Кожен позичальник, який звертається в банк з метою отримання іпотечного кредиту, зобов'язаний довести свою платоспроможність, тобто якимось чином підтвердити свої майбутні офіційні і неофіційні доходи. Найкласичнішу і найбільш одобряемое банками підтвердження доходів - це надання майбутнім позичальником в банк всім відомої довідки про заробітну плату в формі 2-ПДФО, яку можна отримати за місцем працевлаштування. До речі кажучи, майже всі банки для оформлення іпотечної позики вимагають підтвердження доходів саме в такій формі, а додатковий неофіційний дохід позичальника при цьому є не більше ніж позитивним фактором, що впливає на кредитні умови.
З огляду на той факт, що значна кількість підприємств країни веде подвійну бухгалтерію, тобто офіційно декларує не весь свій дохід і не всю заробітну плату, останню можна розділити на три різновиди: біла, сіра, чорна.
Біла заробітна плата це офіційно виплачуються гроші на підприємствах, що не ховаються від виплати податків і тому розмір такого заробітку майже завжди мінімальний, що посилює умови видачі іпотечного кредиту і істотно зменшує максимальний розмір позики. Однак біла заробітна плата - явище в наші дні рідкісне і зустрічається воно в основному на великих підприємствах або в бюджетній сфері економіки країни. І керівництво банків це прекрасно розуміє.
Підтвердження доходів для тих, отримує сіру заробітну плату, є більш легким процесом, адже частина доходу підтверджена довідкою 2-ПДФО, а частина заробітної плати, яка виплачується в конверті, служить додатковим доходом, який все ж враховується кредитними установами. Банки при цьому йдуть назустріч таким позичальникам і навіть проявляють ініціативу при визначенні доходу свого майбутнього клієнта. Так, якщо роботодавець все ж боїться вказати в офіційній довідці повний розмір заробітку свого співробітника, він може просто під час бесіди «віч-на-віч» сказати про це менеджеру банку, який прийшов з'ясувати цю інформацію. Для більшості комерційних банків таке підтвердження доходів є абсолютно прийнятним.
Якщо ж керівник підприємства категорично відмовився підтвердити дохід свого співробітника, тоді банк враховує загальну вартість майна, що перебуває у власності позичальника, цінність професії позичальника на ринку праці країни, враховує загальну суму витрат позичальника на протязі року і таким чином виходить на деякий приблизний показник доходу.
Крім цього фінансова установа, визначаючи максимальний доступний розмір іпотечного кредиту, враховує також додаткові доходи з підприємств, де позичальник працює за сумісництвом (нехай навіть неофіційно), депозити позичальника в інших банках і одержувані їм дивіденди, прибуток від здачі позичальником свого майна в оренду та інші подібного роду доходи.
При наявності тільки чорної заробітної плати шанси позичальника отримати іпотечну позику наближаються до нуля. Однак, як виявилося, останнім часом окремі банки готові враховувати навіть таке підтвердження доходів. Це в більшості випадків нові, дрібні і середні за розміром фінансові установи, які надають іпотечні позики під чорний дохід, але при цьому призначають «вбивчі» процентні ставки і жорстокі умови кредиту. І єдине, що в такому випадку може істотно вплинути на рішення і умови банку, це відмінна кредитна історія позичальника.
Іпотечний калькулятор