Отже, вашому другу, знайомому або родичу терміново знадобилися кошти, і він звернувся до вас з простою, і, здавалося б, нешкідливою проханням: виступити його поручителем. Ви прикидаєте, що фінансовий стан одного \ родича на даний момент дозволяє йому в повному обсязі повернути борг, і з легким серцем допомагаєте близькій людині. Чим може обернутися для вас така допомога, і як уникнути можливих ризиків?
Сьогодні дуже рідкісна людина може похвалитися стабільністю своїх фінансових доходів. Непередбачена ситуація може виникнути у кожного, тому банки прагнуть забезпечити повернення боргу відразу декількома способами. Найбільш часто застосовується заставне забезпечення (коли в разі заборгованості по кредиту в рахунок сплати боргу йде майно боржника) і поручительство.
В якому випадку кредит не буде виданий без поручителя?
Банк обов'язково зажадає забезпечення кредиту поручительством, якщо:
- Вік позичальника занадто малий (багато банків видають кредити позичальникам, починаючи з 21 року, деякі - з 18 років при поручительстві родичів).
- Стаж позичальника на останньому місці роботи менше 6 місяців.
- У позичальника немає можливості підтвердити свій офіційний дохід, або він відсутній. Позичальник не може забезпечити запорукою свої фінансові зобов'язання.
- Позичальник хоче взяти велику суму грошей в борг при відсутності заставного майна, що покриває суму боргу.
- Позичальник не має реєстрації в регіоні, де оформляє кредит.
Цивільним Кодексом РФ за поручителем закріплені такі права:
- Право заперечувати вимогам кредитора, які міг би висунути боржник, якщо інше не випливає з договору поруки.
- Право виникає в разі порушення кредитором умов кредитного договору або договору поруки.
- Право в разі задоволення вимог кредитора замість боржника отримати права кредитора за цим кредитним зобов'язанням в розмірі суми виплат за зобов'язанням. Тобто поручитель має право вимагати відшкодування суми боргу і відсотки по кредиту з позичальника, якщо кредит і відсотки були їм відшкодовані кредитору.
- Право вимагати від боржника відшкодування суми відсотків, судових витрат та інших збитків, пов'язаних з відповідальністю за боржника.
- Право отримання всієї документації і прав, що підтверджують вимоги до боржника, для подальшого їх пред'явлення боржникові. До таких документів належать: договір уступки вимоги, договір поручительства, платіжні документи про оплату вимог кредитора, копію кредитного договору та інші.
Важливі моменти.
Перш, ніж взяти на себе зобов'язання за дорученням, вирішите декілька питань, які дозволять вам прорахувати, наскільки серйозним стане ваше становище в разі виконання поруки:
1. Поставтеся до ситуації песимістично: прикиньте найгірший варіант і прорахуйте, яку суму в місяць вам доведеться виплачувати в разі, якщо боржник не впорається зі своїми зобов'язаннями. Якщо ваші доходи не дозволяють безболісно здійснювати заплановані витрати і щомісячні виплати за зобов'язаннями боржника, нерозумно буде з вашого боку погоджуватися на поручительство.
2. На час виконання поручительських обов'язків (час погашення позичальником боргових зобов'язань) поручитель, швидше за все, не зможе скористатися послугами кредитування: банк може порахувати, що величина доходів поручителя недостатньо перевищує обсяги виплат поручителя за власним зобов'язанням в сумі з виплатами по зобов'язанням поручительства.
3. Заборгованість поручителя по виплатах замість боржника відіб'ється негативно на кредитній історії поручителя, що призведе до проблем при його кредитуванні в майбутньому.
4. Важливо звернути увагу, яка форма відповідальності передбачена за договором поруки: субсидіарну або солідарна. У другому випадку банк при затримці виплати має право звертатися як до боржника, так і до поручителя в рівній мірі (поручитель розглядається банком як созаемщик), в той час як в першому випадку борг потрібно спочатку з боржника, і лише в разі неможливості його одержання звертаються до поручителя.
5. Ризик поручительства найменший в разі кредитування за іпотекою або автокредитом: банк спочатку реалізує заставу (нерухомість або автомобіль), і лише в разі неповного відшкодування збитків звернеться до поручителя.
6. Якщо поручителів декілька (що, наприклад, часто потрібно в разі суми кредиту більше 25 тисяч доларів), то поручителі при настанні відповідальності за зобов'язаннями боржника відшкодовують заборгованість по кредиту рівними частинами. У тому випадку, коли хто-небудь з поручителів переконав кредитора в свою фінансову неспроможність, то сума виплат ділиться між рештою поручителями також в рівних частках.
7. Відповідно до праву поручителя отримати вимоги кредитора в разі відшкодування боргу позичальника поручитель має право претендувати на житло або автомобіль, за яким виплатив заборгованість по кредиту замість боржника.
8. У договорі поруки повинен бути вказаний термін поручительства. Після закінчення цього терміну, або якщо кредитор протягом року з дня настання строку виконання зобов'язання не пред'явить вимоги до поручителя, зобов'язання за дорученням припиняються. У разі, коли термін настання виконання зобов'язань не вказано, зазначений моментом пред'явлення вимоги або не може бути визначений, то термін поручительства закінчується протягом 2-х років з моменту укладення договору за дорученням.
Як тактовно відмовити у вимозі стати поручителем?
Таким чином, як би ви не були впевнені в людині, просячому вас стати його поручителем, майте на увазі, що вся відповідальність за заборгованості в разі виникнення непередбачених обставин ляже на вас. Чи готові ви взяти на себе такий ризик? Якщо не готові, але не можете прямо відмовити людині (позичальник - ваш близький родич, друг або начальник), то у вас є два шляхи: перевірити вимоги банку до поручителя (можливо у вас стаж менше необхідного, або ваші доходи носять неофіційний характер, маєте проблеми з кредитною історією, або в даний час робите виплати за власним кредиту) і заявити, що збираєтеся скористатися іпотечним кредитуванням самі (а при виконанні обов'язків поручительства це буде для вас неможливо).