Добрий день, шановні колеги.
Почну з досить банальної речі. Хоча річ не дуже приємна, але постараюся дати рішення. Все частіше і частіше комерційні банки блокують індивідуальним підприємцям, фізичним особам, юридичним особам картки, розрахункові рахунки .... Що тільки не блокують, і все це, звичайно ж, з метою протидії фінансуванню тероризму та відмивання доходів, отриманих злочинних шляхом. У якихось випадках блокування рахунків відбуваються, безумовно, правомірно. Я маю на увазі, коли «бізнесмени» (нереальний бізнесмен, а «бізнесмен», що займається переведенням коштів у готівку) на кожному кроці кешат гроші. Звичайно, в таких ситуаціях комерційні банки надходять правомірно. Але все частіше і частіше я стикаюся з тим, що ці блокування відбуваються по якомусь абсолютно дивним збігом обставин, чиїмось незрозумілому велінням.
Насправді я не хочу повторювати ці унікально-маячні історії, з якими бізнесмени стикаються і які мені доводиться розбирати. Я підготував для вас 15 рекомендацій, які, напевно, вам допоможуть зробити так, щоб зменшити ризики блокування ваших рахунків.
Рекомендація №1: працюйте легально
Перша рекомендація - неймовірно банальна. Настільки, наскільки це можливо, постарайтеся, щоб ваш бізнес працював легально. Разом з тим, перша рекомендація не є обов'язковою до виконання ... Звичайно, закон вимагає від нас, щоб ми працювали легально. Але в частині, що стосується заблокують або не заблокують рахунок, перша рекомендація, насправді, не має принципового значення. А, починаючи з другої рекомендації, я вам дуже раджу виконувати наступні рекомендації.
Рекомендація №2: надайте будь-які документи, що свідчать про легальне походження грошей
Друга рекомендація - бути готовим надати будь-які документи, що свідчать про те, що у вас легальне походження грошей. Бажано, заздалегідь переговорити зі своїми операціоністами. Сходіть до начальника відділу і скажіть: «Слухай, якщо, не дай Бог, людина, яка у вас від імені Росфінмоніторингу знаходиться в банку, в чем-то засумнівається, ви йому напишіть, що я готовий надати на першу вашу вимогу абсолютно будь-які документи» .
Колеги, пам'ятайте, що прийняття рішень в частині, що стосується кого заблокувати, кого не заблокувати - це завжди вирішення конкретної людини, який представляє Росфінмоніторинг в цьому комерційному банку. Я зіткнувся з тим, що, в системі «Ощадбанку» і ще в одному держбанку співробітники заявляють: «Це у нас програма вас блокує». Немає ніяких програм. Точніше, пограмми є, але вони не приймають рішення про блокування. Це завжди конкретна людина, тому навіть якщо співробітники банку його не знають, а спілкуються з ним по електронній пошті, це не означає, що цю людину там немає. Існує певна система, назвемо її «конспірація», існують чітко прописані критерії постановки цієї людини на посаду, існують чіткі критерії відбору цієї людини, узгодження з ЦБ РФ його прізвища. Я всі ці критерії читав, але вони настільки об'ємні, що в рамках цієї статті я не вважаю за потрібне доповідати вам цю інформацію. Отже, друге - бути готовим надати будь-які документи, що свідчать про легальне походження грошей.
Рекомендація №3: платите податки і надайте будь-які декларації
Платити податки бажано з того ж розрахункового рахунку, який ви використовуєте, в тому числі, для переказу грошей на свої пластикові картки. Якщо ви знімаєте готівку з цього розрахункового рахунку, або, переводите гроші на пластикову картку, а потім з цієї картки знімаєте готівку, в принципі, якщо робити грамотно, як я розповідаю на семінарах - це безпечно. Бажано, щоб з цього рахунку ви оплачували податки. Існує така методичка №10-МРЦБ РФ. Запам'ятайте і почитайте її, я неодноразово на неї буду посилатися. У ній зазначено, що податкові платежі повинні бути не менше 0,5% від усіх надходжень на ваші рахунки за рік. В принципі, це величина невелика, але деякі комерційні банки підвищили цей ліміт до 1%. Відповідно, ви щоразу повинні підкреслювати, що ви платите податки, що у вас більше 1%. Якщо ви працюєте на класичній системі оподаткування, у вас однозначно буде більше 1%. Навіть, якщо бізнес наполовину нелегальний. Цю річ завжди потрібно банкірам підкреслювати: «Так, я все податки плачу». Відповідно, колеги, ви повинні бути готові надати будь-які абсолютно декларації, які свідчать про те, що ви платите податки.
Рекомендація №4: не використовувати гроші з особистої карти для оплати бізнес-операцій
Четверта рекомендація (до декларацій, ймовірно, я ще повернуся) - не використовувати перераховані на особисту картку гроші для систематичної оплати з неї бізнес-операцій, послуг, товарів і т.д. і кешей для оплати бізнес-операцій. Днями я з цим в черговий раз зіткнувся. Я розумію цього бізнесмена, він написав мені в листі, що йому діватися нікуди. Він підприємець, по-моєму, на класичній системі оподаткування. Він купу послуг змушений оплачувати готівкою. Є люди, які надають йому послуги, і вони просто по-іншому не працюють. Він змушений з ними співпрацювати, щоб у нього все бізнес-процеси крутилися і крутилися. Я його прекрасно розумію.
