# 42342 # Незважаючи на велику кількість нових фінансових інструментів, традиційні банківські вклади продовжують користуватися популярністю. Розглянемо, як «вичавити» з них максимум.
Навіщо потрібен банківський вклад?
Як і будь-які інші фінансові інструменти, банківські вклади мають свої переваги і недоліки. З одного боку, розмістивши гроші на депозиті, ми можемо бути впевнені в їх безпеці (внесок застрахований) і в тому, що отримаємо гарантований дохід. З іншого боку, ми знаємо, що цей фінансовий механізм щодо низькодохідних. Гарантовані відсотки часто не покривають навіть інфляцію. І тим не менше банківський вклад - популярний і потрібний спосіб збереження грошей. Не дарма ж досвідчені фінансові консультанти практично завжди включають його в особистий фінансовий план клієнта. Чому? Відповідь проста. З точки зору більшості професійних консультантів основне призначення вкладу - бути інструментом для первісного нагромадження коштів.
Мета № 1
Формування «резервного фонду».
Консультанти настійно рекомендують своїм клієнтам створювати недоторканну «заначку» на випадок непередбачених ситуацій (хвороби, втрати роботи). Розмір резервного фонду, як правило, визначається виходячи з суми в розмірі 3-6 місячних витрат родини. Такий фонд є надзвичайно важливим, хоча багато про нього забувають. А ось саме для створення такого фінансового резерву і підходить ідеально банківський вклад. І гроші цілі, і відсотки «капають», і скористатися накопиченнями можна в будь-який момент.
Мета № 2
Накопичення грошей для початкового внеску по автокредиту або іпотечним кредитом.
З останнім будьте особливо уважні і пам'ятайте про інфляцію. Справа в тому, що офіційна інфляція, яка в останні роки становить 10-12 відсотків, вважається загадковим чином і по меншій мірі не відповідає зростанню цін на окремі види товарів і послуг. В першу чергу це стосується житлової нерухомості, на покупку якої і беруться іпотечні кредити.
Уявімо собі, що нам потрібно накопичити початковий внесок на покупку квартири вартістю 7 000 000 рублів. Припустимо, розмір початкового внеску - 10 відсотків від вартості квартири і потрібно зібрати 700 000 рублей. Ми порахували і вирішили, що, щомісяця розміщуючи на банківському депозиті під 10 відсотків річних 17 000 рублей, через три роки Скоп'є потрібну суму.
Чисто математично наш розрахунок правильний. Але ми забули про те, що через три роки наша квартира буде коштувати вже далеко не 7 000 000 рублів, а значить, і накопиченої суми на початковий внесок не вистачить.
Таким чином, щоб не гнатися за цінами, «накопичувальні програми" розумніше "вміщати» в рамках одного року. Це дозволить більш-менш точно врахувати в розрахунках інфляцію.
Мета № 3
Накопичення грошей на відпустку або плановані покупки предметів побуту.
Пам'ятайте, що розумне планування покупок дозволить розподілити фінансове навантаження рівномірно на весь рік. Тим самим ми захистимо себе від непотрібних кредитів, боргів і зайвих витрат. Адже, погодьтеся, готівкові гроші витратити набагато простіше, ніж ті, які потрібно ще зняти з банківського рахунку.
Який вклад вибрати?
Людині, яка хоче розмістити свої гроші на банківському депозиті, слід знайти відповіді на три питання. По-перше, в якому банку відкривати вклад? По-друге, який саме внесок вибрати? По-третє, яку валюту віддати перевагу?
Банк, природно, слід вибирати надійний, зручний (розташований поруч з будинком або роботою, з хорошим обслуговуванням і т. Д.), Що пропонує вигідні програми. З точки зору отримання доходу (або компенсації інфляції) відкривати вклад в великих банках безглуздо, так як процентна ставка у них, як правило, маленька (5-9 відсотків річних). Найкраще свій вибір зупинити на середньому банку, у якого є декілька відділень і який проводить активну маркетингову політику по залученню внесків. Ці критерії підтверджують, що діяльність банку націлена на довгострокову і взаємовигідну роботу з клієнтами, а не на проведення сумнівних операцій.
