Овердрафт - таємниче слово лише на перший погляд. Для більшого розуміння цього поняття слід розглядати овердрафт як один з видів короткострокового кредиту. Ключова відмінність, яке має овердрафт від класичного позики, полягає в тому, що це не видача на руки кредитних коштів у банківській установі, а наявність плаваючого резерву на особистому дебетової картки клієнта. При бажанні користувач може розрахуватися в торговій точці або зняти готівкою це резерв.
Навіщо потрібен овердрафт?
Простіше проілюструвати овердрафт на прикладі. Клієнт користується дебетової зарплатною карткою, на яку щомісяця в певних числах капає сума, заробітна клієнтом. Бонуси, премії, що нараховуються разом з окладом, падають сюди ж. Згідно з логікою, держатель платіжної картки має можливість планувати витрати, орієнтуючись виключно на власний дохід - а це гроші, які вже знаходяться на картку.
Сучасні дебетові карти в деяких банках мають невеликий овердрафт, завдяки цій опції клієнт має можливість періодично здійснювати покупки, вартість яких перевищує суму коштів, що є на карті в момент оплати. Овердрафт в цьому випадку - зручна опція, завдяки якій клієнт може дозволити собі більше приємних покупок. Гібридний формат зарплатної картки, в деяких моментах об'єднаної з кредитною карткою, користується популярністю у клієнтів.
Карти для нарахування заробітної плати
Овердрафт може бути як санкціонованим, як і несанкціонованим. У першому випадку така можливість для власника картки - не дивина і не буде дивним сюрпризом, це буде лише одна з умов використання карти, прописане в договорі, який буде підписаний власником картки на першому етапі співпраці з банком в рамках зарплатного проекту. Санкціонований овердрафт - свого роду бонус для клієнта, завдяки якому користувач карти може взяти невеликий кредит без оформлення окремого договору і без відвідування банківської установи.
Цікавий момент полягає в тому, що багато власників дебетових карт, і не тільки в рамках зарплатного проекту, поняття не мають про те, що можуть при платі товарів і послуг піти в неглибокий, але мінус. Різниця між санкціонованим овердрафтом і несанкціонованим вельми і вельми істотна!
Санкціонований овердрафт, на який погоджується власник платіжної картки, означає ознайомлення власника з умовами - процентною ставкою та іншими принадами.
А ось несанкціоноване знімання суми, яка перевищує кількість вільних власних коштів, може спричинити за собою неприємні моменти - високі процентні ставки за користування коштами і штрафні санкції. Клієнт може і не знати, що ця сума йому не належить. Особливо часто такі ситуації відбуваються з користувачами похилого віку, не вникають в деталі при роботі з банківськими картами.
Найбільш неприємний момент в користуванні несанкціонованим овердрафтом - незнання власника картки, який кілька років тому користувався цією опцією через незнання і не погасив заборгованість. Колекторське агентство, яке викупило борг, однозначно не залишить користувача в спокої і вимагатиме закрити борг, використовуючи ряд неприємних методів. Про міфи, пов'язаних з колекторами, можна дізнатися в матеріалі «Колектори: основні міфи»
Овердрафт несанкціонованого типу
З яких причин клієнт, який використовує зарплатну карту, йде в мінус? Їх кілька, і в цьому матеріалі ми зупинимося на найбільш популярних причини відходу в мінус з використанням овердрафту.
Використання карти за межами країни
Злий жарт може зіграти валюта карти. Якщо карта рублева і на ній зберігаються рублі, то при оплаті товарів і послуг карткою за межами країни видачі карти відбувається конвертація.
Ілюстрація. Власник рублевої карти поїхав у відрядження до Італії. Розраховувався карткою весь час перебування в країні, кожна сума автоматично конвертувати в євро, а в день списання (це не завжди день оплати товарів і послуг) курс змінився не в кращу для власника картки сторону, і була списана велика сума, ніж було на карті держателя .
Курс змінюється по відношенню до іноземної валюти, і, не розрахувавши, власник може перевищити ліміт. По поверненню з-за кордону краще з'ясувати ситуацію з кожної з карт, яка була використана за межами Росії. І при необхідності відразу погасити борг. Це дозволить уникнути виплати великих відсотків.
Як бути в такій ситуації?
Розумно для поїздки за межі країни оформити мультивалютну картку або картку в доларах, євро, щоб оплачувати будь-які покупки способом, зручним для вас і без зайвої конвертації. Або зберігайте на карті велику суму, ніж плануєте витратити за час перебування за межами країни.
