Перший тип контрактів - короткострокове страхування життя. Ми з'ясували наступне, що коли йде страхування на термін 1 рік, як би страхування від смерті (у нас страховим випадком є тільки смерть), то для того, щоб такий контракт знайшов покупця і то і в той же час на цьому контракті не поніс би втрат страховик, то страхової компанії доводиться формулювати його певним чином, вносити певні умови.
Ми з'ясували те, що якщо ми його будемо розглядати як контракт індивідуальний, тобто який продається просто індивідуальним особі, то, мабуть, ми до смерті додамо, те, що це смерть від нещасного випадку, і ми отримуємо страхування від нещасного випадку.
Якщо ми розглядаємо цей поліс як груповий, тобто який покриває цілу групу людей, то ми додаємо умова того, щоб правила, за якими ця група збиралася, не призводила б до того, щоб у нас збиралися тільки погані ризики. Потенційно це наші проблеми. І одним з таких правил є умова того, щоб страхуються повністю всі співробітники компанії або всі співробітники підрозділу компанії, тобто виходить груповий поліс страхування життя. Причому обидва ці види контракту широко поширені, і на Заході, і навіть в Росії.
Далі ми почали розглядати страхування життя на строк більше, ніж 1 рік. Як влаштований цей поліс? Давайте випишемо його компоненти. У нього є страхова сума або страхове забезпечення, яке виплачується по смерті. Страхове забезпечення, яке виплачується по дожиттю. Під дожиття мається на увазі дожиття до закінчення терміну контракту. Природно у нього є термін. Термін дії контракту. А це довгостроковий.
Треба сказати, що в Росії досить широко використовується термін змішане страхування. Насправді він ніде не бачив десь в інших країнах такий термін. Під змішаним страхуванням мається на увазі, що виплата відбувається при ... є набір ризиків при здійсненні кожного з яких відбувається та чи інша виплата. У цьому плані це незмішані страхування, а це страхування змішане. Але треба сказати, що чим йому не подобається цей термін, що сучасний поліс влаштований таким чином, що майже завжди він змішаний про він виявляється не дуже визначальних таке визначення. Але ось у нас це часто так називають змішане страхування, коли у нас виплати і в разі смерті, і в разі дожиття.
Вказується премія, виплата премій. Причому під виплатою премій мається на увазі не тільки розмір (скільки ми платимо), а й розклад (як ми платимо). Стандартним тут є одноразова оплата контракту, оплата щорічна, оплата помісячна і поквартальне.
Далі вказується викупна сума.
Подивіться термін контракту.
10-ти річний контракт.
У нас страхова сума по смерті 10000 $. Страхове забезпечення по дожиттю теж 10000 $. Премії вносяться щомісяця в розмірі 60 $. Термін 10 років.
Подивимося як буде працювати контракт.
Перш за все, коли він вступає в силу, коли починає діяти наша страховка? Страховка починає діяти в момент надходження грошей в страхову компанію першої премії. Поки перша премія в дію не вступила, не надійшла в страхову компанію, людина не застрахована.
Далі кожен місяць виплачується ця сума, природно до моменту закінчення 10 років. У разі якщо застрахована особа доживає до кінця терміну, він отримує 10000, якщо настає смерть десь на цьому періоді, то спадкоємці, зазначені в полісі, які називаються вигодонабувачі. Вони отримують зазначену суму.
Як діє контракт?
Контракт набуває чинності після того, як отримана перша премія. Після цього ми відраховуємо 10 років. Щомісяця ми виплачуємо премію (якщо застрахована особа живо, природно). Якщо застрахована особа доживає до закінчення терміну контракту, то вигодонабувач отримує страхове забезпечення по дожиттю. Якщо застрахована особа померла в цей період часу, то вигодонабувач отримує страхове забезпечення по смерті.
Перш питання, тобто маса питань як би в принципі виникає при конструюванні таких полісів. Але сьогодні він не буде обговорювати всі питання, а більш детально і обережно обговоримо як тариф вважається. Між іншим, це досить тонка справа.
Як рахувати тариф. Скільки потрібно платити, щоб отримати ту чи іншу страхове забезпечення.
Це страхування просто від смерті. Про страхування від нещасного випадку ми ще поговоримо. Нам заздалегідь повідомлять про що сьогодні ми не будемо говорити. Не будемо говорити про те, як формується тариф. Це окреме питання і для того щоб пояснювати його він повинен малювати таблицю смертності і пояснювати структуру тарифів. Це в загальних рисах він розповість. А взагалі кажучи, це ціла галузь страхування.
Давайте подумаємо перш за все про наступне. Кого такий поліс може зацікавити?
Перш за все подивимося ось на що. Чим він відрізняється від банківського депозиту.
