З метою захисту інтересів страховика в майновому страхуванні цивільне законодавство закріплює правило про перехід до страховика прав страхувальника на відшкодування збитку. Даний інститут іменується як суброгация.
Що таке суброгация в осаго?
Суброгація - заснований на законі перехід до страховика права вимоги, яке страхувальник (вигодонабувач) має до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані в результаті страхування, здійснюваний шляхом передачі цього права в обсязі виплаченого страховиком стразового відшкодування (ст. 965 ЦК України).
Приклад застосування механізму суброгації
Думки провідних юристів про суброгации
Однак, в літературі висловлюються думки, що суброгация в договорі страхування відповідальності за заподіяння шкоди є неприпустимою.
По-перше, сам страхувальник, як особа, що спричинила шкоди, залишається суб'єктом позадоговірного зобов'язання, що існує між ним і потерпілим (вигодонабувачем), до відшкодування різниці між страховим відшкодуванням і фактичним розміром шкоди відповідно до принципу повного відшкодування заподіяної шкоди.
По-друге, при допущенні суброгации даний принцип зобов'язував би страхувальника до подвійної виплати: сплату страхової премії та відшкодування потерпілому шкоди, що не покритого страховим відшкодуванням, а також субрагаціонним виплат страховику.
Це тягне, з одного боку, заперечення (або спотворення) ризикового характеру будь-якого страхування, а з іншого - безпідставне збагачення страховика.
Разом з тим Закон "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" говорить нам про застосування до обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів право регресної вимоги.
Страховик має право пред'явити регресну вимогу до заподіяла шкоду особі (страхувальникові, іншій особі, ризик відповідальності якого застрахований за договором обов'язкового страхування) в розмірі виробленої страховиком страхової виплати.
При добровільному страхуванні такі умови передбачалися, як підстави у відмові виплати страхового відшкодування.
Наприклад, правила страхування передбачають:
За ризиком "громадянська відповідальність" не підлягає відшкодуванню шкода, що виник внаслідок: умислу потерпілого; дії непереборної сили; дій осіб, протиправно заволоділи і використали транспортний засіб, а також умисного дії страхувальника, вигодонабувача або особи використовувала транспортний засіб за дорученням на момент страхового випадку, спрямовані на настання страхового випадку або що знаходяться в прямому причинному зв'язку з ним; використання транспортного засобу в момент настання страхового випадку особою, що не має довіреності, або особою, чиє право на використання транспортного засобу не було вказано в договорі страхування; підтвердження факту, що страховий випадок стався в момент, коли страхувальник перебував під дією алкогольних, наркотичних чи одурманюючих засобів.
Регресне зобов'язання це виникнення нового зобов'язання. Таким чином, надаючи захист потерпілому, обов'язкове страхування відмовляє в захисті заподіювача шкоди. Навряд чи, можна назвати захисним механізм, який, звільняючи особу від виконання одного зобов'язання, одночасно покладає на нього в точності таке ж за своїм змістом зобов'язання, хоча формально вона й інша, так як в ньому інший кредитор.
На наш погляд, застосування регресу при обов'язковому страхуванні обгрунтовано. Основною метою введення обов'язкового страхування є захист інтересів потерпілих.
Якщо при добровільному страхуванні, страховик може відмовити у виплаті страхового відшкодування з підстав, передбачених у правилах, то потерпілий повинен звернутися за відшкодуванням шкоди до самого страхувальника. Але на практиці це не завжди здійснимо, так як страхувальник може не мати таких засобів. Таким чином, потерпілому не тільки завдається шкода, але йому ще може бать не було виплачено відшкодування даного шкоди.
При обов'язковому страхуванні відповідальності власників транспортних засобів, страховик виплачує страхове відшкодування безпосередньо потерпілому, що гарантує останньому отримання відшкодування за будь-яких обставин.