Ринок страхування сьогодні наповнений величезною кількістю компаній, кожна з яких говорить про «найвигідніших умовах» з дешевими процентними ставками. Звичайно, купуючи нове авто, кожна людина хоче застрахувати його, щоб потім не турбуватися з приводу його збереження.
Багато експертів говорять про те, що хоча б перший рік потрібно оформляти додаткове страхування, особливо якщо ви не є досвідченим водієм, адже ніхто не застрахований від ймовірності викрадення або інших людей, які самі можуть створити аварійну ситуацію на дорозі.
Але останнім часом компанії почали пропонувати клієнтам також досить широке розмаїття програм, хоча більшість водіїв навіть не знає про те, які бувають види КАСКО і чим вони відрізняються один від одного.
В основному різні види такого страхування передбачають так званий вибірковий варіант забезпечення захисту, який включає в себе тільки певний перелік страхових ризиків, але при цьому умови такого договору часто встановлюються такі, що в підсумку вигоду отримує лише страховик.
У зв'язку з цим краще заздалегідь розібратися в основних видах страхування, щоб не потрапити потім в неприємну для себе ситуацію.
Розподіл за ризиками
Страхова послуга КАСКО в переважній більшості випадків передбачає стандартний перелік страхових ризиків:
- пошкодження автомобіля;
- угон;
- нещасний випадок;
- інші нестандартні ризики.
Останній пункт передбачає всілякі специфічні випадки, які практично ні з ким не відбуваються, але при цьому все одно ризик їх виникнення існує. Найчастіше їх додавання в стандартний перелік ризиків майже не позначається на загальній вартості оформлення поліса.
Страховка від угону - це найпоширеніший ризик на сьогоднішній день, який оформляється практично всіма водіями. Особливо часто подібна опція оформляється тими людьми, які тільки придбали новий автомобіль або користуються таким транспортним засобом, яке занадто часто викрадаються на території Росії.
Якщо протягом цього проміжку часу поліція не знаходить викрадений транспорт, колишній власник повинен просто відвідати відділення і отримати у ГИБДД довідку, після чого передати її своєму страховику і оформити отримання виплати.
- страховик повертає компанії отриману компенсацію, а сам продовжує користуватися автомобілем;
- автомобіль забирає собі страховик, в той час як його власник повністю відмовляється від права власності на машину.
В останньому випадку у страхової компанії є повне право на те, щоб використовувати автомобіль на свій розсуд.
Якщо говорити про страховий ризик «Збиток», то сам по собі він є досить широке поняття, що передбачає велику кількість найрізноманітніших ситуацій. Однією з найважливіших особливостей, що вказуються в страховому договорі, є те, як саме страхувальник буде отримувати компенсацію завданих збитків - у вигляді грошової виплати або шляхом проведення ремонту автомобіля на сервісі страхової компанії.
Ризик «Нещасний випадок» в основному відноситься до страхування не тільки рухомого майна, але ще і життя або здоров'я людини за кермом. Зокрема, при оформленні повного КАСКО з включенням такого ризику власник автомобіля може зажадати від свого страховика компенсацію за тимчасову непрацездатність, нанесену шкоду здоров'ю або доведення його до стану інвалідності.
Варто відзначити, що рідні страхувальника можуть отримати компенсацію в разі його смерті під час ДТП, адже такі страхові опції пропонуються завжди з зазначенням лімітів, які встановлюються самим страховиком при оформленні договору
Для коректного та оперативного врегулювання збитків по КАСКО слід дотримуватися затверджену послідовність дій при настанні страхового випадку.
У яких випадках необхідно купити КАСКО для банку, і як це правильно зробити, можна дізнатися тут.
«Інші ризики» передбачають різні фактори, які в більшості випадків стосуються всіляких природних явищ, включаючи:
- удар блискавки;
- пошкодження транспорту через опади;
- падіння дерева;
- потоп;
- і багато іншого.
Існуючі види КАСКО
На сьогоднішній день компанії пропонують широке розмаїття різних програм і видів КАСКО, кожен з яких відрізняється своїми перевагами і недоліками, і перед підписанням договору клієнтові пропонують вибрати серед найширшого розмаїття опцій і послуг.
Такий тип страхування передбачає можливість отримання компенсації в різних ситуаціях, які вибираються самим власником транспортного засобу. У переважній більшості випадків водії страхують своє авто від всіляких пошкоджень або ж викрадення.
