У зв'язку з кризою збільшилася кількість людей, які не мають можливості погашати позики, взяті в більш благополучні часи. Нерідкі випадки, коли справа доходить до суду. Ось тут-то позичальників і починає цікавити питання, яким є термін давності по кредиту в банку і чи може кредитна організація вимагати борг після закінчення цього терміну.
Що таке позовна давність
Термін позовної давності (назвемо його СІД) - це час, протягом якого банк має можливість подати до суду на недбайливого позичальника.
Варто врахувати, що позов від кредитної організації суд прийме незалежно від того, чи минув строк (п.1 ст.199 ГК РФ). Тому, якщо на вашу думку час банку пішло, ви повинні обов'язково заявити про це до того, як буде винесено рішення.
З якої дати обчислюється СІД?
Багато позичальників думають, що термін давності відраховується з моменту відкриття кредитного договору. Це не вірно.
П.1 ст.200 ГК України свідчить, що СІД починає йти з того дня, коли банк дізнався про прострочення. В п.2 вказується, що за зобов'язаннями з конкретним терміном виконання СІД починає текти після закінчення цього терміну.
Треба зауважити, що до недавнього часу навіть рішення суддів з цього питання різнилися: іноді вважали термін від дати закінчення договору, іноді від числа внесення останнього платежу, а іноді - від дня направлення офіційного листа позичальникові про погашення прострочення.
Тобто термін давності за простроченими платежами, відсоткам, неустойкам і т.д. розраховується окремо по кожному несплаченого внеску.
Якщо банк подав позов лише про стягнення основного боргу, то СІД за рештою платежах (наприклад, зі сплати неустойки) продовжує йти.
При цьому після закінчення давності по основній вимозі (п.1 ст.207 ГК РФ) термін закінчується і по доптребованіям (тобто по неустойку,% -там, застави і т.п.).
А ось якщо договором було визначено, що проценти сплачуються пізніше основного боргу, то термін давності по ним вважається окремо і не залежить від закінчення СІД по основній сумі кредиту.
Призупинення і перерва терміну
Перебіг СІД призупиняється:
- якщо подачі позову перешкодила непереборна сила;
- в результаті законного мораторію (тобто відстрочки);
- якщо боржник знаходиться в наведених в воєнний стан військах;
- при припиненні закону (або іншого правового документа), що регулює дані відносини.
Якщо сторони вдалися до позасудового вирішення спору, то протягом терміну припиняється на час проведення цієї процедури (або на півроку, якщо термін відсутній).
З часу закінчення причини, по якій було вчинено припинення. Протягом терміну давності продовжиться.
Перерва перебігу СІД відбувається в тому випадку, якщо позичальник здійснює вчинки, які говорять про те, що він визнає борг (ст.203 ГК РФ). Відповідно до Постанови Пленуму ВС України №43 такими кроками можуть бути:
- визнання пред'явленої претензії;
- зміна договору, звідки випливає, що позичальник бере борг;
- заяву клієнта про зміну умов договору (наприклад, про відстрочку платежів);
- акт звірки взаєморозрахунків, скріплений підписом банку.
Але якщо людина просто відповів на претензію банку і при цьому НЕ вказав, що відповідає за цей борг, то така відповідь не вважається визнанням, тому перерви не буде.
Також якщо клієнт визнав тільки частина боргу, в т.ч. здійснив періодичний платіж, то це не говорить про те, що він згоден із заборгованістю в цілому. Тобто цей внесок не може бути причиною для перерви перебігу СІД по іншим внескам.
Коли кроки, які говорять про визнання заборгованості, зробив представник позичальника, СІД переривається лише в тому випадку, якщо у нього були необхідні повноваження (ст.182 ГК РФ).
Якщо боржник просто не робить ніяких дій і нічого не підписує, то позовна давність не переривається!
Врахуйте, що після перерви світлодіодний індикатор не триває, а починається заново. Тобто той час, що минув до перерви, до нового строку зараховано не буде!
ВАЖЛИВО! З усіма припиненнями термін позовної давності (п.2 ст.196 ГК РФ) не може перевищувати 10 років.
Чи може банк вимагати борг після закінчення терміну давності
У більшості випадків банк не чекає, коли пройдуть терміни, і подає в суд своєчасно. Але навіть якщо СІД вже пройшов, позичальника навряд чи залишать в спокої. Ймовірно, працівники кредитної організації будуть дзвонити, приїжджати, писати листи, намагатися натиснути на поручителів або родичів. Але ось подавати в суд банк, швидше за все, вже не буде, тому що якщо боржник заявить про минулий термін позовної давності, то суд все одно відмовить у порушенні справи.
Коли кредитор вирішить, що борг повернути навряд чи вдасться, він може поступитися проблемний кредит колекторам. Не секрет, що методи останніх часто виходять за рамки дозволеного, про що купа красномовних відгуків в Інтернеті.
У Мережі багато статей про те, що треба нібито відкликати Згода про обробку своїх персональних даних, і від позичальника відстануть. Насправді, це нічого не дасть. Відповідно до ст.9 ФЗ №152, навіть при відкликанні банк або колектори мають право продовжити обробку персональних даних, якщо це потрібно для реалізації їх законних прав та інтересів.
Але мало хто знає, що не так давно був прийнятий ФЗ №230, в якому чітко обумовлено, кому, коли і як можна «діставати» боржника.
Отже, колектор не має права приходити до позичальника частіше 1 рази в тиждень і дзвонити частіше:
В законі є також обмеження на голосові і текстові повідомлення. Особисте спілкування не допускається в будні дні з 22.00 до 8.00. а в свята і вихідні з 20.00 до 9.00.
Заборонено загрожувати, застосовувати силу, шкодити здоров'ю або майну, вводити людину в оману або чинити на нього тиск і т.д. Не можна повідомляти про заборгованість третім особам, розкривати відомості про самого клієнта або його боргах.
Важливо! Згідно із законом позичальник може відмовитися від спілкування з кредитором або колектором. Для цього необхідно відправити йому заяву рекомендованим листом або через нотаріуса, або просто вручити його під розписку.