В даному випадку поповнюємо. А якби у нас оплата була б одноразової, то це була б просто звичайний банківський строковий депозит. Як, на нашу, чим він відрізняється, які є відмінності.
Якщо людина почала страхуватися і взяв у перший же місяць або в другій він узяв, та помер. Скільки отримують спадкоємці. Якщо в перший місяць з ним щось трапилося, а ми платимо 60 (ми говоримо про депозит). Спадкоємці нічого не отримали, дурниці. А тут не дай бог щось трапилося, то по повній котушці 10000 заплатять. Це позитивне. Це нас налаштовує на те, щоб саме цей засіб використовувати. Ясно, що насправді це засіб накопичувальне. Також як і депозитні контракти. Але бачите, вже відмінність у ньому є те, що є страховий захист. Не дай бог стався випадок, бац, нам все повертають.
А що погано в порівнянні з контрактом депозитним. Ти прийшов розривати контракт де-небудь по серединці і якщо ти прийшов розривати депозитний договір, то тобі порахують скільки ти вніс, але порахували за ставкою як правило меншою, ніж та, яка закладена в розрахунок, якщо ти витримаєш до кінця. Там можуть сказати, що відсотки не заплатимо. Але внески, які ти вніс, тобі по закону покладено віддати. Це навіть і уявити собі неможливо, зобов'язані віддати. А тут немає. Особливо на початковому періоді дії контракту. Перший другий рік. на перший рік, по закінченню першого року ми вже внесли 720, прийшли розривати контракт, а нам кажуть вибач. Викупна сума на першому році 0. І все. Мають право.
Все насправді не так просто, тому що в деяких країнах мінімальний розмір викупної суми регулюється законодавчо, в деяких країнах не регулюється. Але тим не менше це очевидно, що викупна сума на початку дії контракту або взагалі немає, або вона маленька, і потім вона зростає досить таки повільно. Це погано. Природно, що за все треба платити, це плата в страховий захист на випадок смерті.
Ми поки що не розгледіли питання а хто купить такий контракт? Кому такий контракт потрібен? Насправді це накопичувальний інструмент. Мабуть людина скажімо в родині працює допустимо чоловік, або працює чоловік і дружина, але основний дохід у чоловіка і він сім'я якісь зобов'язання перед сім'єю там перед дітьми купує такий контракт. Наявність такого контракту воно дуже часто розпізнається насправді такий контракт, нехай навіть не повністю оплачений, це фінансовий актив. Значить скажімо ви володієте коли ви заповнюєте ну допустимо хочете отримати кредит на покупку будинку, то вас просять вказати ваші активи, скажімо що у вас є, скільки це коштує, і т.д. у всіх західних країнах окрема графа це страховка. І наявність такого контракту, нехай навіть не повністю сплаченого воно істотно підвищує ваш клас як позичальника. Тобто вам позичають гроші вже за більш низькою відсотковою ставкою.
Ясно що тут же нам не потрібно робити застереження. Ясно, що контракт у нас довгий. І у нас є можливість в ході дії контракту амортизувати витрати. Раз у нас така можливість є, то ми вже не боїмося проводити медичний огляд. Тобто цей початковий витрата на медичний огляд у нас самортизирует за час дії контракту. Тому нам вже не потрібно робити застереження про нещасний випадок, тільки смерть від нещасного випадку. Ні, але краще ми проведемо якесь обстеження від суми контракту більш-менш докладний і встановимо рейтинговий клас застрахованій особі. Перш за все ми звичайно подивимося курить він чи не курить або п'є або не п'є. Але якщо сума велика, то не більше того.
Нарешті дуже важливий момент, який дає відмінну рису страхування від банків і банківських продуктів. У нас контракти малоліквідні. А значить, ми його можемо продавати через агентів. А банківські продукти продаються тільки через віконце. Зрозуміло чому, як пов'язана мала ліквідність з тим, що можна продавати через агентство. Тобто ми як би доручаємо продавати наші продукти агента, які, продавши продукт, відразу ж отримують від страхової компанії комісійну винагороду. Стає ясно чому банківський продукт неможливо продавати через агента, який отримує комісійну винагороду. Тому що банківський продукт ліквідний, він його продасть, як би нібито продасть якщо у нас він продавався через агента. Продасть сам собі, отримає комісійну винагороду, а на наступний день він контракт розірве і поверне гроші, які він зібрав.
Продаж через агентів це дуже важливий момент. Подивимося ДКО. У ДКО частка приватних осіб, власників ГКО, була незначна, менше 5% точно. При цьому, люди вкладали великі гроші на депозити, а депозити банки розміщували в ті ж самі ДКО. Ну і виплачували відсотки.
