Одним з досить поширених сьогодні способів автострахування вважається оформлення КАСКО. Гарантовано можна отримати відшкодування шкоди, заподіяної авто. Варто, однак, ще раз уточнити, на які види страхових випадків поширюється дія КАСКО, чи є можливість вплинути на їх гарантію? Чи можемо ми самі визначати умови страхування?
Виплати по КАСКО, насправді, здійснюються лише двома способами:
- відшкодування шкоди коштами відповідно до калькуляції;
- покриття вартості ремонту автомобіля в центрі технічного обслуговування за рахунок КАСКО.
Кожен із зазначених випадків також ділиться на підвиди.
У першому випадку, коли здійснюється калькуляція збитків для визначення суми виплати по КАСКО:
1.1. оцінюється загальний знос деталей машини;
1.2. ступінь зносу комплектуючих до уваги береться.
У разі, якщо компенсація полягає в оплаті вартості ремонту, СТО, де буде проводиться ремонт, визначається:
2.1. за особистим вибором клієнта;
2.2. на розсуд страхової компанії.
Перше. Калькуляція заподіяної шкоди
Як виглядає калькуляція збитків по КАСКО? Проводиться експертна оцінка кількості і ступеня пошкоджень автомобіля. А також визначається гранична вартість передбачуваного ремонту.
«Молоді» автотранспортні засоби (до 7 років) оцінюються по калькуляції без урахування зношування комплектуючих. У розрахункову кошторис входить тільки вартість деталей, які вимагають стовідсоткової заміни. У разі ж, якщо ваш залізний кінь вже давно перебувати під контролем, страхування по КАСКО передбачає коригування вартості на знос елементів і вузлів машини. Такий варіант передбачає, що при проведенні експертної оцінки робіт по відновленню авто, повноцінна заміна деталей розглядається лише в межах 25-75% від їх повної вартості. Коливання процентного співвідношення залежить від віку машини і зносу механізмів.
Друге. Виплати по КАСКО на ремонт автомобіля в автосервісі
Тут ключову роль при виплатах буде грати бажання самого клієнта. При цьому ремонт здійснимо виключно в тих автомайстерень, з якими страховик має додаткові договори про технічне обслуговування постраждалих клієнтів. Найчастіше на таких СТО пропонується широкий спектр пільгового обслуговування клієнтів застрахованих автомобілів.
При страховому випадку ремонту нового автомобіля, у якого не закінчився гарантійний термін, відновлення проводиться в основному в автосервісах офіційного дилера. Клієнт також може запропонувати свій варіант СТО. Якщо виникають проблеми з представництвом компанії-виробника (відсутність дилерської мережі в місті або рідкість моделі), страховик пропонує ремонтну майстерню на свій розсуд.
Чи може клієнт вплинути на вибір і як з ним визначитися?
Умови виплат по КАСКО-страхування обумовлюються відразу при оформленні, підписанні та видачі поліса КАСКО клієнту. Серед страховиків поширені випадки як обумовлення можливості вибору способів страховки, так і відмова в самостійному виборі умов. Великі страхові компанії до того ж можуть пропонувати визначати способи виплат по КАСКО вже на момент оцінки страхового випадку. Так способи виплат не фіксуються при оформленні договірних відносин, клієнт вказує їх в заяві про надання страхових виплат КАСКО.
Вибираючи умови виплат автострахування по КАСКО, не зайве розглядати наступне. Здійснення ремонту на станціях технічного обслуговування автомобілів за вибором клієнта в умовах КАСКО обходиться дорожче. Переплата по такому способу придбання КАСКО-поліса може скласти від 20 до 30%.
Обслуговування автомобіля на СТО, запропонованої страховою компанією, обійдеться дешевше. Але завжди є загроза стати заручником у відносинах страховика і автосервісної організації. По ряду причин можуть затримуватися виплати по рахунках, що в кінцевому підсумку відбитися на стані клієнта (ремонт може бути здійснений неякісно, адже нерідкі випадки прагнення СТО заощадити на ремонті або заміні комплектуючих; утримування автосредства в сервісі і неповернення власникам до повної виплати за кошторисом витрат за ремонт).
Калькуляцію збитку при виплатах КАСКО вибирають ті клієнти, у яких склалися довгі довірчі відносини зі страховою компанією (гарантовані строки по виплатах). Найчастіше центри технічного обслуговування автомобілів неохоче дають розстрочку на ремонт. Правда, і з боку експертної оцінки можуть виникати казуси: фахівець, наприклад, «у змові» зі страховиком, сума збитку в такому випадку буває занижена. У подібних епізодах не зайве провести незалежну калькуляцію, тим більше, що таку можливість повсюдно надають сертифіковані автомобільні оцінювачі. Отримання виплат КАСКО по калькуляції збитку в подальшому дозволить клієнтові самостійно вибрати способи ремонту автотранспортного засобу (хоч у майстрів на спеціалізованих станціях, хоч у власному гаражі).
З усього вищесказаного напрошується тільки один висновок: при оформленні поліса КАСКО, перш за все, треба гарненько подумати над умовами страхових виплат по ньому. Щоб в результаті не опинитися «біля розбитого корита»: без автомобіля, без ремонту і без грошей!