Рейтинг позичальників є зведенням оцінок перспективності співпраці банку з конкретним клієнтом. Вперше цей метод був використаний в 1956 році скоринговими агентством Fair Isaac Corporation. Рейтинг позичальників не є об'єктивною причиною для відмови у видачі кредиту, але дає можливість кредитору оцінити тенденції поведінки клієнта на основі його кредитної історії. Присвоєння певного кредитного рейтингу не афішується - ніякої банк не стане пояснювати мотиви відмови.
На основі яких даних відбувається визначення кредитного рейтингу?
Найчастіше кредитний рейтинг використовується для корпоративних клієнтів, так як сума позики в цьому випадку зазвичай велика, а, отже, і ціна помилки у виборі позичальника висока. У розрахунок приймаються дані, що свідчать про платоспроможність підприємства, такі як:
- Фінансова документація (в тому числі управлінська).
- Історія співпраці з даним позичальником.
- Відомості про забезпечує майні.
- Зведення про бізнес (представника організації просять заповнити анкету).
- Інформація про компанію, отримана з зовнішніх ресурсів - газет, сайтів.
Також враховуються статистичні дані: коефіцієнти прибутковості, ліквідності, фінансового левериджу. Показники розглядаються в динаміці в порівнянні з попереднім періодом. Якщо один з вищенаведених коефіцієнтів збільшився більш ніж на 50%, оцінка організації може затягнутися - банк буде розглядати, яким чином це відбилося на платоспроможності фірми.
Банки дотримуються різних підходів до присвоєння рейтингу - розрізняють вітчизняну і зарубіжну системи. Недолік вітчизняної полягає в тому, що характеристика позичальника виходить односложной:
Тому все частіше застосовується міжнародний метод, який використовує таку матрицю:
Рядки матриці відображають справжній рейтинг позичальника, а стовпці - прогнозний. Подібна матриця дозволяє наочно побачити, чи став позичальник більш надійним чи ні.
Кредитний рейтинг фізичних осіб
У структуру рейтингу приватного позичальника входять п'ять показників:
Розглянемо кожен більш докладно:
- 1. Кредитна історія. Цей елемент - найбільш значимий: за нього банками нараховується від 30 до 40% всіх рейтингових балів. Кредитна історія дозволяє судити про акуратність і старанності клієнта - якщо з історії стане видно, що позичальник мав прострочення, велика ймовірність відмови.
- 2. Поточна заборгованість. Цей елемент вносить в рейтинг до 30% балів. Якщо на руках у клієнта залишається всього 70% від щомісячного доходу після виплати за поточними кредитами, ймовірність отримання нової позики - 50 / 50. Більш ліберальні банки встановлюють позначку на 50% від доходу.
- 3. Термін погашення минулих кредитів. На частку цього елемента відводиться 10-15% балів. Термін погашення є найбільш парадоксальною з точки зору клієнтів характеристикою, так як банки виставляють більш високий рейтинг тим, хто платить до кінця графіка, а не погашає достроково. Дострокове погашення забирає у кредитних установ процентний прибуток. тому і не вважається позитивним фактором.
- 4 Частота звернень за кредитом. Постійні звернення до банку свідчать про те, що позичальник не може навести порядок в своїх фінансових справах. Цей елемент може знизити рейтинг відразу на 10%.