Багато автовласників для того, щоб знизити вартість КАСКО, при оформленні поліса укладають договір з франшизою (про це ми писали тут). Франшиза передбачає суму, в рамках якої водій сам буде оплачувати ремонт автомобіля. У цій статті розповімо про те, чи можна повернути франшизу з винуватця ДТП і як це зробити.
У разі, якщо автовласник не є винуватцем ДТП, але пошкодження укладаються в суму франшизи, а значить компенсувати їх за КАСКО можна, повернути цю суму можна через ОСАГО (відповідно до статті 15 ГК РФ).
Потерпілий може звернутися в страхову компанію винуватця і зажадати відшкодувати франшизу в повному обсязі за вирахуванням зносу за договором ОСАГО. Отримати компенсацію без вирахування зносу не вийде, тому що за законом виплати по ОСАГО відбуваються з урахуванням зносу автомобіля, тому з розміру франшизи ця сума віднімається.
Для того, щоб отримати компенсацію, потрібно дотримуватися алгоритму:
1) Автомобіль потерпілого обов'язково повинні оглянути не тільки в його СК по КАСКО, але і по ОСАГО в компанії винуватця ДТП.
2) Необхідно зробити копії документів: довідки про ДТП, протоколу та постанови. Все це слід запевнити в ГИБДД, один екземпляр для КАСКО, інший - для ОСАГО.
ОСАГО найкраще робити в тій же компанії, що і КАСКО. Це необхідно з точки зору повернення встановленої франшизи за договором страхування ОСАЦВ при наявності відповідача (винуватця ДТП). Є страховики, що пропонують договори, відповідно до яких (при наявності відповідача в результаті пошкодження ТЗ) не вимагається оплата франшизи. В такому разі не доведеться повертати франшизу зі страхової компанії винуватця ДТП. - Страховий експерт Insurance Team Михайло Міхеєв
Повторимося, згідно з чинним законодавством, виплати йдуть з урахуванням зносу. Проте, зараз є практика компенсації франшизи без урахування зносу, але вона застосовується тільки в тому випадку, коли сума франшизи невелика (умовно, близько 15 000 рублів) Тоді СК просто доплачує клієнтові цю невелику суму за знос - в якості маркетингового ходу, щоб клієнт позитивно відгукувався про страховика.
Клієнт звертається в свою СК і заявляє про ДТП. Там визнають подія страховим випадком і видають направлення на ремонт. Після клієнт приїжджає на СТО, здає автомобіль і отримує рахунок на компенсацію розміру франшизи. У напрямку на ремонт буде стояти позначка від страховика: без оплати франшизи до ремонту не приступати. Клієнт прямує в касу, оплачує потрібну суму, і тільки після цього автосервіс приступає до ремонту.
Оскільки стався страховий випадок, в якому клієнт виявляється потерпілим, згідно із законом він має право отримати повну компенсацію. Тому в даному випадку він звертається в СК винуватця, або в свою СК, якщо в ДТП було два учасники і було відсутнє заподіяння шкоди життю і здоров'ю, і отримує компенсацію франшизи.
Як ми вже писали вище, при оформленні КАСКО і ОСАГО в одній страховій компанії, отримання компенсації значно спрощується, так як відпадає потреба в зборі великої кількості документів і довідок.
СК винуватця може відмовити у виплаті, так як автомобіль не був наданий для огляду до ремонту. Але така відмова буде неправомірним (статті з 961 по 964 ГК РФ).
Може виникнути така ситуація: в СК винуватця клієнту повідомляють, що автомобіль оглянути неможливо. так як зараз немає експертів, але провести огляд можна через місяць.
Це не означає, що клієнт повинен чекати протягом місяця, поки СК винуватця ДТП огляне його автомобіль. Якщо протягом 5-10 днів автомобіль оглянути не виходить, слід скористатися силами незалежних експертів, попередньо уточнивши у СК, чи влаштує їх такий огляд.
Питання по компенсації франшизи також з'являються в світлі нової реформи ОСАГО:
Поки неясно, як буде проходити компенсація встановленого розміру франшизи, яку клієнт оплачує по КАСКО в разі ремонту і, при наявності відповідача, повертає собі за мінусом зносу зі страхової компанії по ОСАГО. Згідно з реформою, при компенсації будуть використовуватися нові запчастини - знос на них нарахувати не можна. Незрозуміло, як в цій ситуації надходити клієнту, і хто від цього в підсумку постраждає, а хто виграє. - Страховий експерт Insurance Team Михайло Міхеєв
Ще одна проблема, яка може виникнути в тому випадку, якщо потерпілий звернувся за виплатою після врегулювання по КАСКО - це неприйняття страхової винуватця документів від потерпілого. Компанія може заявити, що ці документи не дозволяють оцінити збиток, а експертиза при огляді була проведена не за правилами.
В такому випадку потерпілий також повинен сам організувати експертизу, яка визначить вартість ремонту за цими документами. Як правило, такі ситуації закінчуються досудової претензією, так як в разі судового позову страхової компанії загрожують витрати по відшкодуванню витрат на цю експертизу.
Ідеальним варіантом може стати випадок, коли обидва учасники ДТП застраховані в одній СК. В такому випадку потерпілий просто подає дві заяви: одну по КАСКО (виплата без франшизи), а інше по ОСАГО (компенсація франшизи). Правда, деякі страхові готові йти назустріч клієнтам і позбавляють їх від рутинних процедур з повернення франшизи і в тому випадку, якщо винуватець ДТП - клієнт іншої компанії:
Є ряд страхових компаній, які застосовують франшизу нема на кожну подію, а, наприклад, з другого страхового випадку. При цьому серед них є і ті організації, які з самого початку розуміють, що їхній клієнт - потерпіла сторона, і не вимагають з нього компенсації франшизи. Вони укладають з клієнтом договір на компенсацію франшизи і самостійно, без участі клієнта, вирішують це питання зі страховою компанією винуватця ДТП. На мій погляд, через півтора-два роки ця опція стане доступна у всіх основних страховиків. - Страховий експерт Insurance Team Михайло Міхеєв
Отже, алгоритм по поверненню франшизи:
- Зв'язатися зі страховою компанією винуватця ДТП (або зі своєю СК, якщо ДТП сталося з двома учасниками і без заподіяння шкоди здоров'ю) і узгодити місце і час проведення огляду ТЗ
- Якщо ОСАГО і КАСКО оформлені в одній СК, клієнту достатньо написати заяву на компенсацію франшизи. Якщо поліс ОСАГО оформлений в іншій компанії - необхідно надати документ про оплату франшизи
- При отриманні всіх документів слід зробити їх копії або скани. У СК потрібно відразу ж уточнити, чи потрібен там для врегулювання події дублікат, завірений у компетентних органів
- Дотримати терміни подачі документації по страховому справі