Коли банк укладає з вами кредитний договір (або те, що він називає кредитним договором, але що насправді ним не є, як то: договір-оферта, або, може бути, заяву на отримання кредиту, кредитну угоду і так далі), він обов'язково дає вам номери рахунків, на які пропонує вам здійснювати погашення вашої заборгованості. Але справа в тому, що ці рахунки, як правило, не є позичковими рахунками, це звичайні розрахункові рахунки юридичних осіб.
Тому, коли на такі рахунки надходять гроші, вони не йдуть безпосередньо на погашення кредиту, а банк самостійно приймає рішення, куди підуть ці кошти: на погашення тіла кредиту, або на погашення відсотків, або ж на всілякі незаконні штрафи, пені, комісії і страховки . Особливо коли платежі за вашим договором аннуїтетниє, то на самому початку банк, розпоряджаючись тим, що ви платите, гасить практично виключно одні відсотки.
У одного з наших знайомих була така ситуація. У нього був іпотечний кредит, за півтора року він заплатив за цим кредитом 631 000 рублей. З цієї 631 000 рублей на погашення тіла кредиту пішло всього 35 000 рублів, все інше пішло на погашення відсотків.
Тому, номер позичкового рахунку і виписка по ньому нам потрібні для того, щоб ми могли легко побачити, скільки ми сплатили по кредиту і скільки нам ще залишилося.
За виписку змушують платити гроші
Згідно із законодавством Російської Федерації, раз на місяць ви маєте повне право безкоштовно отримати інформацію, яка стосується вашого кредиту. Тому раз на місяць банк вам зобов'язаний надавати подібну виписку.
У заяві ви пишете, що між вами і банком був укладений договір (тут важливо вказати повну назву документа, який ви підписували з банком, будь то договір-оферта, заявка на отримання кредиту, а якщо у вас іпотека, то іпотека в силу закону) на таку-то суму з такою-то процентною ставкою. Якщо у вас іпотечний кредит і іпотечне житло - ваше єдине житло, то допишіть, що кредит був виданий під заставу єдиного житла.
Далі ваші права регулює пункт 2 статті 857 Цивільного кодексу. Оскільки ви, як громадянин РФ, підписали кредитний договір, маєте права на отримання інформації, що стосується особисто вас, ви просите надати вам таку інформацію, а саме виписку з особового рахунку, в якій вказана сума, яку ви виплатили за весь період з моменту укладення вашого з банком договору по сьогоднішній день. Обов'язково зазначте у своїй заяві, що ви просите дати вам цю інформацію в зрозумілій для обивателя, тобто для вас, формі.
Що необхідно сказати в своїй заяві ще? Далі в вашій заяві ви повинні обов'язково вказати відповідальність банку, якщо він не надасть вам таку інформацію, а ненадання вам інформації, що стосується вас особисто, переслідується за законом. Відповідно, далі треба вказати статтю Кримінального Кодексу і написати, що банку в разі ненадання інформації загрожуватиме відповідальність за цією статтею.
Закінчити треба на те, що ви на даний момент, тобто на момент написання заяви, розцінюєте дії банку як протизаконні і змушені захищати свої права, звертаючись в наглядові органи.
Цей лист ми пишемо в банк в обов'язковому порядку, причому не має ніякого значення, є у нас прострочені платежі по кредиту чи ні.
Номер позичкового рахунку
В іншій нашій статті, яку можна знайти у нас на сайті, ми складаємо шаблон заяви на надання нам номери позичкового рахунку.
Тут ми робимо практично те ж саме, тільки якщо в заяві про надання нам номери позичкового рахунку ми запитували номер рахунку, то тепер ми запитуємо інформацію про рух коштів на цьому позиковому рахунку, тобто, таким чином ми дізнаємося, наскільки ми насправді погасили кредит і скільки нам ще залишилося платити. Таким чином, коли ми дізнаємося, скільки ми повинні і скільки ми вже погасили, ми можемо підвести баланс нашого боргу.
Зауважимо собі, що на позичковий рахунок погашається саме тіло кредиту, а відсотки по кредиту, тобто ті відсотки, які регламентує в договорі процентна ставка, вам все одно доведеться оплачувати на ті розрахункові рахунки, які надав вам банк. Однак, якщо у вас є номер позичкового рахунку, ви, по крайней мере, можете контролювати особисто, скільки вам залишилося платити.
Банки на це йдуть неохоче, але ми повинні пам'ятати, що згідно із законом, якщо позичальник бере кредит, то він повинен повернути кредит та відсотки на нього, але нічого понад цю суму. Тому ми ніяким чином в даному випадку не обманюємо банк, ми просто хочемо робити свої платежі по закону, а не так, як заманулося банку, і оплачувати тіло кредиту і відсотки на нього на два різних рахунки.
Тіло кредиту погашається на позичковий рахунок, який, нагадаємо, в Російській Федерації починається з цифр 455. Відсотки ж погашаються на той рахунок, який вказаний у вашій «шпаргалкою для позичальника», він починається з інших цифр, наприклад, 808, або 408.