Зокрема, про це ФАС просить громадська організація «Опора Росії», на їхню думку, платіжні системи беруть за обслуговування великих компаній 1.5%. а з невеликих компаній - 2.5%. Артем'єв відреагував на звернення ось так:
«Ця заява в ФАС. Із задоволенням. Буде одне з улюблених справ ».
Після цього випуску, думаю, кожному стане зрозуміло, чому ідея ФАС, м'яко кажучи, не має нічого спільного з реальністю і як утворюються тарифи на обслуговування. Але перед цим розповім іншу історію.
В порядку передмови
Моя робота часто полягає в тому, що до мене приходять люди, які займаються бізнесом, і їм потрібно вирішити ту чи іншу задачу. Розкид запитів дуже великий: комусь не вистачає знань в BTL, хтось шукає поради в асортиментній політиці або закупівлі, кожен раз це щось нове. Але перші кілька зустрічей - це завжди ліквідація безграмотності, пояснення базових принципів роботи ринку, які часто не мають ніякої специфіки, є встановленими правилами гри з боку держави.
Дуже рідко трапляються люди, які не мають прогалин у своїх знаннях, з ними можна комфортно працювати з першої зустрічі. Наприклад, в одному з роздрібних проектів бере участь бізнесмен, який має великий досвід за плечима, але ніколи не працював з фізичними особами, він займався оптовим напрямом і домігся великих успіхів. Тема еквайрингу виявилася для нього настільки в новинку, що довелося вбити півдня на пояснення базових моментів, а також того, чому йому не вдасться схитрувати і знизити комісію за прийоми платежів з банківських карт. Я навіть не полінувався і записав ті питання, які виникли, так як вони є типовими і виникають у різних людей час від часу, ось вони:
Питання логічні, і на них можна відповісти дуже коротко, сказавши, що так влаштований ринок, або заглибитися в механізм еквайрингу, щоб не виникало непорозумінь і того, що вас хтось грабує. Дуже часто люди, які розуміють ці моменти, все одно роблять вигляд, що відбувається грабіж серед білого дня, і починають тиснути на платіжні системи, щоб вони знизили ставки обслуговування.
Один з останніх прикладів - це звернення асоціації компаній інтернет-торгівлі в Мінпромторг, в АКІТ вважають, що еквайринг для звичайних і онлайн-магазинів повинен коштувати однаково, сьогодні для перших це 1.4-2% в залежності від типу магазина і обороту, для других - 2-3.5%. На думку Олександра Федорова, найкращою ставкою міжбанківської комісії може бути 0.2-0.3%. При цьому є відсилання до досвіду ЄС, Австралії і США, де ставка законодавчо обмежена таким порогом. На мій погляд, з боку АКІТ це лукавство, вони виконують своє завдання щодо поліпшення умов для онлайн-магазинів, для цього асоціація і створювалася. Лукавство полягає в тому, що міжбанківська комісія є тільки однією зі складових еквайрингу, і без розуміння того, як працює система, всі міркування про неї безглузді.
Сподіваюся, що після цього тексту ви будете точно знати, чому комісія банків по обслуговуванню преміальних карт вище, чому відрізняється вартість платежів для продавця в онлайні і звичайної роздробі. Сподіваюся, що ви також почнете обережніше ставитися до слів про дискримінацію, пограбування малого бізнесу і тому подібній риториці, яка властива швидше політикам, але не професіоналам, що працюють і живуть в ринку.
Вартість еквайрингу - як влаштовані платежі
Не так важливо, в якому банку ви отримали свою карту, він може збігатися з банком-еквайрер в точці продажу, а може і відрізнятися. Платіжна система є сполучною ланкою, вона перевіряє дані вашої карти, наявність балансу і можливість платежу. Іноді банк-емітент карти і банк, який приймає платежі, збігаються, але на тому, як працює еквайринг, це практично не позначається.
