Ситуація, коли дорожньо-транспортна пригода викликано неправомірними діями обох водіїв, - не рідкість. Правильно розібратися в хитросплетіннях можливих варіантів страхового врегулювання таких ситуацій буває непросто. Що ж робити, щоб отримати страхове відшкодування по КАСКО або ОСАГО, якщо в ДТП винні обидва водії?
Головне, що слід запам'ятати: якщо в процесі оформлення ДТП вас попередньо визнали винним (остаточне рішення приймає суд), обов'язково повідомте про це страхову компанію (СК), в якій у вас застрахована цивільна відповідальність. Встигнути зробити це потрібно протягом 3-х робочих днів. В іншому випадку, після виплати відшкодування потерпілій особі, СК зажадає від вас повернення цих грошей, так як вами не дотримані умови договору страхування.
Що стосується термінів повідомлення по КАСКО, то потрібно виходити з умов конкретного договору, так як в кожній СК вони можуть істотно відрізнятися.
Пропонуємо розглянути 3 комбінації страхового захисту учасників ДТП, якщо водії мають різні типи страхових полісів.
1. Обидва учасники ДТП захищені полісом КАСКО
У цій ситуації для отримання відшкодування слід діяти за стандартною схемою. Після оформлення ДТП компетентними органами учасники події обмінюються даними про СК, в яких вони страхували цивільну відповідальність (поліс ОСАГО). Потім водії заявляють збиток в СК, де застраховані їх автомобілі, щоб отримати відшкодування по КАСКО.
Якщо автомобіль захищений полісом КАСКО, то вина водія, як правило не має значення, отже, СК зобов'язана виплатити відшкодування.
У більшості випадків після виплати відшкодування своєму клієнтові, страховик звертається в СК винуватця ДТП, щоб повернути свої гроші, виплачені за полісом КАСКО - так звана виплата регресу страховиком винуватця ДТП. З огляду на те, що вина в пригоді обопільна, страховик другого учасника події використовує таку ж схему, в результаті чого СК виробляють між собою взаємозалік боргових зобов'язань.
2. По КАСКО застрахований тільки один з винуватців ДТП
Якщо поліс не покриє вартість ремонту автомобіля, потерпілий може вимагати відшкодувати різницю через суд
У такому випадку учасник події, що володіє договором КАСКО, після оформлення протоколу з представниками ДАІ звертається за відшкодуванням до свого страховика. А другий водій, в зв'язку з відсутністю договору КАСКО, пише заяву в компанію, яка страхує цивільну відповідальність першого учасника, яка за законом зобов'язана виплатити йому відшкодування за полісом ОСЦПВ як потерпілій особі.
Якщо поліс не покриє вартість ремонту автомобіля, потерпілий може вимагати відшкодувати різницю через суд. Таке трапляється, якщо вартість ремонту перевищує ліміт відповідальності страховика.
3. Учасники ДТП захищені тільки полісами ГО
У даній ситуації після оформлення ДТП кожен з учасників зіткнення має право звернутися в страхову компанію винуватця на правах потерпілого. Для цього водії обмінюються даними про СК один одного, так як, згідно з процедурою виплати збитку по страховому полісу ОСАЦВ, відшкодування потерпілому виплачує саме СК винуватця ДТП.
У разі якщо вартість ремонту повністю не покривається страховкою, потерпілий також може повернути різницю через суд.
Будь-яка страхова компанія зобов'язана виплатити відшкодування за ГО в рамках встановленого ліміту.
Протягом 3-х робочих днів винуватець ДТП обов'язково повинен письмово повідомити СК, в якій застрахована його громадянська відповідальність. Інакше страховик регресом зажадає компенсацію виплати через недотримання умов договору страхування з винуватця ДТП.
У випадку з КАСКО, винність водія, як правило, не має значення (читайте договір), отже, згідно з договором, страхова компанія повинна виплатити відшкодування і в цьому випадку. Слід зазначити, що останнім часом на ринку зустрічаються договори КАСКО, які не передбачають виплату, якщо страхувальник є винуватцем ДТП.
Таким чином, при обопільній вини двох водіїв, захищених полісами КАСКО, вони в повному обсязі отримують відшкодування від страхових компаній на ремонт своїх авто, якщо це не перевищує ліміт, про який ми писали вище.
Якщо вартість ремонту пошкодженого автомобіля вище ліміту відповідальності страховика, то різницю потерпілому згідно із законом повинен виплатити винуватець ДТП.
Всі інші нюанси (взаємозаліки СК, регресні позови і т.п.) - справа страхових компаній, які не повинні заважати страхувальнику отримати законне відшкодування.
Костянтин Узунов, фахівець відділу відшкодувань BritMark