Останнім часом банкрутство, відкликання ліцензії або санація банку став буденністю. Щотижня Банк Росії вводить в те або інша кредитна установа обмеження або повну заборону ведення банківських операцій. Для клієнтів ці новини найчастіше стають несподіванкою, проте існує багато ознак, які повідомляють про проблеми банку.
Одним із заходів впливу Центрального банку на кредитні установи є заборона на залучення коштів фізичних осіб. Припинення приватних депозитних операцій вказує акціонерам і керівництву організації про необхідність внесення змін у фінансову політику. Для клієнтів поява подібних приписів може служити знаком зниження надійності банку.
Заборона на залучення приватних депозитів вважається запобіжним заходом, покликаної поліпшити здатність фінустанови відповідати за своїми зобов'язаннями. Однак лише деякі банки здатні виправити ситуацію і продовжити роботу після введення обмежень. За повідомленнями регулятора лише 30% банків продовжили роботу після введення заборони.
Внесення депозиту під час дії заборони на прийом вкладу є підставою для відмови виплати за державною програмою страхування.
Інформування клієнтів про введення заборони
Згідно із законодавством інформацію про заборону на залучення коштів фізосіб має розміщувати кредитна установа, щодо якої введено регульовані заходи. Банки, в свою чергу, для запобігання відтоку коштів прагнуть до приховування відомостей, що часто призводить до ситуації, коли вкладники не мають інформації про діючі заборони.
Список порушників ніде не публікується. Інформацію про заборони часто можна лише побічно отримати з інтернету, ЗМІ, відгуків клієнтів і співробітників. Більшість банків пояснює відмову в прийомі коштів в депозити технічними причинами. Часто трапляється ситуація продовження прийому вкладів, незважаючи на приписи ЦБР.
Варто відзначити і несвоєчасність вжитих заходів. Відкликання ліцензії проводиться в дуже короткий час після заборони на залучення коштів.
Розглянемо на прикладі деяких фінінститутів передумови на отримання заборони приватних депозитів, його введення і подальшу долю банку.
Центральний Банк з 01.03.16 заборонив Міко-Банку залучати приватні кошти у вклади і відкривати банківські рахунки фізичних осіб. Відповідні відомості були розміщені на офіційному веб-ресурсі фінінститута.
За кілька місяців до відкликання ліцензії Міко-Банк активно пропонував депозити з високими процентними ставками і бонусами.
Так, 17.10.15 банк відкрив 2 нові вклади і підняв ставку за чинним:
07.04.16 Агентство зі страхування вкладів зробило офіційне повідомлення, що втратив ліцензію Міко-банк, приховав дані по всіх вкладах клієнтів шести відділень.
Приватні депозити цих офісів були відсутні в балансовому обліку, в його банківську автоматизовану програму не внесені і тому в реєстрі зобов'язань організації перед вкладниками також були відсутні.
Кредитна установа стало першим банком, за яким АСВ Герасимчука виплачувати страхові суми. Хоча Міко-банк складався в системі страхування вкладів, вкладникам, не включених до Реєстру, страховик відмовляв у розгляді заяв на виплати і доказів наявності депозитів.
Подібні ситуації зустрічалися і раніше, наприклад, з КБ «Максимум», ЗАТ «Ипотек Банк». Однак для отримання виплат вкладникам було достатньо надати заяву та докази в Агентство страхування.
Кроссінвестбанк, Стелла-Банк
В період дії заборони на залучення коштів фізичних осіб клієнтів не тільки не сповістили про обмеження, а й продовжували приймати гроші на депозити. Про наявність припису ЦБ вкладники дізналися тільки після відмови АСВ у виплаті коштів.
Ошукані клієнти масово писали листи в наглядові органи, активно обговорювали ситуацію, що склалася в ЗМІ та інтернет-спільнотах, що загрожувало відтоку приватних заощаджень з банківської системи і підриву довіри до системи страхування вкладів.
Однак, клієнтів, які зробили гроші після винесення припису про заборону на залучення коштів, АСВ як і раніше відправляє до суду.
Пріско Капітал Банк
Нижче представлена динаміка депозитних ставок банку:
95; 185; 275; 370; 549; 735
В цілому, можна відзначити вигідні пропозиції банку за вкладами приватних осіб з можливістю вкладення коштів на різні терміни і диверсифікацією ставки за термінами і умовами. Фінінститут пропонував поповнюються депозити з більш високою ставкою по які знімається варіантів ( «Щасливий вік», «Переможний» і «Час збирати») і зниженою - для вкладів з можливістю зняття коштів до не знижується залишку.
Крім рублевих депозитів кредитна установа брало валютні заощадження зі ставкою 1-2%. Московські клієнти крім двох основних валют - доларів США і євро, могли відкривати депозити в швейцарських франках і англійських фунтах стерлінгів.
21.07.16 ЦБ РФ розповсюдив інформацію про відкликання ліцензії Банку Стратегія.
Методи вирішення проблем
Заборона на прийом вкладів - це міра впливу ЦБ на хворі банки. Інформацію про винесення припису в відкритих джерелах регулятор ніколи не публікує, побоюючись, що її оприлюднення означає для банку паніку і смертельний вирок, але ознаки обмежень приховати важко. Це припинення прийому поповнень вкладів і відмову у відкритті нових депозитів під різними надуманими приводами.
Однак введення заборони на залучення приватних коштів відбувається досить пізно, коли банк не здатний підтримувати ліквідність іншими способами. В результаті обмеження руйнують банки, ледь тримаються на плаву. Часто за цим слід розтин шахрайських дій менеджменту кредитних організацій, в результаті яких страждають приватні вкладники.
Банк Росії шукає способи захисту клієнтів від недобросовісних банкірів. Під пильною увагою регулятора знаходяться банки, які залучають кошти за ставками вище ринкових. Були спроби обговорення введення спеціального реєстру з можливістю контролю депозитів. Однак поки реальних дій цієї масштабної роботи не спостерігається.