Сьогодні володіти власним житлом мріє майже кожна друга сім'я в Росії. Так уже склалося, що з відходом епохи СРСР, пішли і надії на безкоштовне житло і державні субсидії. Придбати квартиру або будинок можна тільки сподіваючись на себе і свої сили.
Ми вже писали статтю про іпотеку і її альтернативні варіанти. Сьогодні ми дізнаємося, як накопичити на початковий внесок.
Для чого банки вимагають початковий внесок?
Початковий внесок, він же первинний транш за іпотечним кредитом - обумовлена частина вартості нерухомості, що купується з залученням позикових коштів. У більшості банків його розмір становить мінімум 15%. Це означає, що для покупки квартири вартістю 1 000 000 рублів, розмір внеску буде становити 150 000.
Для чого банкам потрібен первинний транш? - для того щоб:
- Переконатися у вашій платоспроможності. Якщо ви змогли накопичити на перший внесок, то ймовірно, зможете виконувати фінансові зобов'язання.
- Гарантія надання грошової позики. Купуючи житла в іпотеку, ви зобов'язані надати банку заставу, еквівалентний розміру взятого кредиту. Зазвичай заставою виступає нерухомість, що купується. Плюс до цього - банк залишає собі і всю суму внеску - як грошову гарантію, в разі невиконання позичальником своїх фінансових зобов'язань.
Доповнення: Не всі банки вимагають первоначалку. Є й такі, які видають іпотечний позику без нього. Але відсоток переплати в даному випадку буде набагато вище. Різниця може становити до 5% в рік. Також важливо відзначити, що чим більше розмір первинного траншу, тим менше сума переплати і вигідніше іпотечний кредит.
Способи накопичити на початковий внесок
Отже, ми зважилися на покупку свого житла, але не маємо коштів навіть на перший внесок, як же нам бути? Давайте розглядати середній розмір початкового внеску рівний 20%. А середню вартість квартири в країні - 3 000 000 рублів. Виходить, нам необхідно накопичити 600 000 рублей.
Як накопичити на перший внесок швидко?
Що робити, якщо накопичити швидко немає можливості?
Для тих, у кого нічого продати, тобто для 90% наших громадян, існує тільки одне розумне рішення - накопичити. Спочатку дізнайтеся конкретну вартість вашого житла, необхідний розмір першого внеску і суму щомісячного платежу. Візьмемо стандартні дані: вартість квартири - 3 млн. Руб. розмір внеску - 600 000 ₽, термін іпотеки - 10 років, щомісячний платіж 35 000 ₽.
Якщо вас влаштовують ці умови, починайте щомісяця відкладати на ощадний рахунок по 35 000 ₽, вибравши при цьому внесок зі складним відсотком.
Для чого це робиться? По-перше, ви перевірите себе, чи зможете ви виконувати фінансові зобов'язання в майбутньому. По-друге, поки ви збираєте гроші, складний відсоток працює на вас і ви отримуєте додатковий прибуток. Для прикладу - ми відкриває вклад на суму 35 т.р. під 10% річних, терміном на 2 роки і кожен місяць ми доповідаємо ще по 35 т.р. виходить:
805 000 ₽ (35 000 * 23) - доповідати ми будемо рівно до 2 років, тобто 23 місяці, після відкриття рахунку
92 804 ₽ - наш дохід за цей час, завдяки складному відсотку
Цієї суми нам цілком вистачить, щоб віддати первинний транш і ще залишиться для формування фінансової подушки безпеки. А створювати її потрібно в обов'язковому порядку, це буде ваш резерв на випадок непередбачених життєвих ситуації (недієздатність, звільнення, народження дитини і т.д.)
Як не потрібно робити
- Брати іпотеку без початкового внеску. Як писалося вище, такий варіант існує, при цьому ви ДУЖЕ БАГАТО переплатите. Банки змушені підстрахуватися в даному випадку, так як невідомо, чи зможете ви виконувати умови та будуть здирати з вас втридорога.
- Брати кредит на первоначалку. Взяти кредит для того, щоб дали ще більший кредит можуть тільки неадекватні особистості. А такі, на жаль, є. Навіщо обтяжувати себе все новими фінансовими зобов'язаннями, адже ви змушені будете платити відразу 2 кредити. Причому зовсім не дешевих.
Як правильно збирати?
Припустимо, ми вирішили збирати гроші для нашого внеску, які правила потрібно при цьому дотримуватися?
- Відкладені гроші - недоторканні. Як тільки ви почнете збирати гроші, можуть з'явитися нездорові життєві спокуси розпорядитися ними повністю або зняти накопичену частина. Ви раптом захочете, як все «нормальні люди», дозволити собі з'їздити на море або за кордон відпочити. Це головна помилка! Ми вже почали процес покупки квартири, нехай поки і без офіційних документів. Пам'ятайте, коли ви візьмете гроші у банку, зворотного шляху не буде. Всі ваші слабкості і фінансова нестабільність відразу виявляться. Тому не витрачайте те, що накопичили! Це буде найкраща перевірка для вас.
- Постійність. Складіть для себе графік поповнення банківського вкладу та чітко його дотримуйтеся. Наприклад, відразу після отримання зарплати - переводити гроші на ощадний рахунок. Дана дія має виконуватися постійно і строго відповідно до графіка. Для чого це потрібно? По-перше, ви не пропустіть не один платіж, тим самим не втратите зайвою копійку, зароблену на відсотках, по-друге, чи не витратите гроші не за призначенням. І по-третє, - воно ж найголовніше, навчитеся вчасно платити. Коли ви почнете виплату позики банку, кожен день простроченого платежу буде каратися штрафом. Тому вчитися постійно і в строк вносити кошти потрібно обов'язково.
- Виділена сума не повинна бути менше майбутнього розміру щомісячних виплат. Якщо наші виплати рівні 30 000 ₽, то намагайтеся збирати саме цю суму, а по можливості і більше. Знову таки, зроблено це для максимального наближення до тієї фінансової ситуації, в яку ви потрапите на найближчі 10, 15 років.
Чого не варто робити, коли ви збираєте гроші?
- Мовчання золото. Чим менше людей знають про те, що ви зібралися накопичити кругленьку суму, тим краще для всіх. Адже близькі і знайомі можуть попросити дати гроші в борг, а потім спробуйте заберіть їх вчасно, та й ще й можливий відсоток втратите. А якщо не дасте, скажуть - жмот і зіпсуються стосунки. Ще гірше, якщо вашими заощадженнями зацікавляться шахраї або кримінальні елементи. Знову ж таки, хтось ненароком, може похвалитися вашими планами або сказати, що ви накопичили пристойну суму.
- Шукати інші варіанти розпорядитися грошима. При наявності хорошої суми у вас може з'явитися бажання заробити на них. Непогано якщо цей варіант буде вдалим, ви наприклад, що-то купите, а продасте дорожче, добре при цьому заробивши. А якщо не вийде і ви втратите значну суму? Якщо вже зважилися на покупку житла - йдіть саме до цієї мети. Про решту ви будете думати вже сидячи у своїй новій квартирі.
Дякую за увагу!