Правда полягає в тому, що, коли бізнесмен для цих цілей мало не в щоденному режимі перераховує на свою пластикову картку гроші, а потім їх кешіт, оплачуючи готівкою всі ці речі ... Я читав пояснення, він мені прислав всю документацію, він мені прислав пояснення комерційного банку ... У цьому поясненні чорним по білому, устами Росфінмоніторніга, написано щось на кшталт: «не представляється можливим підтвердити легальність даних операцій, як і не представляється можливим підтвердити нелегальність даних операцій, тому про всяк випадок, шановний, ми тебе блокуємо ».
Спочатку банк йому заблокував управління своїми рахунками за допомогою дистанційного управління, і він був змушений все платіжні доручення возити в банк. Всякий раз він доводив, пояснював, для чого потрібні ці гроші і т.д. Так тривало більше місяця ... Потім операціоністи, які вже встигли його полюбити, подружитися, проте, показали йому остаточну папір і сказали: «Все, ось є папір з Росфінмоніторіга. Ми розриваємо з тобою договори розрахунково-касового обслуговування. Іди куди хочеш. Ми заносимо тебе в чорні списки ». Розумієте, яка річ? Подобається нам це чи не подобається, але ті вимоги, які я описую, як видно, доведеться дотримуватися для того, щоб ваші рахунки не заблокований.
Більш того, колеги, скажу відразу: насправді цих рекомендацій значно більше. Я на основі свого власного досвіду і на основі тих проблем, з якими стикаються бізнесмени, а також на основі думок експертів, виділив 15 ключових речей, які необхідно дотримуватися, щоб ваші розрахункові рахунки і картки не заблокований. Ці 15 критеріїв потрібно застосовувати в сукупності, тобто якщо ви один критерій виконайте, а 5 інших не виконаєте, то, швидше за все, знову підхопите неприємність.
Рекомендація №5: подружитися з банкірами
Рекомендація №6: запросіть в гості
При необхідності запропонуйте співробітникам комерційного банку (у них є спеціальна служба) приїхати до вас в офіс і навіть до вас додому для встановлення факту витрачання великих сум готівки. А також для того, щоб вони побачили реальність вашої компанії. Нехай вони подивляться на вашу компанію з точки зору своїх внутрішніх вимог. Насправді, всі ці вимоги відомі. Я неодноразово на семінарах говорив, що раніше я вів облік всіх вимог, правил, згідно з якими банки мають право блокувати рахунки. Спочатку їх було 18, потім цей список різко збільшили до 122. Звідки я знаю? Тому що я на пальцях все це вважав. Це офіційна нормативна база ЦБ РФ. Потім їх стало 136, потім 152. Коли їх стало 152, я плюнув на це безнадійне заняття і перестав вважати, тому що Центральний Банк продовжує слати по комерційним банкам ці незліченні вказівки, оголошуючи підозрілими ...
Знаєте, у мене на цю хвилину склалося відчуття, що ні підозрілих операцій, які робить бізнесмен, здійснюючи реальну економічну діяльність, більше в природі не залишилося. Я з цим працюю кожен день. До мене приїжджали в офіс, фотографували робочі місця, опитували співробітників на предмет екстремізму, тероризму. Коли в черговий раз виникли тертя, я здуру ляпнув: «Врешті-решт, приїжджайте до мене додому!» Хоча я, слава Богу, виконую всі рекомендації, які вам даю. Що ви думаєте? Можу цю історію розповісти, але вона досить довга. І додому приїжджали з фотоапаратом, розумієте? І в центрі профілактики і боротьби з екстремізмом доводилося пояснювати і доводити, що ми не терористи і не екстремісти. У нас зараз вся країна під підозрою, тому така відкритість вам допоможе.
Рекомендація №7: мати депозит в своєму банку
Я неодноразово говорив, якщо ви заведете в своєму комерційному банку депозит, це ще краще. Ви будете в меншій мірі екстремістом і терористом. Я неодноразово перевіряв цю річ, перевіряв на собі, задаючи пряме запитання співробітникам: «Скільки грошей я повинен зберігати в вашому банку, щоб Росфінмоніторинг і ви любили мене більше?» Я перевіряв на клієнтах. Скажу так: в 90% випадків це буде додатковим плюсом і це спрацьовує. Поки не спрацювало лише один раз. Цей приклад я зараз наведу, а так всюди спрацьовує. Подзвонила мені жінка, власник бізнесу з Нижнього Новгорода. Я їй порадив: «Сходи в банк, задай пряме запитання, при дотриманні всіх інших критеріїв: скільки грошей має бути на депозиті, щоб ви до мене не приставали?». Їй оголосили 1,5 млн. Руб. іноді оголошують 4 млн. руб. в залежності від оборотів. Найкраще, щоб у вас на депозиті було більше 10 млн. Руб. в вашому банку. Це ще краще. Підкреслюю, при дотриманні всіх інших критеріїв. Але зовсім недавно, 3 дні тому, я зустрічався з однією дівчиною - вона високопоставлена людина. У неї є дуже великі депозити, і коло спілкування відповідний - рівень федеральних міністрів. Банк їй пред'явив абсолютно дивні вимоги. Їй сказали: «Якщо ви будете знімати готівкою більше мільйона на місяць, то ми вас обов'язково заблокуємо». При всіх картках, най-най, скажімо так, що котируються, найбільш висококласних, які тільки є в нашій країні, обмеження в мільйон рублів - це неймовірно дивне обмеження. Вона працює на 100% легально. Тому, подивимося, як будуть розвиватися події. У загальному і цілому, колеги, депозит допомагав.