На даний момент далеко не всі компанії пропонують своїм клієнтам можливість оформлення такого поліса, а крім цього, складаючи договір страхування, потрібно приділити окрему увагу виду виплат, тому що в залежності від того, як саме буде забезпечуватися відшкодування завданих ушкоджень, таке КАСКО можна розділити також на агрегатний і неагрегатна.
Таке КАСКО ідеально підходить для тих людей, які хочуть забезпечити собі максимально можливу безпеку на дорозі або в будь-якому місці, де автомобілю можуть бути нанесені будь-які пошкодження.
Аварії, нещасні випадки, непередбачені ситуації, дії зловмисників - все це входить в перелік можливих страхових ризиків, завдяки чому власник повністю захищений від пошкоджень свого авто внаслідок:
- падіння;
- загоряння;
- аварії;
- стихійних лих;
- наїздів;
- важких предметів;
- викрадення або вандалізму;
- вибуху;
- і т.д.
При цьому варто відзначити, що при впливі на автомобіль зловмисників його можуть не викрасти, але при цьому нанести серйозні пошкодження при спробі розкрадання - в таких ситуаціях більшість компаній також гарантує виплату компенсації, але краще за все розглянути цей пункт договору окремо.
Крім усього іншого, деякі компанії також намагаються надати цілий ряд додаткових послуг для клієнтів, що оформляють у них повне КАСКО, забезпечуючи безкоштовні послуги:
- евакуатора;
- аварійного комісара;
- оренди автомобіля на час ремонту транспорту в майстерні;
- доставки після ДТП самого водія в потрібне місце.
Таким чином, оформлення повного КАСКО відрізняється безліччю досить вагомих переваг, але єдиним його недоліком є занадто висока ціна, яку може осилити далеко не кожен автомобіліст.
агрегатний
Агрегатний КАСКО передбачає оформлення такої суми компенсації, яка буде частково зменшуватися з настанням кожного наступного страхового випадку. Іншими словами, якщо після аварії вам компанія виплачує 30% від гранично можливої суми компенсації, в наступний раз ця межа вже становитиме всього 70% від початкової суми.
Якщо за час терміну договору агрегатний ліміт повністю вичерпається, то поліс припиняє діяти, навіть якщо час його завершення ще далеко не підійшло до кінця.
При цьому деякі компанії пропонують своїм клієнтам можливість повного відновлення страхової суми до початкового стану шляхом додаткової оплати, яка вже буде розраховуватися з урахуванням того, скільки часу пройшло з початку оформлення договору, чи змінився тариф і яка сума була виплачена в попередніх випадках. Такий варіант найбільше підходить хіба що для обмеженого договору страхування, який в основному оформлюється тільки на обмежений перелік ризиків.
Головною перевагою цієї програми є те, що вона на 15-20% дешевше в порівнянні з неагрегатною. Таким чином, автовласник отримує помітну економію на покупці поліса КАСКО, але при цьому може втратити чимало грошей при виникненні великої кількості страхових випадків.
неагрегатна
Цей варіант не передбачає можливість скорочення граничної суми страхового відшкодування незалежно від того, як часто страхувальник звертається за отриманням компенсації за час дії договору. Якщо ж машину повністю руйнують або викрадають, водій отримує повну компенсацію за її вартості.
Головною перевагою такої програми варто назвати те, що водій завжди має право отримати повноцінне покриття всього завданих збитків транспортному засобу, і немає ніякої різниці в тому, наскільки часто він стикається з аварійними ситуаціями. Неагрегатна тип ідеально підходить для водіїв, які мають невеликий стаж водіння або власникам автомобілів, які часто викрадають у нашій країні.
Багато страховиків пропонують своїм клієнтам можливість зміни варіанту страхової виплати під час дії договору, і для цього цілком достатньо написати відповідну заяву і зробити доплату.
Альтернативний принцип поділу
Також існує кілька додаткових опцій, які можуть позначатися на загальній вартості оформлюється КАСКО і, відповідно, на виплати при виникненні страхового випадку:
Оформлення франшизи - це відмінний варіант для тих, кого цікавить страхування автомобіля за заниженою вартістю. Точно так же, як і у випадку з частковим страхуванням, франшиза передбачає можливість отримання відшкодування тільки в разі якоїсь серйозної аварії або викрадення транспортного засобу.