Здавалося б, ДКО приносило прибутковість набагато вищу, ніж банківські відсотки. Одна з причин, чому так мало було приватних інвесторів на цьому ринку, полягала просто в тому, що це зробити складно, де це купити, куди звернутися і т.д. а тут до вас агент приходить просто вас дістає, вмовляє, входить у ваші якісь обставини і це дуже сильно діє. У той же час коли не купувати ДКО, продавалося, ну в основному в провінції, ну скажімо поліси страхування життя РОСГОССТРАХА з надзвичайно невисокою рублевої прибутковістю. І багато в чому за рахунок того, що там просто працювали такі сильні агенти. Так що цей момент як би для страхування надзвичайно важливий. Значить поширення через агентів. І поширення через агентів можливо тільки за рахунок малої ліквідності ось такого продукту.
Нам можуть навести такий випадок в приклад для пояснення чому не можна ліквідні продукти продавати через агентів. Одна з компаній страхових значить у минулому році (позаминулому вона почала досить агресивно) «РЕНЕСАНС-СТРАХУВАННЯ». Вона досить агресивно почала продавати поліси страхування життя і зібрала дуже багато премій, близько 2 млн. $. як би, з 0 практично почавши діяти. Десь зібрала за рік. Багато в чому ці дії визначалися тим такий успіх, що умови поліса допускали помісячну оплату. А комісія агенту виплачувалася з розрахунку річного внеску.
Скажімо в нашому випадку щомісячна 60 $, а річний 720. Агентська винагорода, скажімо, 30% першого внеску. Це ще невеликий розмір агентської винагороди. Значить 30% першого внеску це буде 240 $. Після того як контракт полягав агент отримував протягом місяця 240. А через 2 місяці як з'ясувалося дуже багато поліси переривали. І як би великі втрати у компанії. Багато дуже швидко зметикували агенти укладали поліси знаходили людей, які укладали контракт агент отримував 240 через 2 місяці контракт переривався (він заплатив на той час 120). Чисті дохід на цій операції 120 $. Такого роду ситуації виникають не в чистому вигляді. Як би ніде так прямо не було написано. А було маса умов, які дозволяли у разі чогось розстрочити виплату. Явно це не проглядалося в умові. Але коли почали вже практично продавати. Часто компанія може йти на втрати, якщо вважає ринок дуже перспективним, почасти тут був і цей випадок. Тобто компанія входила на ринок, дуже голосно і не рахуючи витрат.
Деяким логічним розвитком є поліс, який в Росії не продається, а на Заході досить поширений. Він вважається кілька класичним. І тим не менше він продається.
У нас немає терміну контракту. Він діє поки без обмеження терміну. І формально у нас немає суми по дожиттю. Тобто людина як би застрахувався, про дожиття взагалі ні слова не говориться. Йому кажуть, що він платить скажімо кожен місяць певну суму. У разі, коли настає смерть, вигодонабувач отримує обумовлену страхову суму, скажімо 10000 $.
Насправді, реально, в цих контрактах звичайно ж дожиття є. І зазвичай вони влаштовані таким чином, що коли людині стукне 100 або 95, то йому виплачують відразу ж страхове забезпечення по повній котушці, як нібито він помер. Природно ніхто не заперечує проти цього.
Тут багато причин. Одна з них чисто технічна причина. Зазвичай таблиці смертності, за якими розраховують, все вони до 100 років. І що там далі не чикатися з тим, що буде після 100 років, тобто таке правило.
Треба сказати, що тут є різні тонкощі.
Подивіться, формально [1] хол-лайф не є змішаним страхуванням. У нас виплати тільки по смерті. Страховий випадок тільки один - смерть. Тут є така тонкість, дуже важлива для практики. У накопичувального контракту дожиття є. Накопичувальний контракт містить в собі 2 елементи: ощадний і ризиковий.
З одного боку, ми захищаємося від смерті, а з іншого, ми зберігаємо в страхової компанії гроші.
Отримуємо по дожиттю і при перестрахуванні. Перестрахування зазвичай здійснюється іноземним перестрахувальником, тобто гроші відправляються за кордон. Нагляд стежить за тим, щоб не забирали гроші. Ми не можемо з вами без дозволу ЦБ інвестувати гроші за кордоном, відкривати скажімо депозитний рахунок за кордоном. І що стосується накопичувальних контрактів. Тобто якесь роз'яснення, яке полягає в тому, що можна перестрахувати тільки ризикову частину. Тобто дуже маленьку частину премії та частина премії, яка відповідає за виплати в разі смерті за це період можна переводити за кордон і застраховує, а накопичувальну - не можна.
Так ось хол лайф формально не підпадає під дію цього обмеження. У нього ж начебто немає ризику дожиття. І формально ми можемо все це гнати перестраховувати.
[1] повертаючись до такої термінології прийнятої в Росії