Для більшої частини громадян питання пошуку оптимального рішення в прискоренні процесу погашення іпотечних платежів пов'язаний з істотною психологічним навантаженням. Досить важко повністю усвідомити факт того, що протягом довгих років, незалежно від фінансового стану, присутній обов'язок регулярної оплати боргу. З огляду на поточну нестабільність в економічній державної обстановці, залишилося досить мало людей впевнених у завтрашньому дні. Іншою причиною є що з'явилася необхідність реалізації або обміну придбаної житлоплощі.
8 (800) 350-30-02
Федеральний номер (дзвінок безкоштовний для всіх регіонів Росії)!
Нарахування відсотків по іпотеці
Переваги іпотеки складаються не тільки в привабливою процентною ставкою, кредитної сумі і періоді певного для погашення боргу, але, перш за все, в можливості вибрати найбільш підходящу схему, використовувану для погашення.
Проплати, що вносяться на умовах іпотечної позики, можуть проводитися в рівних сумах (ануїтетних), так і в різних (диференційованих).
Ануїтетна схема іпотечного погашення передбачає внесення рівних по сумі платежів протягом усього терміну іпотеки. Однак це не означає, що кожен з платежів складає з рівних частин основної суми заборгованості та встановлених банківських відсотків за використання фінансів позики.
При розгляді іпотечного періоду в 20 або 25 років, на протязі перших 10-13 років в структурі ануїтетних платежів містяться нараховані відсотки, і сама сума заборгованості (кредитне тіло) змінюється незначно.
При виборі дострокового погашення боргу, позичальником повинні виплачуватися спочатку відсотки. Таким чином, банківська установа застраховує себе від ймовірного виникнення збитків, забезпечуючи для себе граничний обсяг прибутку.
Друга схема (диференційована) має на увазі здійснення нарахування відсотків для погашення іпотечного боргу нерівномірними сумами.
Початковий обсяг внесених щомісяця платежів досить великий, однак, з часом обтяжливість їх ставати все менш відчутною.
Але якщо ще на стадії оформлення задуматися, яким чином виплачувати суму іпотечного кредиту, спочатку слід розглянути даний варіант.
Платежі диференційованого виду складаються з однакових частин від загальної суми заборгованості (кредитного тіла) і відсотків, що нараховуються. При варіанті дострокового погашення боргу відбувається пропорційне зменшення його суми і перерахунок відсотків.
Однак, так як такі значні розміри сум, які формуються на початковій стадії, для більшої частини позичальників фінансово нездоланні, вони вважають за краще використовувати аннуїтетниє платежі.
Переважна частина банківських установ до того ж не практикує для громадян наявність вибору схеми проведення нарахувань. Стандартно для щомісячних іпотечних платежів встановлюють аннуїтетную форму оплати.
Якщо є фінансовий буфер у вигляді депозиту, будь-якого майна (ділянки за містом, транспорту), через реалізацію якого можна погасити мають фінансові ускладнення більш вигідним варіантом - в цьому випадку вважають диференційовану оплату.
До підбору конкретної схеми слід підійти з відповідальністю, прорахувавши всі можливі ризики, оскільки, почавши використовувати одну схему, замінити її на іншу буде неможливо.
Аннуїтетний спосіб оплати, дотримуваний в першій частині іпотечного терміну, не дає можливості змінити суму загальної заборгованості в разі дострокового погашення. Користуючись же другий формою виплати (диференційованої), дострокова виплата доцільна на будь-якій стадії погашення боргу.
Як можна швидко погасити іпотеку
У кожного сумлінного позичальника, що виконує умови іпотеки, в певний момент з'являється бажання якомога швидше, достроково виплатити всю суму наявного боргу. Оскільки кредит, оформлений на тривалий період по житлу, з часом для платника стає тягарем, і часом навіть дострокове погашення боргу стає більш вигідним варіантом, ніж поступова виплата житлового кредиту в строгому дотриманні встановленого графіка протягом усього кредитного періоду.
Багато ж просто хочуть якомога швидше позбутися від такої ноші, як іпотека, оскільки наявність останньої надає на людину серйозний психологічний тиск. Позичальнику часом важко звикнути до думки, що за ним закріплено подібне фінансове зобов'язання.
А якщо враховувати і поточну ситуацію з нестабільною економікою, далеко не кожен, хто оформив іпотеку, повністю впевнений в тому, що йому буде під силу внести подальшу кредитну суму.
Також ситуація може скластися таким чином, що позичальник, усвідомлюючи поступове погіршення свого фінансового стану, приймає рішення якомога скорішого звільнення від небезпечного в даному положенні обтяження.
Інші позичальники, розглядаючи ймовірність найближчого переїзду до іншого населеного пункту або навіть в іншу державу, дуже кортить якомога швидше погасити свій кредит, щоб мати можливість реалізувати вже свою нерухомість.
