Перехід до ринкової економіки вУкаіни кардинально змінив характер відносин в області банківського кредитування.
В умовах адміністративно-командної системи існувала державна монополія на банківську справу. Складаються відносини в банківській системі регулювалися нормами адміністративного та фінансового права. Формування ринку, відмова від державної монополії у банківській сфері спричинили принципові зміни в правовому регулюванні названих відносин, більшість з яких складаються між недержавними, комерційними кредитними організаціями, банками та їх клієнтами (організаціями, фізичними особами) і регламентуються в основному нормами цивільного права.
У зв'язку з цим істотно змінилися обсяг і межі регулювання банківської системи. Відмовившись від державної монополії на банківську справу, наша держава, так само як і інші держави з ринковою економікою, впливає на банківську систему в тому числі за допомогою права і реалізує функцію контролю. Дані повноваження покладені на Центральний банк РФ, який реалізує їх за допомогою норм адміністративного та фінансового права. Банківська система по суті є об'єктом фінансово-правового регулювання, що обумовлено наявністю специфічних суспільних відносин, які виникають в процесі фінансової діяльності держави і муніципальних утворень з метою забезпечення публічних інтересів, а також завдань і функцій держави.
Банківські правовідносини - це відносини, врегульовані нормами банківського права, однією стороною яких може бути юридична або фізична особа, а іншою стороною завжди виступає або кредитна організація (банк або небанківська фінансова установа), або БанкУкаіни.
Підставою виникнення банківських правовідносин можуть бути норми банківського законодавства, а також такі юридичні факти, як адміністративний акт, договір.
Види банківських правовідносин
Під банківськими правовідносинами розуміються врегульовані нормами банківського права відносини, що виникають з приводу або в процесі здійснення банківської діяльності кредитними організаціями.
Види банківських правовідносин можна класифікувати за різними підставами.
Залежно від суб'єктного складу це можуть бути правовідносини:
- між банком і клієнтом, між двома банками, між ЦБ України і банками,
- між ЦБ України і Урядом України та іншими органами влади,
- між банками з приводу створення союзів, асоціацій тощо. п.
Залежно від характеру банківських операцій це можуть бути:
- пасивні правовідносини, в яких банк виступає боржником (банківський вклад, банківський рахунок);
- активні правовідносини, в яких банк бере участь як кредитор (кредитний договір);
- посередницькі правовідносини, що виникають при безготівкових розрахунках.
Відповідно до трьома основними функціями, притаманними будь-якому банку, можна виділити банківські правовідносини, спрямовані:
- на акумулювання грошових коштів;
- на розміщення залучених грошових коштів;
- на сприяння платіжному обігу.
Можливі й інші підстави класифікації банківських правовідносин.
Особливості банківських правовідносин
Можна виділити дві характерні особливості банківських правовідносин, що відрізняють їх від правовідносин інших галузей права. Перша особливість банківського правовідносини - його спеціальний суб'єктний склад: однією зі сторін у такому правовідносинах завжди є кредитна організація або БанкУкаіни. Другою особливістю виступає його зв'язок, пряма або непряма, з банківською діяльністю. Прямий зв'язок буде тоді, коли банківська правовідносини складається в процесі банківської діяльності як виду підприємницької діяльності. В цьому випадку банківська правовідносини носить майновий характер і пов'язане з грошовими коштами як видом майна. Таке правовідношення має немайновий характер, якщо його об'єктом будуть, наприклад, ділова репутація кредитної організації, банківська таємниця як специфічний вид інформації і т. П. Непряма зв'язок з банківською діяльністю проявляється в організаційних відносинах, які виступають необхідною передумовою для банківських операцій і угод. Це відносини по створенню кредитної організації, побудови банківської системи, здійснення банківського нагляду і т. П.
На зазначеному поділі можна побудувати першу класифікацію банківських правовідносин виходячи з їх функціональної спрямованості:
Майнові - пов'язані з грошовими коштами в рублях і іноземній валюті, цінними паперами, дорогоцінними металами і дорогоцінним камінням та іншими фінансовими активами;
- організаційні - складаються в процесі державної реєстрації кредитної організації, ліцензування банківської діяльності, побудови і забезпечення належного функціонування банківської системи та системи страхування вкладів і не пов'язані зі здійсненням банківських операцій та угод;
- функціональні - складаються в процесі банківських операцій і угод, але їх об'єктом є не фінансові інструменти, а немайнові блага: ділова репутація, банківська таємниця та ін.
Залежно від суб'єктного складу банківські правовідносини можна поділити на внутрішньо-системні та зовнішньо-спрямовані:
- внутрішньосистемні правовідносини складаються між суб'єктами банківської системи - БанкомУкаіни, АСВ, банком розвитку, кредитними організаціями, їх асоціаціями та спілками, а також філіями та представництвами іноземних банків. Вони можуть бути:
- вертикальними - відносини між ЦБ Україна і АСВ, з одного боку, і іншими суб'єктами - з іншого, які пов'язані з виконанням публічно-правових функцій;
- горизонтальними - відносини між усіма зазначеними суб'єктами в процесі банківських операцій і угод (наприклад, кореспондентські відносини між двома кредитними організаціями, відносини з надання міжбанківських кредитів, проведення розрахунків і т. п.);
- внешненаправленние - відносини між БанкомУкаіни і вищими органами державної влади (Президент РФ, Державна Дума, Уряд РФ), між БанкомУкаіни і міжнародними фінансовими організаціями, а також між кредитними організаціями та їх клієнтами, Центральним каталогом кредитних історій і бюро кредитних історій.
