позичальник звернувся до арбітражного суду з позовом до банку про зміну кредитного договору. Суд першої інстанції в задоволенні позову відмовив. Суд апеляційної інстанції рішення суду першої інстанції залишив без зміни.
На думку апеляційного суду, відповідно до пункту 3 статті 428 Цивільного кодексу РФ вимога про зміну договору не може бути задоволено, якщо сторона, яка приєдналася до договору у зв'язку із здійсненням своєї підприємницької діяльності, знала або повинна була знати, на яких умовах вона укладає договір.
Суд зазначив, що у підприємця була можливість укласти кредитний договір не тільки з цим банком, але і з будь-яким іншим. У такій ситуації позичальник не має права посилатися на несправедливість договірних умов і вимагати їх зміни.
Спірні положення кредитного договору не відповідають принципу добросовісності в комерційній діяльності. Ці умови договору явно обтяжливі для позичальника і істотно порушують баланс інтересів сторін кредитного договору.
Постановою суду касаційної інстанції кредитний договір був змінений (п. 2 інформаційного листа № 147).
Порада. п ри перевірці умов договору особливу увагу потрібно приділити тому, які додаткові платежі стягує банк (наприклад, комісію за розгляд кредитної заявки, комісію за видачу кредиту, комісії за обслуговування позикового рахунку і ін.).
Ці платежі значно збільшують виплати, які доведеться здійснювати позичальникові в період дії кредитного договору. Тому ще до укладення кредитного договору важливо уточнити тарифи банку за кредитним договором.
Питання: чи має право банк стягувати комісію за відкриття та обслуговування кредитного рахунку за кредитним договором?
Відповідь: так, має право, якщо мова йде про господарюючих суб'єктів (але не про громадян-споживачів) і при цьому виконується одна з двох умов: комісія сплачується періодично (а значить, є формою плати за кредит) або це разова комісія, яка встановлена за надання клієнту самостійної послуги.
Якщо ж позичальником є комерційна організація, то умови договору про комісії, обов'язок зі сплати яких є періодичною (комісія за підтримку ліміту кредитної лінії, за ведення позикового рахунку), є удаваними, оскільки вони прикривають домовленість сторін про плату за кредит. Однак у зв'язку з тим, що закон, який забороняє включення подібних умов до кредитного договору, відсутня, ця умова не може бути визнано недійсним. Інші ж комісії (комісія за розгляд кредитної заявки, за видачу кредиту) за умовами договору сплачуються одноразово при видачі кредиту. Тому вони не відносяться до плати за кредит і оцінюються з точки зору того, чи стягуються вони за надання банком самостійної послуги, що створює для позичальника будь-яке додаткове благо (п. 4 інформаційного листа № 147).
Таким чином, Президія ВАС РФ підтвердив, що банки мають право на отримання від комерційної організації (індивідуального підприємця) комісії поряд з відсотками за користування кредитом. Зокрема, комісія є правомірним, якщо вона встановлена за надання клієнту самостійної послуги, яка має для нього позитивний ефект. При цьому суд перш за все оцінює, чи може комісія бути віднесена до плати за кредит.
Ще до прийняття Президією ВАС РФ інформаційного листа № 147 були приклади судових рішень, в яких відбивалася схожа логіка.
Приклад з практики: суд визнав, що банк має право стягувати з позичальника комісію за ведення позикового рахунку
Підприємець Л. звернувся до суду з позовом до банку про визнання недійсними умов кредитного договору про стягування банком з позичальника комісії за ведення позикового рахунку.
Рішенням суду першої інстанції угода по кредитному договору в частині ведення позикового рахунку про стягування комісії суми кредиту визнана недійсною.
Однак апеляційний суд це рішення скасував. Апеляційна інстанція виходила з того, що відкриття і ведення позикового рахунку є послугою, супутньої банківської операції, плата за яку встановлена за згодою сторін.
