Пенсійне страхування - це страхування, спрямоване на створення джерел фінансування пенсії. У розвинених країнах, на зразок Західної Європи, США і Канади, воно є основою пенсійної системи.
Обов'язкове пенсійне страхування
Розрізняють державне і недержавне страхування. Перше здійснюється на підставі законів, норм і актів країни, при цьому право на нього мають всі громадяни.
Розміри виплат залежать від трудового стажу та окладу працівника, ступеня втрати працездатності та інших нюансів. Вони розраховуються в кожному випадку індивідуально.
Добровільне страхування
НПС - це система накопичень, яка має кілька основних відмінностей від обов'язкової:
- по-перше, страховиком в цьому випадку виступає не держава, а приватні пенсійні фонди або страхові компанії;
- по-друге, воно не є обов'язковим - якщо від державного відмовитися не можна, то у випадку з добровільним все залежить від бажання самого громадянина;
- по-третє, розмір внесків визначається договором між страховою компанією або фондом і клієнтом;
- по-четверте, розмір виплат залежить від величини внесків - стаж роботи, посаду, оклад і все інше впливає на нього лише побічно.
Страхування в Англії
Як приклад можна взяти два не останніх держави на європейській арені - Великобританію і Німеччину.
Великобританія має дуже складну, стару і багаторівневу пенсійну систему. Люди там отримують гроші, що йдуть з двох джерел: базового і трудового, залежить від стажу та окладу.
На базове пенсійне страхування мають право жінки і чоловіки від 60 і 65 років відповідно. Розмір такої пенсії обмежений і залежить від показника інфляції і стажу роботи. Гарантія держави - 20% від середньої зарплати людини.
«Трудова» пенсія виплачується з національної страхової системи, і її формують внески працівника навпіл з роботодавцем. Вона повністю залежить від внесених сум, але все одно пропонує в результаті лише близько 20% від зарплати.
Пенсійна система Німеччини
Сюди ж потрапляють чиновники, фермери та члени їх сімей, а також представники деяких професійних груп: лікарі, ветеринари, аптекарі, адвокати, архітектори і т. Д.
Ця базова пенсія в Німеччині залежить від зарплати і трудового стажу.
Другий рівень - так звані «пенсії від підприємства». Він не є обов'язковим. Фірма-роботодавець сама вирішує, подбати їй про своїх колишніх співробітників. Пенсії від підприємства існують як доповнення до базового державного забезпечення.
І, нарешті, третій рівень - на додаток до державного: турбота про себе в приватному порядку. Для цього може використовуватися майже будь-який легальний спосіб створення пасивного доходу - фонди цінних паперів, покупка нерухомості, поліси страхових компаній і т. Д.
Страхування в Росії
Дана система має два рівні - страховий і накопичувальний.
Страхова частина - варіація на тему розподільної системи, такої ж, що існувала і раніше. Працюючий і відраховують гроші людина резервує за собою право на пенсію в майбутньому, в той час як його гроші йдуть на виплату пенсій попереднього покоління.
Обслуговується це все Пенсійним фондом Російської Федерації. Виплати щороку індексуються.
Накопичувальна частина, на відміну від страхової, індивідуальна. Гроші з цього рахунку можуть йти тільки тій людині, яка робила внески, або його наступникам. Зараз існує два способи управління накопичувальної частиною:
- через недержавний фонд пенсійного страхування (щоб вдатися до нього, потрібно стати клієнтом НПФ шляхом укладення договору);
- через Пенсійний фонд РФ - ця опція включається за замовчуванням на початку трудової діяльності, її можна змінити, а також завжди до неї повернутися.
За чинною нині схемою, щоб почати процес, потрібно зареєструватися в системі ПФ. В результаті такої реєстрації людині відкривають індивідуальний рахунок з номером - СНІЛС. Документ, на якому вказується цей номер, має довгу назву: "Свідоцтво обов'язкового пенсійного страхування".
З його допомогою можна отримати різноманітні держпослуги, в тому числі в онлайн-режимі - від допомоги медиків і до покупки пільгових квитків на транспорт.
Для працюючих громадян найпоширеніший спосіб отримати свідоцтво пенсійного страхування - через роботодавця. Якщо його немає, необхідно заповнити спеціальну анкету, яка потім надсилається до ПФ, і протягом трьох тижнів там відкривають рахунок.
Дитина до 18 років також може мати подібний документ - в цьому випадку заява подають батьки або уповноважені особи.
Як працює НПФ?
НПФ є особливим видом некомерційної організації. Згідно із законодавством Росії, його діяльність схожа на роботу Пенсійного фонду РФ. Він так само, як і ПФР, збирає кошти, займається їх урахуванням, інвестуванням, призначає і виплачує "свою" частину трудової пенсії.
Те, що відбувається з рахунком людини, яка уклала контракт з НПФ, також відбивається на індивідуальному страховому рахунку. В обов'язок держави входить інформування громадян, що мають свідоцтво пенсійного страхування, про стан їх рахунки.
Дія НПФ контролюється кількома державними установами - в числі їх Пенсійного фонду, Федеральна податкова служба, незалежні аудитори і актуарії, рахункова палата і інші.
Що стосується обсягів пенсійних накопичень, тут картина трохи інша. Тут в лідерах НПФ - «Лукойл-Гарант», «РГС», знову НПФ «Електроенергетика» і «Добробут», є також НПФ Ощадбанку і ВТБ Пенсійний фонд.
альтернативи
Крім недержавного пенсійного фонду, існують і інші можливості забезпечити гідну пенсію. Серед них - страхове пенсійне страхування. Ще одним варіантом є банківські програми.
Таким чином, на першому, базовому рівні, людина отримує допомогу і підтримку з боку держави. На додаток до цього він може укласти договір з НПФ, вдатися до відповідної банківською програмою або придбати поліс накопичувального страхування життя у страховій компанії.
Як працює поліс?
Накопичувальне страхування життя повністю виправдовує свою назву - це договір зі страховою компанією на термін від 5 до 40 років, протягом яких людина вносить кошти на свій рахунок. Суми виплат і кінцеву суму клієнт вибирає сам.
Ключовий момент тут наступний: все, що потрапило на рахунок, плюс дохід, зароблений за допомогою цих грошей компанією в рамках договору, після закінчення терміну повертається людині. Страхові компанії гарантують клієнту дохід як мінімум 4% від внесеної суми, чого не може дати ні банківське, ні державне пенсійне страхування. Частина програм передбачає також безпосередньо страховку від нещасного випадку, смертельної хвороби, інвалідності.
Після закінчення часу договору у клієнта є вибір - він може отримати всю суму відразу або компанія буде виплачувати її щомісяця, точно так же, як виплачується державна пенсія.