Кожен кредитний продукт повинен бути чимось забезпечений, саме для цього була розроблена система страхування кредитів. Адже будь-який кредит нерозривно пов'язаний з високим ризиком неповернення, банку необхідно себе убезпечити.
Вартість страховки прямо залежить від суми позики (чим дорожче кредит, тим, відповідно, дорожче і страховка). У спеціальному договорі прописуються умови відшкодування страховою компанією суми кредиту або відсотків по ньому в разі, якщо позичальник перестане виконувати зобов'язання по поверненню боргу.
Метою страхування кредиту є максимальне усунення ризиків, пов'язаних з неповерненням кредиту, і захист інтересів банку-кредитора.
Існує кілька видів страхування:
- заставного майна,
- здоров'я і життя клієнта,
- комерційних кредитів.
як повернути
У законі потрібно звернути увагу на наступні моменти:
- Страховий договір може втратити чинність до терміну закінчення в разі усунення ризиків виникнення страхового випадку, загибелі застрахованого майна або в разі припинення підприємницької діяльності особою, що застрахували підприємницький ризик.
- У будь-який час можна подати заяву про розірвання договору, якщо до моменту відмови не виникли вищевказані обставини.
- Страховик може отримати частину страхової премії відповідно до укладеного договору, а також при достроковому погашенні у зв'язку з вищевказаними обставинами.
Згідно із законом страхова компанія має право не виплачувати кошти при достроковому погашенні кредиту. Таким чином, якщо позичальник виплачує достроково кредит і розриває договір страхування, компанія може відмовити в поверненні страховки.
Незважаючи на це, будь-яка відмова можна оскаржити, якщо знати кілька тонкощів. Можна послатися на кредитний договір, якщо в ньому присутній формулювання «висновок страхового договору на весь період дії кредитного договору».
Виходить, якщо позичальник достроково погасив виплати по кредиту, то разом з цим втрачаються і зобов'язання перед страховою компанією. Можна також послатися на те, що ризики страхового випадку зникли після вступу в силу страхового договору (пункт 3 статті 958 ГК РФ).
Шукаєте відгуки про іпотеку в Росбанке? Вони тут .
куди звертатися
Багато позичальників роблять помилку, намагаючись повернути гроші за страховку через банк. Банк найчастіше - всього лише сполучна ланка між клієнтом і страховою компанією.
Тому з усіх питань про повернення страховки доцільно звертатися відразу в страхову компанію. Це заощадить час і істотно підвищить шанси на успіх повернення страхової премії при достроковому погашенні кредиту.
Перед зверненням слід ретельно вивчити укладений договір, в якому часто є пункт про дострокове розірвання договору та повернення грошей.
Наприклад, якщо необхідно здійснити повернення страхової премії Хоум Кредит банку, потрібно звернути в компанію Ренесанс страхування, яка є його партнером. Якщо такого пункту в договорі немає, то, швидше за все, страхова компанія не передбачає повернення коштів. В такому випадку можна спробувати звернутися до суду.
Звертатися в саме кредитна установа потрібно в разі, якщо страховка була включена в пакет банківських послуг. Перед зверненням в банк рекомендується ознайомитися зі зразком претензії щодо повернення комісії або страхової премії.
Перелік документів
Для того щоб повернути страховку при достроковому погашенні кредиту потрібно зібрати пакет документів, що включає:
- Кредитний договір (його копію);
- Паспорт позичальника;
- Довідку з банку про повну виплату кредиту;
- Заява на ім'я директора страхової компанії про розірвання договору та повернення залишилася страхової премії.
Пакет послуг від банку
У деяких випадках страховка входить в пакет банківських послуг, відповідно в ролі страхувальника виступає сама кредитна установа. У такій ситуації прямий договір між позичальником і банком-кредитором не укладається, а значить, керуватися нормами Цивільного кодексу не вийде.
Згідно з правилами такої програми кошти, перераховані банку клієнтом, класифікуються як комісійний дохід або плата за пакет послуг. При дострокової виплати кредиту повернення коштів за пакет банківських послуг не передбачається.
Тим не менш, деякі банки частково повертають кошти, сплачені за користування пакетом (наприклад, Сбербанк). При таких банках, як ВТБ 24 і Альфа Банк, є свої страхові компанії, тому щоб повернути страхову премію, необхідно написати заяву і віднести його до даної організації.
Зі страховими компаніями «Альфа Страхування» і «ВТБ Страхування» також співпрацює Траст Банк.
Допомога некомерційних організацій захисту прав
Якщо звернення в страхову компанію не дало потрібних результатів, не варто відмовлятися від наміру повернути страхову премію.
У такій нелегкій ситуації не обійтися без залучення помічників з боку - а саме некомерційних організацій захисту прав споживачів. Подібні організації надають широкий спектр послуг, в тому числі допомагають повернути банківські комісії та страховки по кредиту.
Як по кредитній карті Тінькофф зняти готівку без комісії? Способи описані в цій статті.
Порядок дій і судова практика
Перше, що потрібно зробити - зібрати пакет документів, що включає кредитний договір і всі додатки до нього (включаючи графіки платежів і т. Д.), Платіжні документи по кредиту (чеки, квитанції, прибуткові касові ордери, платіжні доручення і т. Д.) і банківські виписки.
Також необхідно скласти довіреність, в якій будуть прописані передані повноваження, і запевнити її у нотаріуса. Після того, як всі документи будуть зібрані, їх потрібно віднести до організації із захисту прав споживачів.
В ході судових розглядів було виділено кілька груп незаконних банківських комісій, серед яких є і комісія за страхування:
- Банківська комісія за страхування життя і здоров'я позичальника (плата за підключення та організацію програми страхування і т. Д.);
- Комісія за видачу позикових коштів (за відкриття рахунку, зарахування коштів і т. Д.);
- Комісії за обслуговування і погашення кредиту.
Вищевказані комісії часто «впроваджують» в кредитні договори більшості відомих банків (Альфа Банк, ВТБ 24, НБ "Траст", Хоум Кредит та інші). Судова практика в більшості випадків грунтується на Законі РФ «Про захист прав споживачів».
Відповідно до статті 16 цього закону забороняється обумовлювати набуття одного товару або послуги з обов'язковим придбанням іншого товару (або послуги). У випадку з кредитними продуктами банк - це продавець, який навмисно включає умову страховки в кредитний договір, а значить порушує права позичальника (покупця послуги).
Як забезпечувальний захід кредиту може виступати тільки добровільне страхування, а не обов'язкове. Що стосується повернення страховки по іпотечному або автокредиту, то тут справи йдуть набагато серйозніше, і в більшості випадків суд стає на бік банків.