Усе найголовніше, що відбилося в дзеркалі декількох сотень газет, журналів та інформагентств.
Розділ поповнюється протягом усього робочого дня. За оновленнями слідкуйте за допомогою "Розсилання" або "Статистики розділів" на головній сторінці порталу. Щоб ознайомитися з публікаціями, що з'явилися на сайті «Страхування сьогодні» в певний день, використовуйте календар на поточній сторінці. Тут же Ви можете зробити вибірку статей з певного видання. Для добірки матеріалів про страхування за кілька днів або за будь-який інший період часу скористайтеся "Розширеним пошуком". Можлива також добірка по темі.
Редакція порталу не несе відповідальності за неточність, недостовірність або некоректність інформації, викладеної в публікаціях, і не вносить в них ніяких виправлень за винятком явних помилок.
У цей день 10 років тому | всі матеріали розділу »
nbsp Рейтинги популярності
За цим, природно, стояла певна економічна реальність, в силу якої страхування перетворилося в підсобну галузь фінансів. Адже в колишньому Радянському Союзі страхування, як і вся економіка, було монополізовано державою і діяльність страхової системи в рамках міністерства фінансів підпорядкована інтересам бюджету аж до безоплатних примусових вилучень із страхових фондів величезних коштів на покриття бюджетного дефіциту.
У цій ситуації чітко позначилися гострі протиріччя між можливостями страхової справи впливати на розвиток економіки і жорсткими рамками обмежень його діяльності державою.
Але перш ніж розглядати страхування з позицій необхідного елемента виробничих відносин, слід уточнити, в чому ж суть страхування, які історичні коріння його розвитку, в чому відмінності від фінансів і кредиту?
Страхування виникло вже на перших етапах розвитку суспільного виробництва як механізм захисту товаровиробника від ризиків, пов'язаних з громадським виробництвом, зі стихійними лихами, з втратою здоров'я.
Для ризиків завжди характерний випадковий характер настання надзвичайних подій, нерівномірність нанесення збитку, що зробило можливим використовувати спосіб солідарної замкнутого розподілу збитку. Ось в цьому і полягає сутність страхування.
Важливий і наступний момент. Історично страхування мало натуральну форму розкладки збитку. За рахунок запасів, наприклад, зерна, фуражу, які формувалися натуральними внесками, виявлялася матеріальна допомога, і тільки в міру розвитку товарно-грошових відносин натуральна форма поступалася місце грошовій формі розкладки і шкоди. Таким чином, страхування виникло раніше фінансів, і подальший його розвиток йшов по шляху вдосконалення грошової форми розподілу збитку.
У 1982 р Є.В. Коломін дав своє обгрунтування проміжної фінансово-кредитної сутності страхування.
Сучасне страхування передбачає замкнутий перерозподіл збитку за допомогою спеціалізованого грошового страхового фонду, утвореного за рахунок страхових внесків. При цьому виникають перерозподільчі відносини, пов'язані з формуванням і використанням названого фонду. Саме однобічність руху грошової форми вартості наближає страхування до фінансів. Але саме тільки наближає, оскільки саме воно підпорядковане ймовірності настання страхового випадку.
Доходи державного бюджету теж формуються за рахунок внесків (платежів) фізичних та юридичних осіб, але використання цих коштів далеко виходить за рамки інтересів платників цих внесків, оскільки відбувається перерозподіл збитку як в просторі, тобто між територіальними одиницями, так і в часі.
Таким чином, загальними рисами, що об'єднують страхування з фінансами і кредитом, можна вважати, по-перше, їх об'єктивний характер і, по-друге, єдність грошової форми вираження.
Запасні та резервні фонди забезпечують стабільність страхування, гарантію виплат і відшкодувань. Якщо в ощадних банках акумулювання коштів населення, наприклад, вирішує завдання грошових накопичень, має тільки ощадний початок, то страхування, крім ощадної, вирішує і ризикову завдання. У кожного учасника страхового процесу, наприклад, при страхуванні життя є впевненість отримання матеріального відшкодування на випадок нещастя і при завершенні терміну дії договору. При майновому страхуванні вирішується не тільки проблема відшкодування вартості постраждалого майна в межах страхових сум і умов, передбачених договором, але через механізм пільг забезпечується додаткове фінансування для відшкодування вартості постраждалого майна, участь у фінансуванні заходів щодо попередження нещасних випадків, по створенню умов для матеріального відшкодування частини або повної вартості постраждалого майна.
Через функції формування спецстрахового фонду вирішується проблема інвестицій тимчасово вільних коштів в банківські та інші комерційні структури, вкладення коштів у нерухомість, придбання цінних паперів і т.п.
При виконанні цієї функції виникає питання, а чи завжди страхування пов'язано з утворенням фондів? Є і взаємне страхування, та й на початковій стадії розвитку страхування не було пов'язано зі створенням фондів. Це дійсно так. Але взаємне страхування, маючи глибоке історичне коріння, в даний час і в майбутньому при певних умовах має передумови для формування особливої сфери економічної діяльності.
За допомогою цієї функції і страхування забезпечує реалізацію об'єктивної економічної необхідності страхового захисту та здоров'я громадян, збереження їх майна, суспільну і виробничу діяльність, а також весь коло ризиків, пов'язаних з діяльністю юридичних осіб.
За чинним нормам страхова сума в майновому страхуванні не повинна перевищувати вартості застрахованого об'єкта, в особистому ж страхуванні меж страхової суми не існує, вона визначається, як правило, угодою сторін. З'являються передумови для створення умов виникнення страхової події. Крім того, кошти фонду превентивних заходів часто витрачалися на цілі, що не мали відношення до попередження страхових випадків, тому зараз при розвитку ринкових відносин, слід, на нашу думку, відмовитися від формування спеціальних фондів превенції через механізм тарифів. Проблему попередження страхових випадків слід вирішувати на стадії укладання договорів.
Попередження страхового випадку має і правовий аспект. Є численні, пов'язані з навмисним порушенням законодавства ризики, які не можуть і не повинні братися на страхування. Скажімо, ухилення від податків або спроба здати на страхування прийшло в непридатність майно, ризики, пов'язані з використанням атомної зброї. Юридично обгрунтовану відмову від страхування деяких ризиків і є в цьому випадку здійснення превентивної функції.
Втім, переоцінка ролі цієї функції страхування не повинна бачитися найбільшою небезпекою. Недооцінка її настільки ж згубна. Адже складний механізм управління ризиками приводиться в дію саме за посередництвом цієї функції страхування.
У статті "Функції державного страхування" Л.А.Орланюк поставила під сумнів точку зору про належність ризиковій і попереджувальної функції до страхування, підкресливши, що перерозподільчі відносини з приводу формування і використання страхового фонду на відшкодування шкоди, опосредуются ризикової функцією, а відносини з приводу формування і використання страховиком коштів на ведення справи і відносини з державним бюджетом виходять за рамки цієї функції.
В.В. ШАХОВ, доктор економічних наук
У матеріалі згадуються: