Термін вкладу та відсотки вкладу

Попередня ↔ Наступна

Строковий вклад, на відміну від безстрокового, зберігається в банку певний період, після якого повертається разом з відсотками вкладнику. Це може бути внесок на 2 місяці або кілька років. При цьому зняття коштів раніше терміну не допускається. Такі депозити менш зручні через обмежений управління рахунком, але вигідніше, ніж вклади до запитання. Ставки по строкових вкладах набагато вище, ніж за безстроковими.

Види строкових вкладів, їх особливості та відмінності

Строкові вклади поділяються на:

накопичувальні, які можна поповнювати;
ощадні, що не підлягають поповненню.

Приклад накопичувального внеску - поповнюваний депозит. Він розміщується на конкретний термін з попередньо встановленою початковою сумою. Це вдале рішення для накопичення грошей на велику покупку. Вибравши довгостроковий період, можна отримати за внесок 10 відсотків на місяць і більше.

До строкових вкладах відносять також індексований депозит. Він є структурним продуктом (прибутковість залежить від декількох факторів: цін на акції, зміни індексів, опціонів і ін.) І відрізняється наявністю ризику. Це дає можливість отримати за короткострокові вклади 20% в місяць, але не гарантує цього. Схема роботи такого вкладу полягає в наступному:

дохідна частина депозиту прив'язується до цін на акції, товари або біржові індекси;
якщо в кінці періоду вкладення прибутковість не змінюється або падає, клієнту повертається сума вкладу і додається мінімальний відсоток (близько 1% річних, як за безстроковим вкладом);
якщо показники, прирівняні до прибутковості, виросли, клієнт отримує разом із сумою вкладу додатковий дохід.

Металевий рахунок також може бути строковим вкладом. Його відмінність полягає в тому, що замість грошей депозит розміщується у вигляді дорогоцінних металів (срібла, золота, платини або паладію). Це можуть бути короткострокові вклади на 8 місяців або на більш тривалий термін.

Який тип вкладу найвигідніший?

Прибутковість депозиту залежить від:

суми вкладень;
тривалості його розміщення;
наявності можливості управління розміщеними в банку грошима.

Чим довший період і більше сума, тим вище відсотки. При невеликих сумах і маленькому терміні (60-90 днів) банки, в основному, приймають вклади під 5% на місяць. Щоб розміщувати вклади під 10% на місяць, буде потрібно оформлення тривалого депозиту (1 рік і більше) на суму не менше 500 -700 тис. Руб.

Широкі можливості управління коштами на рахунку знижують прибутковість вкладу. Найвигіднішими вважаються довгострокові вкладення (не менше 1 року) без можливості їх дострокового погашення.

Як визначити максимально вигідну ставку?

При виборі депозитної програми не варто орієнтуватися на максимальні ставки, які набагато перевищують середньоринкові. До таких пропозицій можна віднести вклади 10% в місяць і більше. Завищені відсотки за вкладами зазвичай пропонують невеликі початківці банки, намагаючись отримати якомога більше клієнтів. Великі банки часто пропонують невисокі ставки (нижче середньоринкових). Ідеальний вибір - банк середнього розміру з відомим ім'ям і тривалим стажем. Такі кредитні установи мають мінімальний ризик позбавлення ліцензії. Оптимальною ставкою можна вважати 10-12 відсотків річних.

Відсоткова ставка буває:

фіксована (що не змінюється протягом усього терміну вкладення);
плаваюча (може збільшуватися або зменшуватися протягом терміну дії депозиту).

За типом нарахування процентної ставки розрізняють два способи:

простий (сума відсотків вираховується в кінці терміну вкладення);
складний відсоток (нараховані відсотки періодично додаються до основного внеску).

Спосіб нарахування складних відсотків іншими словами називається «капіталізація». Оскільки в наступному періоді відсоток нараховується з урахуванням збільшеної суми, такий вид ставки набагато вигідніше.

Вибираючи вид грошової одиниці потрібно враховувати, що валютні депозити мають більш низькі ставки, ніж гривневі. Внесок 12% в місяць в валюті відкрити практично неможливо навіть при дуже тривалому терміні і жорстких умовах. Тому, за статистикою, росіяни вважають за краще рублеві внески.

Але в кризовий період краще робити вкладення в більш стабільній валюті, нехай і з меншою прибутковістю за ставкою. А так як ситуація може бути непередбачувана, доцільно відкривати депозити в доларах, євро або мультивалютні вклади. Вони дозволяють мати на своєму рахунку відразу кілька видів валют.

Розрахунок вигоди строкового вкладу

На який би термін не відкривався внесок, навіть якщо це менше року, його ставка оголошується в річних відсотках. Розрахувати відсотки по строковому депозиту можна таким способом:

Громадянка Петрова, отримавши від продажу машини гроші в сумі 150 000 руб. оформила внесок на 9 місяців під 11 відсотків річних.
1 відсоток від 150 000 руб. = 1500 руб.
11 відсотків відповідно = 16500 руб.
За рік громадянка Петрова отримала б 16500 руб. за вкладом.
За 9 місяців вона отримає: 12375 руб. 16500 руб. потрібно поділити на 12 місяців і помножити на 9 місяців (16500/12 * 9 = 12375 руб.).

Але так як банки в основному визначають термін вкладу кількістю днів (такий же період визначається і в договорі), правильніше вважати так:

Виходить, що громадянка Петрова за депозит на 9 місяців в сумі 150 000 руб. під 11 відсотків річних отримає 12430 руб.

Для розрахунку прибутковості строкового вкладу дуже зручним засобом є онлайн-сервіси. Наприклад, за допомогою онлайн-калькулятора можна швидко, протягом декількох хвилин, розрахувати суму прибутку. Він дає можливість отримати найвигідніші пропозиції від банків з урахуванням регіону або інших вимог. Для цього потрібно ввести у відповідні поля калькулятора суму вкладу, його термін і, при необхідності, додаткові особливості:

наявність капіталізації;
можливість поповнення;
тип валюти.

Існують онлайн-сервіси, що надають найсвіжішу і актуальну інформацію про процентні ставки, депозитні програми та інших даних по строкових вкладах. Слід звертати увагу і на регулярно складаються рейтинги по російським банкам і наданих ними фінансових продуктів.

В якому банку відкрити вклад?

Вибираючи банк, потрібно враховувати кілька моментів і дуже ретельно вивчити договір за вкладом. Прибутковість і вигідність вкладу не завжди визначається високою ставкою.

Вигідними умовами вважаються:

можливість розміщення коштів в різних валютах одночасно;
невисокий початковий внесок;
вигідна для клієнта і в той же час середня ринкова процентна ставка (для короткострокових періодів це, в основному, внесок 5% в місяць, не більше);
можливість поповнювати вклад і вибирати його термін дії;
наявність капіталізації;
часткове зняття грошей.

Дуже важливим фактором є страхування депозиту. Це дозволяє в разі банкрутства банку повернути вкладені гроші.

Отримати максимальний прибуток від наявних коштів, оформивши вклад 15% в місяць або вклад під 20% на місяць, в банках не вийде. Такі ставки можуть собі дозволити тільки мікрофінансові організації, що спеціалізуються на наданні термінових позик населенню. Оскільки відсоток за позиками «до зарплати» вважається за кожен день, такі установи можуть отримувати до 300% річних і більше.

Однак розміщення строкових вкладів в мікрофінансових компаніях має свої обмеження. Так, мінімальна сума вкладення у них дуже значна, і становить близько 1,5 млн. Руб. Хоч ставки у таких організацій високі, умови по депозитах досить суворі. В середньому, щоб оформити вклад під 15% на місяць, буде потрібно внесення суми не менше 1,5 млн. Руб. на термін від 2 років.

Поради майбутнім вкладникам

Оформляючи строковий вклад, дізнайтеся, чи проводиться по ньому капіталізація. Для короткострокових депозитів, наприклад внесок на 4 місяці або менше бажано, щоб вона була щоденною.
При оформленні многовалютного вкладу потрібно враховувати, що відсоток нараховується банками по всьому конвертованим операціями. А оскільки в різних банках курс різний, відсоток, відповідно, вийде теж різний.
Незважаючи на те, що багато вітчизняних банків застраховані, краще перевірити наявність страхування вкладів в конкретному кредитній установі. Надійність банку підвищує його партнерство з АСВ (агентством зі страхування вкладів).