У кожній країні еквайринг влаштований однаково, відрізняються ставки платіжних систем, а сама транзакція або операція для торгово-сервісного підприємства розраховується, як правило, як відсоток від суми платежу. Іноді вводять мінімальний поріг транзакції, коли обробка платежу нижче певної суми буде коштувати таких-то грошей. Напевно ви часто стикалися в Європі або США з тим, що у вас відмовляються брати картку, якщо ваш платіж менше 20 доларів або євро, це поріг відсікання для таких операцій. Для торговця невигідно приймати карту, так як платіж банку за операцію в цьому випадку буде занадто великий і з'їсть всю його прибуток. Не у всіх країнах відмова в прийомі карт легальний, найчастіше це привід звернутися до контролюючих органів.
У Росії закон про захист прав споживачів говорить наступне:
При оплаті товарів (робіт, послуг) продавцю (виконавцю) заборонено встановлювати щодо одного виду товарів (робіт, послуг) різні ціни в залежності від способу їх оплати за допомогою готівкових розрахунків або в рамках застосовуваних форм безготівкових розрахунків.
Фактично комісія, яку можуть взяти з вас при оплаті товару безготівковим розрахунком, є незаконною. Зазвичай найбільшими порушниками в цій області є автодилери, вони накидають 1.5-2 відсотка за оплату за банківськими картками, хоча не мають права це робити. Юридично вони придумали схему, за допомогою якої обходять обмеження закону, але в суді можна довести, що це усвідомлене порушення закону про захист прав споживача, і відсудити цю комісію назад. В останні роки було кілька подібних прецедентів, але більшість людей просто не зв'язуються з цим питанням, вони або платять готівкою, або згодні на цей побори, який суперечить закону.
Нагадаю, що при оплаті картою в платіжну систему завжди передається MCC, так як на його підставі розраховується ставка платежу.
Тепер давайте розбиратися, як виглядає платіж з точки зору механіки, формально він складається з трьох частин:
- Interchange Fee (IF), це комісія за операцію, яку отримує банк-емітент, той банк, де ви отримали карту;
- Комісія платіжної системи, наприклад, Visa або Mastercard;
- Комісія банку-еквайрера або його партнера, наприклад, це може бути інший банк, який не має прямих відносин з платіжною системою.
Як вважають Interchange Fee
Трохи нижче ми розберемося в різниці в цих аспектах, але зараз хочу зупинитися на тому, що також багато що залежить від того, де знаходиться ваш банк, що випустив карту, і де ви оплачуєте покупки. Так, в платіжних системах є різниця в залежності від географії оплати:
- Домашня країна, мінімальна ставка, еквайрер і банк-емітент знаходяться в одній країні;
- Один і той же регіон, наприклад, в MasterCard виділяють Східну і Західну Європу як два регіони, ставки всередині регіону однакові, наприклад, сплачуючи карткою, випущеною у Франції в Іспанії чи Німеччині, ви отримаєте ставку, встановлену для цього регіону.
- Міжрегіональні - еквайрер і банк-емітент із різних регіонів, що дає максимальну ставку.
Якщо в уявленні звичайної людини немає різниці в тому, як він платить за товари, йому здається, що це рівно ті ж самі гроші, незалежно від географічної точки, де він це робить, то з точки зору магазинів різниця велика. Так, оплачуючи в США своєї російської картою товари, я знаю, що магазин платить більший відсоток за транзакцію. що позначається на прибутку, яку він отримує, вона знижується.
У невеликих магазинах в США можна з легкістю домовитися про те, що ви оплатите покупку готівкою, за що вам дадуть знижку в 5-15%, вона буде залежати від штату і від того, чи потрібні будуть вам документи. У мережевих магазинах таку знижку вам не дадуть, що легко можна пояснити, так як вони живуть в умовах білої бухгалтерії. В якійсь мірі ця знижка показує різницю між готівкою і грошима на вашій картці.
У Visa вважають, що дані про розмір IF є їх комерційною таємницею, в MasterCard. навпаки, максимально відкриті і діляться цією інформацією публічно, знайти повний список можна за посиланням ось тут (pdf, копія в блозі).
Зверніть увагу, що вартість IF для преміальних карт вище, ніж для звичайних.
