Головна / Іпотека / Статті по іпотеці / Як банк оцінює позичальника
Якими б успішними і благополучними ми не здавалися самі собі, багато потенційних позичальників відчувають побоювання: а раптом відмовлять? Спробуємо докладніше вивчити критерії, за якими банк вибирає позичальників.
Визначальним моментом стане ваше матеріальне становище. Традиційно банки готові видавати іпотечні кредити, щомісячний платіж за якими становить не більше половини від загальних доходів сім'ї позичальника. Ця вимога - свого роду «шлагбаум» на шляху тих, хто готовий взяти іпотечний кредит, сподіваючись на авось. Тому для позичальника важливо продемонструвати (і підтвердити) перед банком свою фінансову спроможність і кредитоспроможність.
Кращий варіант підтвердження заробітку - офіційна довідка про розмір зарплати за формою 2-ПДФО. Якщо ваша зарплата або частина її виплачується «в конверті» - банк може прийняти довідку про доходи так званої «вільної» форми, інакше звану довідкою форми банку, завірену підписом і печаткою роботодавця. Якщо у вас є додаткові заробітки, бажано підтвердити довідками та їх, навіть в тому випадку, якщо для отримання кредиту вистачає суми основного заробітку. Це зайвий раз зміцнить впевненість банку у вашій платоспроможності.
Крім заробітку можуть бути і інші види доходів. Наприклад, ви здаєте в оренду квартиру або отримуєте дивіденди за належними вам акціях. Знову ж, додатковий плюс вам як позичальникові. Один нюанс - ці доходи повинні бути підтверджені документально. Не варто забувати, що з додаткових доходів громадяни зобов'язані сплачувати прибутковий податок, так що якщо ви здаєте квартиру «підпільно», дохід від такої діяльності банк не врахує.
Додатковий плюс потенційному позичальникові додає наявність дорогого рухомого або нерухомого майна. Наприклад, гаража, дачі, квартири, автомобіля.
Наявність власних коштів на початковий внесок за житло (крім програм без початкового внеску) обов'язково. Чим вище початковий внесок, тим більшу симпатію у банку викликає потенційний позичальник. Багато банків встановлюють залежність процентної ставки від розміру початкового внеску: чим більше власних коштів на покупку житла, тим менше процентна ставка.
Плюс - якщо ви в минулому брали кредити і своєчасно погасили їх. Якщо ви і зараз обтяжені платежами за раніше взятими позиками - це може стати приводом для відмови у видачі іпотеки в тому випадку, якщо платежі по цих кредитах досить великі і не дозволять вам обслуговувати ще й іпотечний кредит.
Має значення і ваша професія: за цим критерієм можна оцінити, наскільки ви в принципі затребувані на ринку праці.
Не варто забувати і про можливі мінуси.
Серед причин відмови в отриманні іпотечного кредиту на першому місці стоїть негативна кредитна історія. Негативна інформація про вас, надана Бюро кредитних історій, дає однозначну характеристику: позичальник недисциплінований, недостатньо відповідально ставиться до своїх зобов'язань, тому - ненадійний.
До цього списку можна додати судимість - отримати іпотечний кредит колишнього ув'язненого буде важко. Нереально отримати іпотечний кредит і безробітному.
Чи не викличе у банку довіри потенційний позичальник, який, наприклад, до п'ятдесяти років не має ні квартири, ні машини, ні іншого дорогого майна, не перебуває в шлюбі і не має початкового внеску на покупку житла.
У кожного банку може бути свій, індивідуальний, набір критеріїв по відношенню до іпотечних позичальників. Кращий варіант максимально «вписатися» в нього - звернутися за допомогою до кредитних брокерів, які добре знають переваги того чи іншого банку. Вони допоможуть подати інформацію про позичальника в максимально вигідному світлі і підкреслити всі ваші плюси. Щоб брокер міг працювати у ваших інтересах максимально ефективно, він повинен володіти максимумом інформації. Довіряючи брокеру долю вашого майбутнього кредиту, будьте з ним максимально відверті, адже тільки в цьому випадку брокер може оцінити ваші шанси і спрогнозувати рішення банку.