Як виникає і до чого може привести несанкціонований овердрафт?
Оформлення кредитних карт для багатьох Украінан стало чимось буденним. Сьогодні рідко в кого не «зустрінеш» в гаманці кредитку, а у кого-то їх буде відразу кілька. Однак крім усіляких зручностей і бонусів, які дає нам використання такого «пластику», у нього є і «зворотний бік» - капризи банкоматів, відсутність зв'язку при необхідності термінових розрахунків, втрата кредитки і, звичайно ж, витрати, які супроводжують витраті коштів.
І добре, якщо про можливі додаткові витрати ви знаєте заздалегідь - комісії і штрафні санкції спочатку прописуються в договорі, який укладається при випуску карти. Однак з уст користувачів кредиток все частіше можна почути словосполучення «несанкціонований овердрафт», поняття, яке деяких наших співгромадян валить в паніку. Що воно означає і чим «загрожує» вашим фінансам?
Що таке овердрафт?
Якщо спробувати обійтися без узкоспеціфічних термінів, то овердрафтом називають негативний баланс по дебетових рахунком або ж, якщо говорити про кредитці, то перевитрата кредитного ліміту. Однак якщо за дебетовими картками овердрафт у вас може бути «з дозволу» кредитної організації (для цього полягає окремий договір), то рахунки кредитних карт вже є позиковими коштами з встановленим доступним лімітом. Перевитрата цього ліміту і є несанкціонованим ( «недозволеним») овердрафтом.
Як він виникає?
Шляхів виникнення перевитрати кредитних коштів кілька. Наприклад, якщо ви користуєтеся кредиткою для переведення в готівку коштів, банкомат при такому запиті може видати вам «на руки» всю суму, яка доступна на вашому рахунку. Однак за подібні операції банку «належить» комісія, а якщо гроші ви знімаєте не в «своєму» банкоматі, то комісію запросять відразу дві кредитні організації. В результаті такої операції ви знімаєте всі кошти «до копійки», а комісії «ляжуть» на ваш рахунок негативним балансом.
Нерідко несанкціонований овердрафт виникає у тих, хто користується кредиткою за кордоном, особливо якщо проводяться операції мають на увазі конвертацію валют. Поки ви розплатитеся картою в магазині і необхідна сума на вашому рахунку заблокується, поки сигнали дійдуть до вашого банку і сума платежу буде списана, може пройти кілька днів. За цей час курси валют можуть змінитися, і в результаті виникає ситуація, коли ви витрачаєте більше, ніж було у вас на картрахунку.
«Розплата» за несанкціонований овердрафт
Примітно те, що цей вид овердрафту може бути передбаченим або непередбачуваних. Перший варіант можливий, якщо банк заздалегідь в тексті договору вказує на можливість виникнення перевитрати, другий таких ймовірностей не має на увазі. Як би там не було, обидва ці види овердрафту передбачені в ГК, в якому чітко вказано, що витрачені клієнтом кошти, які йому не належать, повинні бути повернуті кредитної організації. Для вас це означає, що незалежно від того, як сформувався у вас перевитрата коштів, ви зобов'язані повернути ці гроші банку - бажано до того, як на вас подали в суд.
У свою чергу банки несанкціонований овердрафт «супроводжують» досить жорсткими штрафними санкціями. Вони можуть виражатися в постійних цифрах за сам факт перевищення ліміту (від 450 рублів) і в процентному співвідношенні від суми перевитрати (від 0,1% за кожен день, який ви «користувалися» овердрафтом).