Чому середні банки? Та тому що вони, завойовуючи місце під сонцем, борються за кожного клієнта. А що може бути стимулом для вкладника? Звичайно ж, депозитні програми з більш високими ставками (10-12 відсотків) і кращими умовами.
Варто нагадати, що всі банки, які беруть вклади у фізичних осіб, входять в систему страхування внесків - це обов'язкова вимога Центрального банку РФ. А значить, в разі банкрутства банку або відкликання ліцензії Агентство зі страхування вкладів компенсує вкладникам 100 відсотків суми вкладу до 100 000 рублів включно і 90 відсотків від суми вкладу понад 100 000 рублів, але менше 400 000 рублей. Незважаючи на те що наші гроші в банку не пропадуть, зайві хвилювання нам ні до чого. А щоб їх уникнути, варто вибрати банк, у якого ризик відкликання ліцензії мінімальний, тобто з ім'ям і серйозним стажем роботи.
Тепер про те, який депозит віддати перевагу. Вибираючи умови, потрібно виходити з того, для яких цілей ми хочемо відкрити вклад. Якщо, наприклад, ми збираємося відкладати гроші на початковий внесок для іпотечного кредиту, то краще всього вибрати поповнюваний вклад з капіталізацією відсотків. Перший параметр дозволить доповідати гроші на депозит, а капіталізація відсотків зробить його більш прибутковим. Адже при капіталізації відсотки будуть приплюсовуватиметься до суми вкладу (щомісяця, щокварталу і т. Д.) І на них теж будуть нараховуватися відсотки. Якщо ж ми бачимо себе в статусі рантьє, тобто бажаємо жити на відсотки за вкладом, то для цього слід підібрати програму, яка передбачає можливість зняття відсотків.
Крім цих параметрів варто звернути увагу на мінімальну суму вкладу та умови дострокового погашення. Як правило, банки розмір процентної ставки прив'язують до мінімальної суми вкладу. Чим більша сума, тим вище ставка. Що стосується дострокового закриття депозиту, тобто програми, де відсотки втрачаються тільки за останній місяць.
Проблема вибору валюти вкладу в основному стосується людей, які формують серйозний капітал. Для інвестування невеликих сум (до 1 000 000 рублів) і на невеликий термін (до одного року) найкраще відкривати гривневі вклади. В інших випадках має сенс вкласти частину грошей в долари і євро.
Створення депозитного портфеля
Про основні переваги та недоліки банківського депозиту ми вже говорили. Але випустили з уваги той факт, що ми не можемо управляти депозитами. Тобто ми довіряємо банку свої гроші на певних умовах: під обумовлені відсотки і на вказаний термін. Зазвичай банки пропонують найвигідніші умови по вкладах на тривалий термін (від одного року) і без можливості дострокового погашення (або з серйозними штрафами за дострокове погашення). Разом з тим ми часто не хочемо довіряти гроші на такий тривалий термін. Думка «хто знає, що буде через рік» багатьом не дає спокою. Давайте спробуємо відкрити «внесок на своїх умовах». Зробити це досить просто. Припустимо, у нас є можливість щоквартально відкладати на депозит певну суму. Як найбільш вигідно розмістити ці гроші?
Бабуся-скарбник
Отримати прибутковість на 1-2 відсотка вище, ніж в стандартних банківських пропозиціях цілком реально. Варто лише скористатися сезонними пропозиціями (наприклад, «літніми» вкладами) або пропозиціями для ... пенсіонерів. Так, саме так! Бажаючи привернути гроші старшого покоління, банки пропонують їм підвищений відсоток. Якщо у вас є бабуся чи стара тітонька, запропонуйте їй стати скарбником вашої родини.