Як за допомогою іпотеки вирішити житлове питання тим, хто ще не створив чи не зумів зберегти сім'ю? Які банки найбільш лояльні до таких людей? Чи існують плюси і мінуси в очах банкірів у таких позичальників? Чи можуть вони взяти кредит на суму, достатню для придбання житла? Спробуємо розібратися.
Історії з життя
В одну з іпотечних брокерських компаній звернувся самотній чоловік з проханням допомогти отримати кредит на покупку квартири. Здавалося б, чому не завидний позичальник? У нього і досить висока "біла" зарплата, і московська реєстрація в маминій квартирі. Та ось тільки одружений був два рази. І в обох сім'ях залишив в цілому чотирьох дітей. Практично всі банки, в які зверталися іпотечні брокери, порахували такого позичальника ризиковим і відмовили в кредиті.
А ось історія дівчини Світлани. Їй 28 років, вона поки незаміжня. Має високу, але "сіру" зарплату. Працює у великій компанії, причому, в останні роки впевнено просувається по кар'єрних сходах. За іпотечним кредитом Світлана зверталася в вісім банків. І лише один погодився видати кредит на суму, близьку до необхідної. Але, з огляду на, що ціни на ринку нерухомості ростуть стрімко, купити квартиру дівчина змогла лише в ближньому Підмосков'ї.
Одному: складніше або простіше?
За статистикою іпотечного центру корпорації "Рескор", самотні позичальники становлять п'яту частину від кожного, хто звернувся за іпотечним кредитом. Так все-таки, наскільки принципово для отримання кредиту: одружений ти чи самотній?
Іпотечні брокери вважають, що якщо людина самотня і не обтяжений дітьми, то у нього мінусів, з точки зору більшості банків, немає. Логіка банкірів така. Якщо немає сім'ї, то людина, яка взяла кредит, може більше уваги приділяти кар'єрі. На думку керівництва банку, такий позичальник перспективніше сімейного, тому що може виконувати понаднормові роботи або додатково зайнятися яким-небудь бізнесом, що приносить прибуток. Правда, якщо у потенційного позичальника дітей немає, але одружений він був раз п'ять, то до нього банки поставляться насторожено.
Ситуація інша, якщо у розведеного або зовсім не складався ніколи в шлюбі позичальника є діти. В цьому випадку в більшості банків принципово різне ставлення до потенційних позичальників: чоловікам і жінкам.
Припустимо, подружжя розлучилося, в сім'ї одна дитина. Після розлучення він живе з татом. Такого позичальника банки вважають перспективним. Дитина, що живе з батьком, в цьому випадку для банкірів - плюс. Тому що, на їхню думку, чоловік, який взяв іпотечний кредит, піклується про майбутнє дитини, дивиться вперед і зробить все, щоб цей кредит погасити.
У самотньої жінки з дитиною, яка мріє про кредит, з точки зору банку, ситуація інша. Вона - менш бажаний клієнт. Як правило, оцінюючи перспективність позичальників, банкіри дотримуються думки, що просуватися по кар'єрних сходах простіше чоловікові. Жінка, одна виховує дитину, повинна вкладати сили і кошти в свого сина чи дочку за двох. Тому часу і сил на просування по службі у неї практично не залишається. У той же час фінансисти вважають, що якщо кредит бере самотній тато, то в будь-якому випадку у вихованні дитини буде приймати участь не він один, але і колишня дружина, бабусі, дідусі. Ось чому серед самотніх позичальників банки віддають перевагу чоловікам.
Чоловік - созаемщик обов'язковий
У всіх банків існує схоже в принципі вимога. Якщо іпотечний кредит хочуть оформити подружжя, то один з них повинен виступити як позичальник, а другий - як обов'язковий созаемщик. Якщо кредит бере один з подружжя, то квартира все одно оформляється в часткову власність. Винятки бувають у випадках, коли подружжя склали шлюбний контракт, і в ньому є пункт, що стосується придбання квартири за допомогою іпотеки. Тоді квартира може оформлятися на одного з подружжя.
З одного боку, чоловік, що розглядається банком в якості обов'язкового співпозичальника, це добре. Можуть враховуватися дві зарплати. А, отже, зростає сума кредиту.
(Основна проблема самотнього позичальника - невеликі суми кредитів. Навіть висока зарплата одну людину без залучення созаемщика не дозволяє взяти кредит, достатній для покупки в столиці хоча б однокімнатної квартири).
