Серед фінансових посередників ключову роль відіграють банки. Це проявляється в наступному:
- На банки припадає більша частка в перерозподілі позичкових капіталів на грошовому ринку, ніж на будь-який інший вид фінансових посередників;
- Банки за своїм функціональним призначенням беруть участь у формуванні пропозиції грошей і мають можливість безпосередньо впливати на ринкову кон'юнктуру і економічне зростання, а інші посередники такої можливості не мають;
- Банки мають можливість надавати економічним суб'єктам широкий спектр різноманітних послуг, тоді як інші посередники спеціалізуються на окремих, часто обмежених фінансових операціях;
- Банки приймають гроші на поточні (чекові) депозити, за якими вкладники можуть вільно розпоряджатися своїми коштами;
- Розміщуючи свої резерви в позички, банки здатні створювати нові депозити і цим впливати на пропозицію грошей, що робить їх діяльність надзвичайно відчутним і вразливою для економіки.
Що стосується суті банку, то в правовому аспекті він є фінансовим посередників, виконує одну або кілька операцій, віднесених законом до банківської діяльності.
До банківської діяльності відносять комплекс з трьох посередницьких операцій:
- Ухвалення грошових вкладів від клієнтів;
- Надання клієнтам позички і створення нових платіжних засобів;
- Здійснення розрахунків між клієнтами.
Отже, комплекс з трьох базових операцій - депозитних, кредитних і розрахункових створює первинну сферу банківської діяльності, а фінансовий посередник, який виконує цей комплекс, є банківським інститутом, банком в економічному сенсі.
Однак, банківські посередники, крім базових можуть виконувати і багато інших, не базових, але потрібних для грошового ринку, операцій.
Визначення сутності банку через базові операції поширюється на всі види банків - як на комерційні, так і на центральні. Адже центральні банки приймають депозити, надають позики і здійснюють розрахунки, тільки мають справу не з господарюючими суб'єктами, а з іншими банками. По суті, центральний банк є банком банків і в цьому сенсі підпадає під вимоги базових банківських ознак.
Будучи самостійними суб'єктами грошового ринку банки виконують певні економічні функції, в яких конкретизується їх сутність та призначення. Банки виконують такі функції:
Трансформаційний полягає в зміні (трансформації) таких якісних характеристик грошових потоків, проходить через банки на рівень ризикованості, терміновість, обсяги і просторове спрямування.
У зв'язку з цим, можна виділити наступні напрямки цієї функції:
Емісійна функція банків полягає в тому, що тільки вони можуть створювати додаткові платіжні засоби і спрямовувати їх в оборот, збільшувати пропозицію грошей або вилучати їх з обігу, зменшувати пропозицію грошей.
Цю функцію виконує як центральний банк, емітуючи готівку та депозитні гроші, так і комерційні банки, емітуючи депозитні гроші через механізм грошово-кредитного мультиплікатора.
Свої функції комерційні банки реалізують через виконання певних операцій. Коло операцій, які можуть виконувати найбільш універсальні банки, показані на рис. 10.2.
Реалізація функцій банків визначає по суті їх роль в економіці.
Трансформаційний функція банків дає можливість останнім впливати на прискорення обороту капіталу в процесі відтворення, сприяти розширенню обсягів і підвищенню ефективності суспільного виробництва.
Емісійна функція банків сприяє забезпеченню потреб обороту в платіжних засобах, зміцненню договірної і платіжної дисципліни, зміцнення грошового обороту. Загалом, всі напрямки роботи банків спрямовані на забезпечення для всіх суб'єктів господарювання сприятливих умов для ефективного функціонування, а населенню - для капіталізації заощаджень та зростання доходів.
Мал. 10.2. Основні види операцій та послуг сучасного універсального комерційного банку (на прикладі Німеччини)
У сучасних умовах банки активно виходять за сферу своєї традиційної діяльності, що дозволяє їм інтенсифікувати і покращувати диверсифікацію своїх активів, мінімізувати фінансові ризики, забезпечувати належний рівень прибутковості і конкурентоспроможності, утримувати свої вагомі позиції на грошовому ринку.