Чинне законодавство не містить норм, що забороняють сторонам договору передбачати умови про компенсацію витрат банку.
Банк і позичальник є вільними в укладенні договору (ст. 421 ЦК України). При укладанні кредитного договору банк і позичальник досягли угоди про стягування грошових коштів за відкриття і ведення позикового рахунку.
Підприємець Л. мав ще на стадії укладання договору повною інформацією про запропоновану йому послуги. У тому числі він знав про умови, що передбачає обов'язкове відкриття і ведення позикового рахунку за плату. У відповідності зі своїм волевиявленням він добровільно прийняв на себе всі права і обов'язки, визначені договором, і не відмовився від його укладення.
Таким чином, умови договору, в тому числі оплата комісії за ведення банком позичкового рахунку, є обов'язковими для виконання підприємцем Л. Включення в кредитний договір умов, що передбачають стягування плати за відкриття і ведення позикового рахунку, не суперечить чинному законодавству.
В іншому випадку, вже з посиланням на інформаційний лист № 147 і в рамках його логіки, арбітражний суд визнав, що дії банку по відкриттю позичкового рахунку в рамках виконання кредитного договору не можна кваліфікувати як банківську послугу, яка здійснена в інтересах позичальника (т. Е. має для нього корисний ефект). А тому вимога щодо оплати такої операції, на думку арбітражного суду, є неправомірним.
Приклад з практики: суд визнав, що банк не має права стягувати комісію за відкриття позичкового рахунку
Банк (кредитор) і індивідуальний підприємець Д. (позичальник) уклали кредитний договір. У договорі передбачена комісія за відкриття позичкового рахунку в розмірі 7500 руб. Виходячи з умов договору оплата комісії за відкриття позичкового рахунку носить разовий характер, не залежить від суми залишку боргу.
Позичальник звернувся до суду з позовом про застосування наслідків недійсності правочину в частині справляння плати в якості комісії за відкриття позичкового рахунку.
Суд встановив, що позичковий рахунок відкривається для цілей відображення заборгованості позичальника банку за виданими позиками (кредитами). Такий рахунок є способом бухгалтерського обліку грошових коштів і не призначений для розрахункових операцій. При цьому відкриття балансового рахунку для обліку позичкової заборгованості є обов'язком кредитної організації, але не перед позичальником, а перед Банком Росії, яка виникає в силу закону.
Однак плата за відкриття позичкового рахунку за умовами договору покладено на споживача послуги - позичальника.
Суд відхилив доводи банку про те, що корисний ефект для позичальника при відкритті йому позичкового рахунку полягає в тому, що в разі невідкриття позичкового рахунку була б встановлена більш висока процентна ставка по кредиту, а також в тому, що позичковий рахунок відкритий за відповідну винагороду і встановлена найнижча процентна ставка. Комісія за відкриття позичкового рахунку встановлена договором безвідносно до суми боргу, носить одноразовий характер при видачі кредиту, в зв'язку з цим відсутні докази того, що встановлення плати за відкриття позичкового рахунку призвело до зменшення відсотка за користування кредитними коштами.
Т аким чином, при укладенні кредитного договору позичальникові необхідно особливо звернути увагу на такі умови, як:
- умова про предмет кредитного договору;
- умови про розмір процентної ставки і можливості її зміни;
- умови про відповідальність за кредитним договором;
- умови про поручительство і заставу;
- умови про порядок розірвання кредитного договору;
- умови про комісіях банку за кредитним договором.
Важливо пам'ятати, що окремі положення в договорі можуть бути вказані внизу сторінки дрібним шрифтом. Такі умови договору теж потрібно проаналізувати. Найчастіше саме конкретні розміри додаткових платежів (комісій), які фактично збільшують процентну ставку по кредиту, а також розміри штрафів (пені) та інші умови, небажані для позичальника, банки прописують дрібним шрифтом.
За матеріалами відкритих джерел