Базанов Андрій Миколайович, к.е.н. СПбГУ
Роль держави на розвиток і становлення як товарних ринків, так і ринків послуг, в тому числі фінансових ринків, велика і багатогранна. Законодавча влада формує законодавчу базу: ті обмеження, в межах яких дозволена діяльність зі страхування. Виконавча влада втілює прийняті закони на практиці, стежить за їх виконанням учасниками страхової діяльності. Судова влада приймає рішення щодо спірних питань, виносить вердикт, чиї дії або бездіяльність відповідають Закону, а чиї ні. Страховий ринок в будь-якій країні світу, в тому числі і в Росії, розвивається в рамках, встановлених державою. Зупинимося детальніше на деяких аспектах діяльності сучасної російської держави в сфері страхування, які прямо або побічно впливають на формування в суспільстві відношення до страхування як до виду фінансової діяльності і як до засобу забезпечення економічного захисту майнових інтересів.
Інший приклад. Одна з кращих муніципальних лікарень Санкт-Петербурга. Кожній хворий, що надходить на планову операцію, настійно рекомендується придбати поліс страхування на випадок ускладнень після операції. Здавалося б, що в цьому поганого? Погано те, що хвора і її близькі розуміють: чи не турботою про його здоров'я викликана сувора рекомендація персоналу. У страхувальника знову немає вибору, а порядність пропонованого страховика викликає справедливі сумніви у фахівців.
У тій же лікарні є відділення переливання крові. Донору видають квиточок, який свідчить що він застрахований за рахунок муніципального медичного закладу в одній із страхових компаній міста на випадок зараження в результаті переливання крові від небезпечних інфекційних захворювань, а також на випадок смерті. В даному випадку сам донор нічого не платить. Але необхідно враховувати, що багато донори здають кров заради отримання належних їм 100 рублів. І заплачені лікарнею 10-20 рублів були б їм не зайві.
Змушені укладати і оплачувати договір страхування взятих в оренду нежитлових приміщень та їх орендарі. КУГИ, здаючи в оренду належні місту нежитлові приміщення, ставить перед орендарем умова: застрахувати взяті в оренду приміщення на користь орендодавця. Підступ тут в тому, що у страхувальника знову немає вибору. В результаті проведеного КУГИ конкурсу місто розбите на кілька зон, кожна з яких віддана на відкуп одній з обраних страхових компаній.
Проведені державними органами тендери, конкурси на вибір гідних страховиків - тема окремого дослідження. Відзначимо лише, що подібні конкурси проводяться в Росії як на федеральному, так і на регіональному рівнях досить часто. Так, в Москві були обрані шість страховиків для участі в програмі пільгового страхування муніципального житла, в Нижньому Новгороді дев'ять страховиків отримали право страхувати майно, що перебуває в обласній і федеральної власності, в Санкт-Петербурзі страхові компанії відбиралися для надання послуг з обов'язкового медичного страхування, по страхування нежитлових приміщень, що здаються містом в оренду і т.д.
Дуже багато залежить від того, хто саме, який орган організовує і проводить конкурс, чиї інтереси він представляє. Коли проведення конкурсу покладається на один з громадських рад за участю керівників страхових компаній, неважко здогадатися, що в його основу будуть закладені критерії, що дозволяють виграти конкурс якраз фактично проводять його страховикам. Щоб подібні конкурси служили державним, регіональним інтересам, перш за все необхідно чітко і однозначно визначити їх цілі. На наш погляд, в якості такої мети має бути прийнято зниження витрат бюджету території і населення регіону на страхування при забезпеченні необхідного рівня страхового захисту. Якщо прийняти цю мету, зміниться і вже стала звичною послідовність етапів проведення конкурсу.