Іпотека на 20 років. Знайоме? Сім з десяти квартир в Росії куплені в кредит. За ставкою в середньому від 12 до 15%. У фартовий якраз так: на 20 років, під 12% шість мільйонів рублів. Подружжя знизили суму щомісячного платежу за рахунок материнського капіталу. Щомісяця вони платять 66 тисяч рублів. Виплачувати таку суму багатодітній родині не просто. І зараз, коли банки знизили ставки на іпотечні кредити до 9-10%, фартовий вирішили подати заяву на зниження своєї ставки. Їм відмовили.
Офіційної статистики з відмов не існує, але негативне рішення банки видають майже всім. «Зменшувати свій дохід банк не хоче, тому не хоче знижувати процентну ставку, - пояснює іпотечний брокер Дмитро Овсянников. - Договір - це угода двох сторін. Для того, щоб змінити щось в договорі, так само потрібна згода двох сторін ». А значить, відмова банку законний.
Але є ще два способи, як знизити ставку. І обидва в іншому банку. Можна подати документи на рефінансування. Вони такі ж, як і на отримання іпотеки. Потрібні довідка про доходи, знову доведеться провести оцінку квартири і запросити в банку, де у вас зараз іпотека, виписку по платежах і залишку.
«Позичальник отримує схвалення на рефінансування в іншому банку, тобто показує серйозність своїх намірів, - пояснює Дмитро Овсянников. - З цим схваленням має сенс прийти в свій банк і сказати: «Якщо ти мені не знизиш ставку, я піду до твого конкурента». Шанс, що ваш банк після цього все-таки знизить ставку 1:10.
Якщо банк все-таки відмовив, переходите в новий. Ставка нижче, умови кращі, переплата і щомісячний внесок так само зменшаться. Але з рефінансуванням не все так просто. Новий банк теж може відмовити. По деяким причинам. Перша - погана кредитна історія. Друга - використаний материнський капітал. Рефінансування - це коли один банк гасить ваш старий кредит іншого банку новим.
Але за умовами маткапіталу, як тільки іпотека виплачена, діти повинні стати власниками нерухомості. А значить, новому банку в заставу дістанеться вже квартира з власниками, які нічим цього банку не зобов'язані. «Майно дітей не є майном їх батьків. І діти не несуть зобов'язань перед банком », - пояснив Дмитро Овсянников. Тобто для банку це великий ризик. Раптом батьки перестануть платити? Квартиру не забереш. Але шанс, що рефінансування навіть з використаним маткапітом схвалять, все одно є. Нехай і невеликий.
Підіб'ємо підсумок: знизити ставку по іпотеці можна - рефінансуванням. Якщо у вас не було прострочень по виплатах і ви ще не використовували маткапітал - шанси вище.