Що банки можуть запропонувати пенсіонерам
При цьому основні правила, відповідно до яких банки проводять виплати пенсій, встановлені «Порядком виплати пенсій та грошової допомоги за згодою пенсіонерів та одержувачів допомоги через їх поточні рахунки в банках». Зокрема, встановлено термін зарахування пенсії на рахунок одержувача - не пізніше наступного робочого дня після перерахування грошей з Пенсійного Фонду. Крім того, банки повинні надавати пенсіонерам послуги з відкриття рахунку та зарахування коштів безкоштовно. Зі списками банків, уповноважених Пенсійним Фондом на виплату пенсій, можна ознайомитися на сайті Пенсійного Фонду України (перша і друга частина).
В результаті, умови отримання пенсії на рахунок в тому чи іншому банку не мають істотних відмінностей. А тому, щоб привернути увагу клієнтів-пенсіонерів, банки розробляють всілякі бонуси і додаткові продукти. Крім того, банки, які не уповноважені Пенсійним Фондом на виплату пенсій, також докладають зусиль для залучення пенсіонерів на обслуговування по іншим продуктам.
Зберігати гроші в банку з підвищеним відсотком
Найпростіший спосіб для пенсіонера отримати додатковий дохід від банку - це встановлюваний банками відсоток на залишок коштів на пенсійному рахунку.
Іноді такі ставки досягають середньоринкового значення ставок по звичайних строкових вкладах. Наприклад, банк «Фінансова ініціатива» нараховує на залишок коштів на пенсійному рахунку 16% річних, Дельта Банк - 15% річних, а Укргазбанк - 14% річних.
Тут також можливі нюанси. Наприклад, в Ощадбанку на залишок коштів на картковому пенсійному рахунку відсотки не нараховуються, а якщо відкрити поточний рахунок без картки - можна отримувати 4% річних. Однак у другому випадку пенсіонер буде «прив'язаний» до відділення, в якому відкрито рахунок, і зможе отримувати пенсію тільки там.
З числа 25-ти найбільших за розміром активів установ такі надбавки діють у дев'яти банків, їх розмір становить 0,2% -1% річних в гривні і 0,1% -0,25% річних в доларах і євро.
Правда, лише чотири з дев'яти установ пропонують надбавки для всіх пенсіонерів. Решта підвищують ставку за стандартними депозитними програмами лише для власників пенсійних карт того ж банку.
До слова, за деякими стандартними депозитними програмами можна отримати і більш високі ставки: максимальні ставки в гривні у банків з числа 50-ти лідерів за активами досягають 22,5% -23% річних (VAB Банк, банк «Таврика»), а в доларах - 10% річних (Єврогазбанк). Навіть в межах одного банку програми для пенсіонерів можуть виявитися не найвигіднішими: в тому ж банку «Таврика» максимальні ставки за вкладами для пенсіонерів досягають лише 20,2% річних і тільки при сумі вкладу понад 500 тисяч гривень.
Деякі установи передбачають ще й додаткову надбавку до депозитів для пенсіонерів для власників своїх пенсійних карт. Наприклад, така надбавка розміром в 0,5% річних діє в Укрексімбанку (вклад «Пенсійний») і в УкрСиббанку (вклад «Щасливий вік»).
Крім підвищених ставок, банки можуть пропонувати пенсіонерам бонуси при пролонгації депозиту. Наприклад, Брокбізнесбанк додає 1% до базової ставки за вкладом пенсіонера при його переоформленні. Правда, це стосується лише власників пенсійних карт банку.
Експерти стверджують, що більш лояльними для вкладників-пенсіонерів можуть бути і умови дострокового розірвання термінових вкладів. «Вклади для пенсіонерів відрізняються не тільки підвищеною відсотковою ставкою, і не обов'язково процентна ставка за вкладами для пенсіонерів вище, ніж по інших вкладів. Переваги «пенсійних» внесків може складатися і в умовах обслуговування вкладу, в більш лояльних умовах дострокового розірвання », - розповідає Дмитро Кочетов, начальник відділу розробки банківських продуктів управління роздрібного бізнесу АктаБанк.