Найбільш безпечними платежами вважаються ті, що відбуваються в касах магазинів, в POS-терміналах. Рівень шахрайства в цих випадках практично зведений до нуля, що також позначається на ставці IF. В онлайн-магазинах ситуація зворотна, ставка IF досить висока.
Але платіжні системи також підштовхують магазини використовувати додаткові системи аутентифікації, наприклад, 3D Secure (Full UCAF в табличці). Відправлення SMS на номер, прив'язаний до карти, тобто двухфакторная аутентифікація, знижує ризик шахрайства, і, як результат, ставка IF також знижується (вона в MasterCard виходить близько 1.5-1.6% для онлайн-платежів).
За рахунок IF банки-емітенти заробляють гроші на випуск та обслуговування карток, тому чим більше і частіше ви платите з карти, тим більше вони заробляють. Вважати, що вони катаються як сир у маслі за рахунок високих тарифів на IF, не можна. Це ринкова, плюс-мінус реальна ставка, хоча багато гравців заперечують це і вважають, що ставка IF повинна бути, як мінімум, в 2-3 рази, а то і на порядок менше. При цьому роздрібні мережі відмовляються нести витрати за фрод або шахрайство. У цьому одвічній суперечці у кожної сторони є свої залізобетонні докази, і кожна сторона переслідує свої комерційні інтереси.
Осторонь залишилася така операція, як повернення грошей, якщо товар повернувся в магазин. Як правило, ставка IF утримується в тому випадку, коли вводяться додаткові штрафи, якщо число повернень перевищує середнє по ринку і аномально висока. У банках намагаються заробити також і на цьому, тому для багатьох торгових мереж повернення товару - це завжди пряма втрата. Не кажучи вже про те, що сам товар необхідно знизити ціну мінімум на 20-30 відсотків і продавати як б / у. Але вже на стадії повернення торгова точка, якщо товар був оплачений за безготівковим розрахунком, несе збиток. Для ряду дуже великих гравців передбачені тарифи, в яких немає таких штрафів або утримання платежів, але це швидше виняток, ніж правило.
З ставки IF стає зрозуміло, чому банки намагаються випускати більше преміальних карт, ніж звичайних. У них вище ставка IF, що в теорії їм дає можливість більше заробляти, якщо людина активно користується своєю карткою. Але є і ті, хто цього не робить, а відповідно, треба враховувати і їх в розрахунках.
Той же Тінькофф-банк просуває преміальні картки як масовий продукт, це зроблено тільки з однієї причини - вони так отримують більше IF, що дозволяє витягувати більший прибуток з кожної карти. Але за всіма ознаками карти Тінькофф до преміальних не належать, так як не дають зовсім нічого. Завжди з цікавістю спостерігаю, як в Шереметьєво власники «преміальних» чорних карт Тінькофф ломляться в лаунж MasterCard і дізнаються, що їх карти преміальними ні в якому вигляді не є.
Розчарування цих людей немає меж, з іншого боку, справжні чорні карти серії World вимагають або великий залишок на рахунку, або платіж в 5 000 рублів і вище за обслуговування, причому цей платіж щомісячний.
Тобто, в Тінькофф зробили найпростішу штуку, підтягнули свої карти до максимальних IF, але при цьому нічого, що зазвичай отримують власники преміальних карт і пакетів, не дали.
Звичайні золоті карти, як правило, дають безкоштовну страховку на поїздки і на всю сім'ю, а не тільки на власника картки, різні приємні дрібні і не дуже бонуси. У тому числі різні знижки.
У Тінькофф нічого подібного немає навіть близько, так як в цій бізнес-моделі це просто неможливо. До слова сказати, це також пояснює, чому банки обожнюють видавати разом з кредитами платіжні карти рівня Gold і вище, так вони отримують більше IF, заробляють трохи вище, ніж якби давали прості карти. У разі великого кредиту або іпотеки це безпрограшний варіант, багато бізнес-схеми побудовані з урахуванням цього.
