Овердрафт зручності і вигоди (досвід Росії)

Для російського споживача овердрафт - це знайома, але не дуже поширена форма кредитування.

І дійсно, досить побіжно проаналізувати пропоновані банками сьогодні кредитні програми, щоб зрозуміти: цю послугу вам зможуть запропонувати далеко не в кожному банку. «Російський ринок кредитування поки далекий від насичення, - підтверджує Ганна Камінська, начальник управління маркетингу роздрібного бізнесу« Собінбанку ». - Платоспроможний попит зумовлює стабільний розвиток кредитування в середньостроковій перспективі, це справедливо і для овердрафту ».

Напевно, тому деякі експерти вельми оптимістичні у своїх прогнозах щодо майбутнього овердрафту в Росії. «Я високо оцінюю перспективи цієї послуги, враховуючи, що на ринку 90% емітованих карт - зарплатні, - робить свій прогноз директор департаменту роздрібних банківських продуктів« Абсолют Банку »Еміль Юсупов. - Послуга буде користуватися все більшою популярністю, в тому числі завдяки розвитку ринку кредитування, зростання інфраструктури та підвищенню фінансової грамотності населення ».

«Ринок карт з кредитною лінією у формі дозволеного овердрафту буде розвиватися і далі, так як на відміну від цільового кредиту або кредиту« на невідкладні потреби »овердрафт - більш привабливий продукт, - заявляє Світлана Молоканова, начальник відділу роздрібних платіжних засобів Першого республіканського банку. - Сумою ліміту можна користуватися повністю або частково, можна брати гроші на короткий термін і платити відсоток тільки за ту суму, якої скористався ».

Інші експерти пов'язують розвиток ринку цієї послуги з конкретним видом «електронних грошей». «Розвиток даної послуги буде тривати лише серед« зарплатних карт », для людей, які не хочуть брати великі ліміти кредитування (як, наприклад, по кредитній карті), які будуть погашатися відразу при надходженні коштів, - оцінює перспективи віце-президент банку« Петрокоммерц »Олег Гришин. - Можливо, з постійно зростаючим попитом на продукт «кредитна карта» попит на овердрафтний продукт буде знижуватися ».

У поширенні «овердрафту» на російському ринку зацікавлені як прості споживачі через велику зручності, так і самі банки, оскільки ця послуга кредитування як ніяка інша формує позитивний імідж банку в очах клієнта. «Це дуже затребуване на ринку напрямок, так як воно підвищує лояльність клієнтів за рахунок зручності користування картковими продуктами банку», - стверджує Еміль Юсупов, директор департаменту роздрібних банківських продуктів «Абсолют Банку». «Клієнт, який володіє Овердрафтне картою, завжди може розраховувати на покупку зараз, знаючи, що зарахування заробітної плати передбачається завтра або навіть через тиждень», - продовжує тему Світлана Молоканова.

Давайте звернемося до переваг цієї послуги для простого споживача, про які говорять експерти. По-перше, це можливість отримати кредит без забезпечення. По-друге, можна користуватися кредитом по частинах в межах встановленого ліміту. І, по-третє - а для споживачів саме це часто буває найголовнішим зручністю, зняти гроші з рахунку можна в найкоротший термін.

Послуга «овердрафт», як відомо, може надаватися як на зарплатні, так і на кредитні карти. В даний час російські банки різняться в своїй політиці надання цієї послуги. Так, наприклад, «Собінбанк» і «Абсолют Банк» надають овердрафт по всіх лініях карт: і за кредитними, і по зарплатних проектах. Умови овердравфтного кредитування в обох банках за двома цими лініях банківського продукту відрізняються, причому більш жорсткі умови і процентні ставки характерні для кредитних карт. Зарплатні карти з послугою «овердрафт» виглядають більш лояльними. «Між кредитними і зарплатними картками є відмінності, - пояснює Еміль Юсупов. - По зарплатними картками ставки по овердрафту на 3 процентних пункти нижче, ніж за кредитними. Крім того, є відмінність в річному обслуговуванні, а також в комісії за зняття готівкових коштів в банкоматах «Абсолют Банку» і партнерів ».

Однак такі банки, як Перший республіканський банк, «Петрокоммерц», «Автовазбанку» і багато інших надають послугу «овердрафт» тільки за зарплатними картками. Така політика пов'язана з бажанням знизити ризики, які бере на себе банк, надаючи власні кошти на оплату рахунків клієнта. Для оформлення цієї послуги до зарплатної карти від клієнта потрібно мінімальний пакет документів, тому що всі необхідні дані про місце роботи і зарплати у банку вже є.

Для створення додаткової привабливості послуги «овердрафт» в деяких банках для карт є спеціальний пільговий період. «Наявність пільгового періоду дозволяє ще й заощадити на виплаті відсотків, - розповідає Анна Камінська. - Grace-period - до 50 днів. Мінімальна сума платежу за відсутності пільгового періоду: не менше 5% від суми заборгованості на позичковому рахунку на кінець попереднього місяця (мінімальна сума погашення), а також сума процентів, нарахованих на суму заборгованості по кредиту протягом минулого місяця, штрафи, неустойки та будь-які грошові зобов'язання з наступаючим терміном виконання ».

Сума кредитування за послугою «овердрафт» в банках різна і розраховується індивідуально для кожного клієнта. Тут можна намітити лише загальні тенденції. «Максимальна сума овердрафту становить не більше 100% розміру заробітної плати, - каже Олег Гришин. - Погашення здійснюється при надходженні коштів на рахунок клієнта автоматично ». «Максимальна сума ліміту встановлюється індивідуально для кожного клієнта - розвиває тему Світлана Молоканова. - В середньому розмір овердрафту не перевищує 200 000 рублів ».

Процентні ставки в банках також різняться. Наприклад, банк «Петрокоммерц» стягує тільки плату за користування кредитним лімітом, яка дорівнює 19% річних. У Першому республіканському банку при сумі ліміту 200 000 рублів на термін ліміту 2 роки ПСК складе 19,54% річних. У «Автовазбанку» вона становить 24% річних - при забезпеченні у вигляді неустойки, 22% річних - за наявності забезпечення у вигляді поруки або застави, а для працівників ВАТ «АвтоВАЗ» - в розмірі ставки рефінансування ЦБ РФ плюс 3% річних (фіксована на весь термін користування кредитом) при забезпеченні у вигляді неустойки.

У банках, де овердрафт надається по двох лініях карт - за кредитними і по зарплатних, - процентна ставка залежить від обраного кредитного продукту і від розміру кредитування.

Овердрафт зручності і вигоди (досвід Росії)

Для російського споживача овердрафт - це знайома, але не дуже поширена форма кредитування.

Рекомендуємо

Пошук фінансових послуг

Схожі статті