Серед 25-ти найбільших за розміром активів банків Prostobank.ua не вдалося виявити жодного, що пропонує пенсіонерам більш м'які умови розірвання стандартних депозитів, в порівнянні з іншими вкладниками. Що ж стосується розірвання депозитів, призначених лише для пенсіонерів, то тут Prostobank.ua також не вдалося виявити особливо лояльних умов. На щастя, жоден банк з 50-ти лідерів за активами не позбавить пенсіонера всієї суми нарахованих відсотків при достроковому розірванні вкладу. Але, наприклад, в Брокбізнесбанку (депозит «Пенсійний») і Марфін Банку (вклад «Пенсійний) при достроковому розірванні виплатять лише 0,01% річних. 0,1% річних за термін фактичного дії достроково вилученого пенсійного депозиту заплатять Банк Кредит Дніпро і банк «Таврика». А в ВТБ Банку за депозитом «Пенсійний» заплатить лише 0,5% від нарахованої суми відсотків, якщо вклад буде розірваний в перші 90 днів терміну його дії.
Найбільш лояльні умови дострокового розірвання пенсійного вкладу діють в Ощадбанку - тут вкладник не втратить нараховані відсотки, але тільки в тому випадку, якщо гроші вже провели на рахунку не менше року. А УкрСиббанк за вкладом «Щасливий вік», розірваним після року дії договору виплатить 75% нарахованих відсотків.
Зайняти грошей в банку
В цілому, кредитування для пенсіонерів питання не просте: найчастіше банки висувають вимоги до віку позичальника, які як раз збігаються або близькі до настання пенсійного віку. У підсумку, позичальникові старше 60-65 років отримати кредит може бути проблематично.
Але навіть в 55-60 років, коли за віком пенсіонер ще може отримати кредит, йому майже напевно доведеться надавати в банк документи про офіційне працевлаштування та заробітної плати. Так що тим, хто живе на пенсію і насолоджується заслуженим відпочинком, на кредит розраховувати, як правило, не доводиться.
Правда, є і деякі виключення. Наприклад, банк «Київська Русь» пропонує позичальникам-пенсіонерам беззаставний кредит готівкою «Пенсійний» на терміни від шести місяців до двох років під 24,23% -32,92% реальних річних на суму до 15 тисяч гривень і з обов'язковим поручительством.
Іноді банки можуть пропонувати позичальникам-пенсіонерам більш прості способи доступу до позикових коштів, наприклад - кредитний ліміт на пенсійну картку. Правда, така пропозиція Prostobank.ua виявив лише у однієї установи з 25-ти найбільших банків - Приватбанку - і тільки за картками класу Gold.
Чи не занадто поширені серед українських банків і кредитні карти для пенсіонерів. Таку пропозицію, і тільки для пенсіонерів за вислугою років у віці до 55 років (60 років для чоловіків), є у Райффайзен Банку Аваль. Кредитний ліміт по карті може досягати потрійного розміру пенсії, але не більше 50 тисяч гривень. Ставка по кредиту - 36,9% річних, пільговий період досягає 27 днів, комісія за зняття готівки в банкоматі - 3% від суми зняття плюс 5 гривень.
Теоретично, пенсіонер може отримати звичайний споживчий кредит. Наприклад, Укргазбанк видає споживчі кредити позичальникам у віці до 70 років. Правда, щоб отримати такий кредит, потенційному позичальникові потрібно мати постійне місце роботи і підтверджений дохід. А значить, така можливість доступна лише працюючим пенсіонерам.
Як бачимо, банки не поспішають пропонувати пенсіонерам кошти в борг, вважаючи за краще навпаки - лише залучати їх гроші на депозити та поточні рахунки.
Одна з переваг, пропонованих банками пенсіонерам - знижки на комісію при оплаті комунальних послуг або ж повне звільнення від комісії. З 25-ти найбільших за розміром активів банків такі знижки діють в двох установах, і в обох випадках - тільки для тих пенсіонерів, хто отримує пенсію через цей банк. В такому випадку, в Райффайзен Банку Аваль комісія при оплаті комунальних послуг складе 0,5% суми, а Банк Кредит Дніпро зовсім прийме платежі без комісії. Крім того, у ПриватБанку всі платежі з пенсійної картки також здійснюються без стягнення комісії.
Наприклад, Райффайзен Банк Аваль «своїм» пенсіонерам пропонує безкоштовне оформлення двох додаткових платіжних карт - масових або класичних, в залежності від типу пенсійного рахунку. А Кредитпромбанк пропонує власникам своїх пенсійних карт знижку 10% на оренду банківського сейфа.
Укрсоцбанк пропонує власникам своїх пенсійних карт безкоштовне підключення до Інтернет-банкінгу. А власники пенсійних карток УкрСиббанку можуть знімати кошти без комісії в банкоматах банків-партнерів.