Але у медалі є й інший бік, коли бути самотнім позичальником вигідно. Зараз все ще поширена ситуація, коли один чоловік працює офіційно з записом в трудовій книжці або за договором, а інший непогано заробляє, але працевлаштований неофіційно. Наприклад, жінка без офіційного оформлення працює в сім'ї нянею, або чоловік займається ремонтом квартир.
В цьому випадку при отриманні іпотечного кредиту у сім'ї виникає проблема. Більшість банків не беруть до уваги дохід офіційно не працевлаштованого чоловіка. Більш того, для банку такий чоловік - утриманець. У самотньої людини, такого утриманця, що ускладнює оформлення кредиту, шансів отримати його практично немає.
Як одиноким збільшити розмір кредиту
Деякі банки пропонують своїм клієнтам, в тому числі і одиноким, можливість збільшити розмір кредиту, залучаючи необов'язкового співпозичальника.
Необов'язкових співпозичальників не треба плутати з поручителями. Порука не впливає на розмір кредиту. Завдання поручителя - в складний момент підтримати позичальника. Наприклад, людина взяла кредит, але не може розплачуватися з банком. У цьому випадку за нього платить поручитель. Банки в основному вимагають поручительства, якщо клієнти здаються їм ризиковими.
Основна ж мета залучення созаемщиков - збільшення суми кредиту. Деякі банки розглядають в якості необов'язкових співпозичальників однокласників або, що більш поширене, цивільного подружжя.
Якщо залучається необов'язковий созаемщик, то в багатьох банках квартира може бути оформлена тільки у власність позичальника.
Плюси неоформлених відносин
Для самотньої людини, вирішального житлове питання за допомогою іпотеки, існують і плюси. Наприклад, у самотнього банки вимагають менше документів, ніж у сімейних пар. До того ж, при оформленні страховки тариф для нього буде значно менше. Якщо квартиру купують позичальник і созаемщик, то банки вимагають, щоб обоє були застраховані. Надалі щорічно вони оплачують страховку удвох. Якщо позичальник один, то страхові виплати стосуються тільки його одного.
Кирило Миколаїв, брокер Центру іпотечного кредитування корпорації "Рескор":
Несімейним людям не треба боятися відмов банків. Крім штампа в паспорті про шлюб, на рішення банку про видачу кредиту впливають багато інших чинників. Наприклад, офіційний дохід у позичальника чи ні, проглядається у нього можливість просування по кар'єрних сходах, чи є і яка його кредитна історія.
Самотніх позичальників, так само як і сімейних, банки ділять на "білих" і "сірих".
Почнемо з "білих". Одиноким позичальникам з високим "білим" доходом цікаві програми банку DeltaCredit. Плюс іпотеки цього банку: низька процентна ставка - 9,7% річних. Ще один плюс: досить високі розміри кредитів. Наприклад, якщо позичальник зможе підтвердити офіційний дохід у розмірі $ 3 500, то зможе отримати кредит, достатній для придбання в столиці однокімнатної квартири. Мінус - кредит короткостроковий, видається на термін до семи років. Ще один мінус - відносно високий початковий внесок - 20%.
Позичальникам з "білим" доходом цікавий і Міський іпотечний банк. У цьому банку низька процентна ставка при кредитуванні на невеликий термін. Також низька процентна ставка для "білих" позичальників в Міжнародному московському банку.
Ситуація одиноких позичальників з "сірими" доходами також не безнадійна. У ряді банків вони можуть отримати іпотечний кредит, правда, під більш високі відсотки.
Хороші умови для "сірих" позичальників у Собінбанку. Фіксована процентна ставка при будь-якому терміні кредитування - 11% річних. Початковий внесок - 15%.
Напевно багатьом з них сподобається і банк Ніком. Там, маючи на руках маленький початковий внесок, можна отримати досить великий кредит. До речі, початкового внеску при необхідності може не бути зовсім.
Якщо неможливо підтвердити дохід документально, то можна звернутися в КИТ - фінанс. У цьому банку дохід декларується позичальником. Позичальник ставить свій підпис під декларацією і уникає перевірок банком доходів на роботі. Для отримання кредиту позичальникові треба лише принести довідку за формою 2НДФЛ на символічну суму і заповнити цю декларацію.
Ще один плюс звернення до цього банк: можна взяти кредит на значну суму. КІТ - фінанс дозволяє погашати кредит сумами, складовими до 50% від щомісячного доходу позичальника
Цікавий "сірому" позичальникові і Росбанк. Якщо дохід більше $ 2 000, в якості щомісячних платежів банк, як і КИТ - фінанс, може розглядати кошти, що досягають 50% від доходу. Мінуси: максимальний термін кредитування - 15 років. Процентні ставки не дуже низькі - від 10,5%.