Іншими словами, якщо людина, наприклад, зламав бічне скло, йому доведеться відновлювати його повністю самостійно, і страховик не буде виплачувати йому ніяку компенсацію.
Франшиза являє собою певну частину належної страхової виплати, яка не виплачується страховиком і встановлюється або в процентному співвідношенні від загальної суми виплати, або в конкретному обсязі. Чим більше буде сума оформленої франшизи, тим менше доведеться платити за оформлення поліса, але при цьому ви повинні правильно розуміти, що такий договір далеко не завжди виявляється вигідним для страхувальника, тому що при ремонті авто певну суму вам доведеться виплачувати самостійно.
Страхувальник може отримати від своєї страхової компанії повну суму для відшкодування збитку, але виплата здійснюється тільки в тому випадку, якщо обсяг завданих пошкоджень більше оформленої франшизи. В іншому випадку повну суму ремонту страхувальник буде виплачувати за свій рахунок.
Незалежно від того, які ушкодження були нанесені автомобілю страхувальника, власник машини повинен буде повністю покрити вказаний розмір франшизи. Таке КАСКО коштує часто ще менше в порівнянні з договором, до якого оформляється умовна франшиза.
Найголовніше - це підібрати такий розмір франшизи, який допоможе вам не тільки заощадити на оформленні КАСКО, але ще й не стане обтяжливим при настанні будь-яких страхових випадків.
Оформлення розстрочки пропонується практично усіма сучасними страховими компаніями, і за рахунок цієї послуги кожен власник авто може значно полегшити фінансові витрати на придбання КАСКО, виплачуючи страхову премію частинами протягом терміну дії свого поліса. При цьому автовласникам слід максимально уважно ставитися до умов оформлення такої послуги, а також заздалегідь обговорювати різні тонкощі договору.
У переважній більшості випадків страховики пропонують максимально прості варіанти розстрочки, при яких спочатку страхувальник повинен буде сплатити 50% від загальної вартості КАСКО, а іншу частину вже виплачує в перші півроку.
Період внесення другого платежу вже обговорюється окремо, і часто допускається його виплата протягом 1-6 місяців.
Але, незважаючи на гадану вигоду оформлення такого договору, потрібно приділяти окрему увагу його умов, а саме:
Так само, як і стандартні магазини або банки, страхові компанії можуть встановлювати певну процентну ставку на страхові поліси, що оформляються в розстрочку, але в передових компаніях (Росгосстрах. РЕСО-Гарантія та інших) таких коефіцієнтів часто не передбачено.
Санкції за прострочення платежів
- тут можуть передбачатися найрізноманітніші наслідки, включаючи попереднє розірвання договору без повернення вкладених грошей, а також відстрочку платежів на певний період часу, протягом якого поліс може діяти або втрачати свою силу в залежності від особливостей договору;
- варто відзначити, що відстрочка платежів без призупинення дії договору зустрічається досить рідко, тому що є, по суті, заохоченням порушників з боку страховика, а навіть якщо зустрічається, то компенсується це підвищеною вартістю самого поліса.
Крім цього, передбачається також цілий ряд умов, за якими буде виплачуватися компенсація в разі неповної оплати оформленого поліса.
Страхова компанія може відшкодувати пошкодження тільки після повної сплати страхової премії, виплати наступної за графіком суми або навіть без будь-якого врахування заборгованості свого клієнта, але останнє, знову ж таки, зустрічається досить рідко і передбачається в основному тільки для випадків нанесення незначних пошкоджень
Телематика
Дана програма передбачає установку в автомобіль спеціального пристрою, який постійно передає страхової компанії інформацію про те, на якій швидкості рухається автомобіль, який має пробіг, які здійснює маневри і прискорення, наскільки сильне навантаження діє на колеса, а також ще цілий ряд інших потрібних відомостей.
Варто зазначити, що така послуга для російського ринку є відносно новою, але популярність її зростає з кожним роком.
Цей тип КАСКО є максимально вигідним для акуратних водіїв, тому що при акуратному водінні забезпечує непогану знижку, але єдиний нюанс, який варто враховувати - це необхідність передачі транспорту свого страховика для установки обладнання на кілька місяців, по закінченню яких обладнання вилучається назад, а водієві повертається певна сума платежу в залежності від того, наскільки акуратно він їздив за весь цей час.