До всього іншого, іпотечні умови припускають крім основних оплат, що вносяться регулярно щомісяця, і інші супутні витрати, пов'язані зі страхуванням іпотечної нерухомості.
З цієї причини у позичальника з'являється маса причин, які викликають необхідність швидкого розрахунку по іпотеці і скорочення таким чином загальних витрат, що істотно спростить йому життя і позбавить від зайвої переплати.
Банківська система може запропонувати декілька методів для швидкої оплати позики. Тут будуть розглянуті ключові моменти кожного з них, з якими не буде зайвим ознайомитися кожного позичальника, який бажає швидко позбутися від іпотечних обтяжень з економією своїх заощаджень.
В умовах угоди, підписаної між банківською установою та позичальником, повинні міститися відомості щодо дострокової виплати іпотечної суми.
Відповідно до законодавства, банк не може відмовити позичальникові, і якщо відповідь не буде отримана позичальником протягом 30 днів, то це привід для вирішення питання через суд. При виборі часткового дострокового погашення, щомісяця повинна вноситися сума, істотно перевищує стандартний встановлений платіж.
Так чи інакше, у позичальника в цьому випадку є можливість істотно заощадити свої фінанси, та й обсяг переплат істотно знизиться. Якщо брати процедуру, дострокова виплата кредиту в повному обсязі практично не відрізняється від часткової виплати - позичальник повинен прийти в банк, при собі маючи паспорт і кредитну угоду, де пише заяву про повне погашення кредиту.
Переважно банк підтримує клієнта і негайно схвалює таке рішення. З моменту оплати всієї іпотечної суми, позичальник направляє окреме звернення до страхової компанії для повернення фінансів за частину невикористаної страховки, і проводить оформлення документації, щоб зняти з об'єкта нерухомості встановлене обтяження.
Метод, що має на увазі рефінансування або ж іпотечну реструктуризацію, надає для позичальника ще більше можливостей. При новому оформленні цієї ж іпотеки є можливість істотної зміни кредитних умов.
При рефінансуванні іпотечного кредиту в іншому банківській установі можна домогтися зниження ставки відсотка, що вплине на зменшення виплат і знизить кредитний період. Завдяки цьому іпотечний кредит буде погашений набагато швидше.
Саме з цієї причини більшість позичальників розглядає варіант з іпотечним рефінансуванням. Але як пояснюють експерти, в даному випадку вигода в рефінансуванні буде спостерігатися лише при мінімальній трехпроцентной різниці ставок відсотка в новому банківській установі.
Вигоду від реструктуризації можуть отримати і позичальники, у яких іпотека в валюті, які оформили кредит в доларах на придбання житла, оскільки при високому курсі рубля і в умовах серйозного зростання долара, вони набувають можливість рефінансувати іпотеку, і таким чином погасити її з більшою вигодою для себе і набагато швидше.
Рефінансувати можна будь-який вид іпотеки, при цьому звертатися можна і в той же банк, де оформлена іпотека, і до іншої фінансової установи, з Перезакладиваніе іпотечного житла. Якщо кредит реструктуризується в іншому банку, то його перекуповують в банку з більш вигідними умовами для позичальника.
З цією метою новий кредитор здійснює погашення боргу перед іншим банківською установою, стаючи при цьому заставодержателем і відповідно новим одержувачем іпотечних платежів.
Використання материнського капіталу, податкового вирахування і споживчого кредиту
Є ще методи швидкого повернення іпотечного боргу банківської організації:
Будь-який громадянин, який, використовуючи іпотечний кредит, отримує своє житло, має право скористатися державною допомогою. Повернути частину іпотечних коштів можна за допомогою вирахування податку, згодом ці кошти можна буде застосувати з метою виплати кредитних сум.
Будь-яка особа, яка купує нерухомість, має можливість повернути 13 відсотків податкових виплат, які були витрачені на придбання житлоплощі, однак, не більше 2 млн. Рублів. Відрахування податку в іпотеці також застосуємо і до кредитних відсотків.
Не залишаються без відповідної підтримки і сім'ї, де народжений або усиновлена друга і наступна дитина. Наприклад, материнським капіталом можна скористатися з метою дострокової виплати іпотечних сум або в якості суми при виплаті першого внеску.
Споживчий вид кредиту
При крайній поспіху в погашенні іпотечного боргу, можна скористатися звичайним споживчим кредитом і оплатити частину відсутньої суми по кредиту. Однак подібний метод не можна назвати вигідним, оскільки ставка відсотка тут в рази більше, вище вносяться платежі, а гранична кредитна сума обмежена одним мільйоном рублів.
Як видно, методів, використовуваних для погашення іпотеки цілком достатньо, але кожен з позичальників повинен для себе визначити, який з них підходить саме йому.
8 (800) 350-30-02
Федеральний номер (дзвінок безкоштовний для всіх регіонів Росії)!
Чи була Запис корисна? Так Ні 4 з 4 читачів вважають Запис корисною.