Щороку кількість людей, що беруть нерухомість в іпотеку, зростає. Зручніше користуватися житлом зараз, ніж збирати на неї довгі роки. Виплачувати іпотеку здатний самостійно не кожна людина. Тому, до договірних відносин привертають таких людей як созаемщики і поручителі. Закон дозволяє, щоб використовувалися созаемщики іпотеки, якщо в цьому є необхідність. Зазвичай, ними виступають родичі, готові допомогти у виплаті кредиту. Коли кредитна організація відмовляє у видачі позики, одним з рішень питання вважається залучення саме співпозичальника.
визначення
Позичальник - це особа, яка бере кредит у фінансовій організації і зобов'язаний його виплачувати на зазначених у договорі умовах. Созаемщик - це особа, повністю і солідарно відповідає за позикою нарівні з позичальником. Відповідно, нарівні з ним він набуває такі ж зобов'язання і права.
Коли платежі по кредиту перестають надходити, банк починає вимагати заборгованість з обох: позичальника і созаемщика, так як вони солідарні в обов'язках. Якщо вони відмовляються виплатити борг і стягнути з них нічого до оплати залучають поручителів.
Кредитору не цікаво займатися перевірками від кого надходить платіж, важливий факт їх отримання. Зазвичай співпозичальників залучають, коли дохід позичальника не дає змоги взяти велику суму грошей в борг. Тому, в більшості випадків їх використовують в іпотечному кредитуванні.
Хто може бути созаёмщіком?
- будь-який громадянин РФ;
- обмеження за віком:
- представниці прекрасної статі - до 55 років;
- чоловіки - віком не старше 60 років.
- стаж за останнім місцем працевлаштування від шести місяців;
- хороша кредитна історія;
- платоспроможність.
На практиці найчастіше созаемщиками виступають подружжя, що мають достатній дохід для погашення кредиту. При цьому, враховуються всі наявні у нього зобов'язання. Банки з великим перевагою видають іпотечний кредит сім'ї з хорошим доходом, ніж самотньо проживає особі.
Права та обов'язки
Созаемщик несе зобов'язання по виплаті кредитних коштів разом з відсотками:
- нарівні з одержувачем кредитних коштів;
- після визначення неплатоспроможності одержувача;
- в рівних частках з позичальником;
- при оплаті перших внесків.
Созаємщики мають деякі повноваження:
- мати права на квартиру, придбану в такий спосіб;
- отримати податкове вирахування за відсотками, якщо принесе квитанції про оплату на своє ім'я.
Може трапитися так, що Созаємщиков самому знадобляться позикові кошти. Фінансова організація відмовить йому через велике боргове навантаження. Також не варто забувати, подібними діями людина ставить на карту свою кредитну історію.
подружжя
При оформленні іпотеки чоловіка одержувача автоматично стає созаемщиком, навіть якщо не має місця працевлаштування. Дане положення грунтується на статті № 45 СК. Придбане в шлюбі майно є спільно нажитий власністю, тому відповідати вони повинні солідарно. Навіть якщо пара надумає розлучатися, квартиру вони поділять рівними частками. У той же час борги теж будуть ділитися в рівних кількостях, а то й існує шлюбного договору.
У подружжя існує можливість вийти з співпозичальників після розлучення. Для цього до кредитного договору складається спеціальне додаткову угоду. При його підписанні присутні:
- одержувач кредиту;
- созаемщик;
- новий учасник відносин;
- представник фінансової організації.
Коли чоловік і жінка, які разом оформляли іпотеку, розлучаються, їм необхідно скласти шлюбний договір, так само це можна зробити і в момент оформлення іпотеки.
При відсутності шлюбного договору подружжя мають рівні права на придбану нерухомість. Тому, можна зустріти ситуацію, що колишнє подружжя созаемщики після погашення іпотеки можна продати нерухомість. Але, для цього потрібен дозвіл другого з подружжя, навіть якщо він вже колишній і документально розділ майна не було здійснено.
документація
Щоб стати созаемщиком людина повинна надати кредитній установі певний пакет паперів. Його перелік встановлює банк, він практично у всіх кредитних організаціях однаковий. Наприклад, Сбербанк вимагає:
- посвідчення особи;
- документи на всіх утриманців;
- довідка з місця праці про заробіток;
- завірена роботодавцем копія трудової книжки.
У міру необхідності банк може зажадати додаткову документацію. Припустимо, пенсійне посвідчення для пенсіонера.
Важливо! Друга половинка стає созаемщиком автоматично без надання документації.
Кредитна історія
Відмінність поручителя від созаемщика
Іноді людей цікавить тема, чим відрізняється созаемщик від поручителя іпотека. В даних поняттях є істотні відмінності:
- При видачі позики банки не враховують дохід поручителя.
- Поручитель має зобов'язання виплачувати іпотечний кредит, але прав на неї не має.
- Доручити особа має право отримувати податкові відрахування за відсотками, на відміну від созаемщика.
Не завжди одержувач кредиту віддає заборгованість в строк і сумлінно. Тоді починає цікавити тема, якщо позичальник не платить по кредиту, що робити поручителю. У будь-якому випадку доведеться платити, навіть суд буде на боці банку.
Перш ніж брати в созаемщики друзів необхідно зрозуміти, що дана особа має не тільки зобов'язання, а й права на нерухомість. Рекомендується оформляти документально відносини між сторонами кредитних відносин у вигляді угоди. У житті можна зустріти багато непорядних дій. Тому, підстраховка не може бути зайвою. Не можна виключити хвороби, травми, втрату платоспроможності і розлучення. Ці нагоди відносять до нормального людського фактору. Угода має на увазі докладний опис не тільки обов'язків і прав сторін. Додатково цей документ засвідчується у нотаріуса.