Рекомендація №8: отримати найкрутішу картку
Далі, колеги. Отримати дуже хорошу картку, найкрутішу, яка тільки є. Це пункт №8.
Рекомендація №9: кешьте менше 80% грошей, що надходять на рахунок
Рекомендація №10: будьте обережними з взаємозалежними особами
Десята рекомендація заснована на п.11 ст.7 №115-ФЗ. а також на вже раніше згаданої методички ЦБ РФ №10-МР. Банки заблокують доступ до програми «Клієнт-банк», якщо компанія перераховує гроші взаємозалежному контрагенту. Треба бути акуратним. Якщо компанія незалежна, то блокувати операції в цьому випадку банкіри не має права, а в частині, що стосується взаємозалежних контрагентів, вони мають на це повне право. Як цього уникнути?
Якщо ви перераховуєте гроші компанії-засновнику, директору, між фірмами холдингу групи компаній, то, бажано, щоб ви до цього банкірів привчили, щоб заздалегідь направили їм якесь письмове пояснення ... Один раз, другий, п'ятий, десятий ... Звідти форму, і має бути обгрунтування. Ще краще узгодьте, що безпосередньо має бути написано в цьому папері з банкірами, з якими ви подружилися. Я так теж робив. Я питав: «Слухайте, а що мені написати, щоб Росфінмоніторинг ...» Принаймні, начальники відділів, з якими я розмовляв, вже в курсі. У них це як система працює. Вони вам порекомендують потрібні фрази.
Рекомендація №11: якщо заблокували рахунок через малі обертів - пояснитеся
Банк не має права припиняти дистанційне обслуговування через маленьких оборотів за рахунком. Проте, на практиці це, на жаль, роблять. Якщо заблокували рахунок через малих оборотів, то напишіть лист і поясніть, чому були маленькі обороти. Якщо зараз у вас обороти за рахунком маленькі, то напишіть, що, наприклад, тільки починаєте бізнес або даний розрахунковий рахунок ви використовуєте як резервний, або ще щось. Поясніть як-то. Те, що банкіри не мають права за цим пунктом блокувати рахунок - це зрозуміло, але коли його заблокували і розірвали договір розрахунково-касового обслуговування, або призупинили дистанційне обслуговування, то після цього пояснюватися значно важче.
Рекомендація №12: не робіть транзитних операцій
Рекомендація №13: вказуйте в призначенні платежу максимальну кількість інформації
Якщо банкіри вважають, що в тій чи іншій транзакції, операції немає ніякого економічного сенсу, то вони мають право заблокувати рахунок на підставі п.5.2 ст.7 №115-ФЗ. Що робити? Миттєво надавайте комерційному банку будь-які документи. Якщо не укладаєтеся в 3-денний термін (зазвичай 3 дні дають на надання документів), то попросіть у банку якийсь відстрочки. Взагалі, хлопці, щоб був економічний сенс, потрібно в платіжних дорученнях, в призначенні платежу вказувати максимальну кількість інформації. Тобто щоб прямо з призначення платежу явно випливало, що в цьому є економічний сенс.
Рекомендація №15: описувати подробиці угоди
Сперечатися з банками марно: в нашій країні діє презумпція винності
Все це банкіри роблять, посилаючись на знаменитий №115-ФЗ «Про протидію фінансуванню тероризму та відмивання доходів, отриманих приступні шляхом». На превеликий жаль, якщо уважно вивчити ту нормативну базу, на яку я посилався, якщо уважно вивчити №115-ФЗ. ви побачите, що презумпція невинуватості в цій частині в Російській Федерації відсутня. Всі ми знаходимося під підозрою.
Тому, колеги, добру пораду: не дивлячись на цю довгу статтю, виконуйте ці 15 рекомендацій, які я вам дав, і відправте цю статтю своїм друзям. Вона напевно піде їм на користь. Величезне спасибі, шановні колеги.
Дивіться схожі теми:
- Заблокований назавжди: ще десяток «ознак тероризму» від ЦБ РФ
- Гра в терористів: як банки «стрижуть» гроші з бізнесу
- Як стати «терористом»: зніми гроші, купи бензин або зерно
- Ніякої лірики і води, тільки практика зниження податків
