В результаті дорожньої пригоди автомобілю можуть бути нанесені ушкодження, після яких ТЗ практично не може бути відновлено. Ситуація не безнадійна з фінансової точки зору, якщо транспортний засіб застрахований за полісом КАСКО. Але процедура отримання відшкодування збитку по страховці не відрізняється простотою і містить деякі спірні моменти.
Що таке тотал по КАСКО?
Тотал або повна загибель захищеного по страховці КАСКО автомобіля являє такий стан ТЗ, коли ремонт з метою його конструктивного відновлення є економічно недоцільним.
У договорах різних СК повна (конструктивна) загибель або тотал автомобіля по КАСКО визначається однаково і стосується випадків, коли експертна оцінка витрат з відновлювального ремонту ТЗ перевищує певний процентний поріг від страхової суми (70% -75% в середньому).
Якщо потенційні витрати на необхідні ремонтні роботи склали близько 80% від страхової вартості при пороговому значенні для визнання повної загибелі автомобіля рівному 75%, транспортний засіб визнається страховиком втраченим.
Після чого проводиться оцінка деталей і елементів, придатних для подальшого використання. Далі СК може запропонувати клієнту один з варіантів оформлення покриття на вибір, але частіше оформляється більш вигідний для страховика.
Спосіб отримання відшкодування тотал по КАСКО:
- СК виплачує клієнтові повну суму компенсації з урахуванням умов угоди (за мінусом франшизи і амортизації), а клієнт передає страховій організації придатні залишки ТЗ по офіційно оформленим відмови від них.
- Клієнт залишає у себе придатні елементи від пошкодженого автомобіля і отримує страхове покриття, зменшене на оцінну вартість решти деталей.
На що звертати увагу при загибелі ТЗ?
Деякі недобросовісні компанії з метою економії власних коштів можуть вдатися до наступних дій:
- Чи не визнавати факту повної загибелі застрахованого об'єкта за рахунок істотного заниження вартості витрат на необхідний відновний ремонт. Наприклад, при реальних витратах в 700 тис.руб визнати необхідність ремонту в межах 300 тис.руб. Це буде вже не тотал.
- Визнати повну загибель застрахованого транспортного об'єкта при значному завищенні вартості придатних залишків (деталей). З остаточної суми відшкодування (припустимо, 1 млн.руб.) Будуть відняті не 100 тис.руб. (Реальна вартість придатних до використання деталей), а значно більше значення.
Що робити в разі незгоди з рішенням СК?
Якщо у клієнта присутні сумніви щодо рішення страховика по потерпілому автомобілю за спрощеним варіантом виплати по КАСКО при тоталі, слід:
- Самостійно замовити проведення незалежної експертизи щодо МС. Якщо факт повної загибелі об'єкта страхування не визнаний, є підстави для звернення до суду і зажадати різницю по страховому покриттю.
- Якщо з незалежної оцінки підтверджується повна конструктивна загибель ТЗ, важливо звернути увагу на оцінку вартості придатних залишків. При виявленні значної різниці між оцінкою і сплачену суму компенсації, також слід направити позовну заяву до суду.
- У разі відмови від придатних деталей на користь страховика слід домагатися сплати страхової суми в повному розмірі без урахування амортизації. Виплату компенсації за мінусом зносу слід оскаржити в суді.
При тотальної загибелі авто при страховому подію простіше залишити пошкоджений автомобіль страховику, отримати грошову компенсацію в повному обсязі і вирішувати питання з придбанням іншого ТЗ. Займатися реалізацією залишків і спробами самостійного ремонту можна тільки в разі повної впевненості в успіху і наявності певних контактів в середовищі професійних ремонтників.