Комісії платіжних систем
Дуже забавно чути про те, що платіжні системи грабують торговців, так як у них непідйомні комісії.
Зазвичай розмір комісії є комерційною таємницею, і в більшості країн, він не є публічно доступним. У Росії після історії з впровадженням національної платіжної системи це не так, і можна подивитися комісії як MasterCard, так і Visa.
З таблички ви бачите, що при платежі менше 200 рублів комісія MasterCard становить 0.004 Євро, або близько 28 копійок при поточному курсі. Комісія при оплаті поза домашнього регіону починається від 0.4%, що вже виглядає зовсім інакше.
Проте, комісія платіжної системи за кожну операцію фіксована і залежить від обсягу операцій в торговій точці, а також суми платежу. Виходячи з публічно доступних даних про комісії платіжних систем, складно припустити, що вони якось наживаються на торгових точках. Швидше за платіжні системи можна і потрібно представляти як посередника між банками і торговельними точками. який встановлює правила гри. Основні платежі зариті в IF, з чого банки і живуть, а зовсім не в комісії платіжних систем.
Комісії агентів і посередників
Іноді і з якихось дивних причин торгові точки вибирають роботу не з банком-еквайрер, а з посередником. Як результат, з'являється додаткова комісія, яку платить торгова точка (але не покупець!).
Світовий досвід і російські реалії, висновок
Чому в ФАС не хочуть розбиратися в тому, як влаштований ринок платіжних систем і з чого складається платіж, зрозуміло і легко пояснити. Якщо вдуматися в те, з чого формуються платежі, несподівано виявиться, що тарифи на обслуговування роздробу і онлайн-магазинів з'являються в першу чергу під впливом банків. які в них зацікавлені не менше, а часом і більше, ніж самі платіжні системи.
Є світовий досвід, коли регулятор втручається в роботу платіжних систем, підміняє собою ринок. Наприклад, в Європі для платіжних систем ввели обмеження на комісію, яка складає 0.2-0.3%, тепер в ЄС тарифи помітно нижче, але тільки на перший погляд.
Наприклад, у Великій Британії платіжні системи виставляли фіксований IF для більшості підприємств, з переходом на відсоток виграють ті, у кого сума середнього чека невелика (до 35 фунтів), а ось ті, хто продає дорогі товари, починає платити в абсолютних числах більше. Від цього сильно постраждала компанія Apple, так, при безготівковій оплаті MacBook раніше вона платила комісію платіжній системі близько 8-15 пенсів, тепер ця комісія може складати близько 2 фунтів. І це тільки одна складова платежу. Приховані складові і штрафи змінюються пропорційно, так як банки та платіжні системи не готові нести витрати по підтримці чужого бізнесу.
Вважати, що регулятор може поміняти в наказовому порядку ставки, а банки і платіжні системи на це не відреагують, наївно. Зрозуміло, що тиск регуляторів у всіх країнах світу триватиме, але це відбувається не від великого розуму. Ми це бачимо не тільки в банківській сфері, але і в телекомі, на прикладі скасування роумінгу в ЄС, який підриває можливості операторів інвестувати гроші в розвиток мереж, а як результат, призводить до прихованого зростання цін на тарифи і відіграш своїх грошей іншим шляхом. Рівно те ж саме буде відбуватися і в області платіжних систем.
Цей матеріал дуже коротко описує те, як працює еквайринг. Для будь-якого сучасного людини, яка звикла рахувати свої гроші, важливо знати, як все влаштовано. Для того, хто займається бізнесом, це просто необхідний мінімум інформації, щоб будувати реалістичні сценарії роботи на ринку і розуміти, якими будуть приховані витрати.
Але програють споживачі, так як банківські карти просто стануть дорожче в своєму обслуговуванні. Чи не кардинально дорожче, але все-таки ціни виростуть, і помітно. Це просто приклад того, коли люди намагаються керувати процесом, нічого в ньому не розуміючи або вдаючи, що все розуміють. Бізнес, також як і наука, не терпить пройдисвітів.
Ельдар Муртазін ([email protected])
Немає схожих записів.