Вітаю вас на Фінансовому генії! Сьогодні я розкрию вам дуже цікавий термін - грошовий мультиплікатор або банківський мультиплікатор. і на елементарному прикладі покажу, як працює банківська система. в основі якої він лежить. Думаю, що ця тема досить важлива, оскільки пояснює всю суть кредитної банківської системи. І сподіваюся, що у мене вийде пояснити її на простому і доступному прикладі. Отже, з самого початку.
Що таке банківський мультиплікатор?
Зовсім трохи сухої теорії. В економіці є два важливих поняття: грошова база і грошова маса.
Грошова база - це сума коштів, якими спочатку розташовані в Центральному банк держави. Якщо дуже грубо - це скільки грошей "надрукували". Саме грошова база служить основою для створення грошової маси.
Грошова маса - це загальна сума готівкових та безготівкових коштів, що знаходяться в обігу в державі.
Згодом, навіть при незмінній грошовій базі, грошова маса має властивість розростатися. Відбувається це як раз за рахунок дії грошового мультиплікатора.
Грошовий (банківський) мультиплікатор - це коефіцієнт, що показує співвідношення грошової маси до грошової бази.
Значення банківського мультиплікатора, як правило, більше 1, і фактично воно показує, як швидко зростає грошова маса в державі. У свою чергу, це впливає і на інфляцію. і на багато інших економічні показники.
Як працює банківська система? Грошовий мультиплікатор на прикладі.
А тепер давайте розглянемо роботу банківського мультиплікатора на спрощеному прикладі. Уявіть собі мінігосударство, в якому живуть 2 людини: Петя і Вася, і їх обслуговує один банк.
Цей банк спочатку емітував 1000 деяких грошових одиниць і видав по 500 Петі і Васі на життя. І ось живуть вони, створили свою мініекономіку в державі: Петя займається тваринництвом, а Вася - рослинництвом, кожен виробляє свою продукцію, а потім продають її друг-другу. Між ними відбувається приблизно рівний товарно-грошовий обмін, кожного з них це влаштовує, у кожного є все необхідне для нормального життя. І цих 500 ден. од. які є у кожного, їм цілком вистачає на своє життєзабезпечення.
І ось в один прекрасний день Петя, прогулюючись по берегу океану, знаходить там викинутий на берег айфон. Герметично упакований, в робочому стані. Відкриває його, включає, дико радіє такій знахідці і ділиться цією радістю з Васею. Васі теж шалено подобається знахідка Петі, він дуже хоче цей айфон собі, і тому виявляє величезне бажання купити його.
Петя розуміє, що айфон - дуже цінна річ, і оцінює її в 1000 ден. од. "Давай!", - каже він Васі, - "Платиш мені 1000, і він твій!".
У Васі тільки 500 ден. од. але йому дуже хочеться айфон. Тому він говорить Петі: "Добре, я згоден!", І віддає вже наявні 500 в якості завдатку. Щоб, не дай Бог, Петя не передумав.
Петя отримує гроші, для нього вони "зайві", тобто, вільні. І він вирішує покласти їх на вклад у банку. щоб примножити, адже навіщо грошей пролежувати без діла. І домовляється з банком, що через місяць той віддасть йому не 500, а 550 ден. од.
Тим часом, Вася починає думати, де взяти ще грошей, щоб остаточно викупити у Петі айфон. З цим питанням він звертається в банк, і банк з радістю погоджується дати Васі кредит 500 грош (Ті гроші, які він прийняв на вклад від Петі), з розрахунком, що Вася через місяць віддасть йому 600. Петі нічого не залишається, і він погоджується.
Уже в цей момент включається грошовий мультиплікатор. Дивіться: спочатку було всього 1000 ден. од. Тепер у Петі є 500, у Васі - 500, але тільки у Васі борг перед банком 600, а у банку борг перед Петром 550. Тобто, грошова база залишилася колишньою (1000), а грошова маса (пам'ятаємо, що це як готівкові гроші , так і безготівкові, на рахунках) збільшилася на 150 ден. од. і склала 1150 ден. од.
Банківський мультиплікатор дорівнює 1150/1000 = 1,15 раз або приріст на 15%.
Вася радісно приходить до Петі, віддає йому частину оплати і отримує айфон. У Петі утворюється ще 500 вільних грошових одиниць, які він також може покласти в банк під відсотки. А ось у Васі ... А у Васі тепер, по-перше, взагалі немає грошей на життя, по-друге, є борг перед банком 600 ден. од. але зате є айфон. Вася потрапив в т.зв. кредитну яму.
Як будуть розвиватися події далі - передбачити складно. Можливо, Вася візьме ще один кредит, щоб з нього жити і гасити попередній, або пролонгує діючий. Якщо, звичайно, Петя пролонгує свій внесок. І так знову і знову ... Вася буде нарощувати свій борг, Петя - свій добробут, а банк буде заробляти на цьому, виступаючи посередником.
Можливо, Вася займе гроші у Петі, теж не просто так, а під відсотки. Можливо, Вася вирішить, що погарячкував з покупкою, і запропонує Петі назад викупити у нього айфон, але Петя вже дасть за нього меншу суму. Так чи інакше, банківська система запущена, і грошовий мультиплікатор тепер постійно зростатиме. І початкова грошова база в 1000 грош буде постійно нарощуватися, і з часом збільшиться в багато разів.
Банківський мультиплікатор: висновки.
Сподіваюся, що історія про банк, Петю і Васю вийшла не дуже заплутаною (вона і так спрощено до неможливості), і ви зрозуміли, як працює банківська система, як утворюється грошовий мультиплікатор. Ну а тепер я хочу зробити ряд висновків з цієї повчальної історії, і прошу звернути на них серйозну увагу.
- Коли працює кредитна банківська система, грошова маса в країні завжди зростає.
- Позичковий відсоток, банківський мультиплікатор - це, по суті, гроші з повітря. Банки заробляють на фінансовому посередництві.
- Фінансовий стан людей, спочатку знаходяться в рівних умовах, може істотно змінитися під впливом банківської системи, причому, в будь-яку сторону.
- Той, хто буде накопичувати і примножувати гроші, буде покращувати своє фінансове становище, а той, хто буде брати споживчі кредити - погіршувати.
- Бездумно користуючись послугами кредитування, можна легко і швидко опинитися у фінансовій ямі, вибратися з якої істотно складніше, ніж в неї потрапити.
- Не потрібно споживати те, на що не запрацював.
- Кредитуючи неплатоспроможних клієнтів, банк ризикує.
- Банківська система, тим не менше, сприяє розвитку економіки, збільшуючи товарообіг в державі.
- Грошова маса при незмінній грошовій базі може зрости багатократно під впливом банківського мультиплікатора.