Оплата покупок карткою без контролю наявної на мапі суми
Технічні збої відбуваються і в роботі терміналів, також не завжди спрацьовує оперативно смс-інформування. З цієї причини важливо контролювати наявну суму, щоб бути в курсі точного залишку на картці.
Ілюстрація. На карті відповідно до очікувань власника зберігається 5000 рублів, але насправді сума менше - всього 4500 рублів. І користувачеві вдається оплатити товар в магазині на 5000 рублів, пішовши на залишок коштів в кредит. Після цього карта не використовується, і нараховуються відсотки. Несанкціонований овердрафт в 500 рублів - неприємна дрібниця, якщо сума покриється штрафами.
Як бути в такій ситуації?
Дійте наступним чином - підключіть смс-інформування, використовуйте переваги онлайн-кабінету, щоб за призначенням використовувати доступний функціонал. Це дозволить відстежувати баланс і витрати, і не використовувати зайвих коштів на покупку потрібних і не дуже потрібних речей. Виписки з банку - найчастіше безкоштовна послуга, її можна використовувати щомісяця, щоб контролювати рух коштів на картці за минулий період і бути в курсі позитивного або негативного залишку. Це простий і безкоштовний спосіб, який дозволяє не стати боржником банку. Про принади життя боржників можна прочитати в матеріалі «Принцип роботи банків з боржниками»
Нульовий баланс і списання комісій за платні послуги
Кожна карта при укладенні договору має обважнювачі - платні комісії, які можуть нараховуватися за смс-інформування, інші опції, які використовуються додатково користувачем. Обнуляючи карту, користувач вважає, що плата не стягується, якщо грошей на карті немає. Але насправді він іде в несанкціонований овердрафт. А це не обіцяє нічого хорошого - дрібниця, списана за послугу інформування, обростає штрафами і користувач повинен вже не три рубля, а три сотні.
За що можу зніматися гроші з карти?
За зняття коштів в банкоматі, за інформування, за переказ коштів на іншу карту, за переказ коштів на власну карту, відкриту в іншому банку.
Як бути в такій ситуації?
Мати незнижуваний залишок - сотня рублів, наприклад. Ця опція активується користувачем в особистому кабінеті на сайті банку або за допомогою замовлення послуги в банкоматі, у відділенні при укладенні договору. І, знову ж таки, допомагає контролювати витрати, навіть незначні, смс-інформування.
Який вибрати варіант: окрема кредитна карта або ж овердрафт?
Овердрафт складно назвати повноцінним кредитом, це скоріше невеликий позику на дрібні потреби. Цю опцію розумно залишити, якщо ви контролюєте свої витрати і педантично ставитеся до контролю засобів, що рухаються по карті. Якщо ви не так педантичні в питаннях витрачання коштів, розумно відмовитися від овердрафту на користь кредитної картки зі зручним для вас лімітом. Основні відмінності між кредитною карткою і овердрафтом визначаються саме виходячи із специфіки двох продуктів.
Нюанси погашення заборгованості, що утворилася і наявність пільгового періоду
Кредитна карта в середньому має пільговим періодом в 30-55 днів, і протягом цього періоду можна користуватися грошима і не платити відсотки при розрахунку карткою без зняття готівки. А ось мінус за овердрафтом необхідно закрити протягом місяця одним платежем.
Розмір кредитного ліміту
Кредитний ліміт для кредитної картки встановлюється в момент укладання договору і може бути змінений в процесі користування карткою, як у велику, так і в меншу сторону. А ось розмір овердрафту в більшості випадків залежить від суми середньомісячних надходжень, ця сума часто на десять відсотків менше від середньомісячної суми надходжень на карту клієнта.
Це вимушений захід, який дозволяє повністю перекрити заборгованість за овердрафтом в момент отримання наступної заробітної плати.
Комісія за переведення в готівку карти
У разі використання кредитної картки, комісія знімається в будь-якому випадку, і її розмір становить від одного до п'яти відсотків, варіюючи залежно від умов користування карткою. За овердрафтом переведення в готівку зазвичай безкоштовне, і це приємний момент в процесі користування власною зарплатною карткою.
Контроль над рухом коштів по рахунку
Якщо овердрафт використовується на мапі, то в цьому випадку контролювати рух коштів припадає спеціально. Зазвичай за овердрафтом повідомлення окремо не приходять, необхідно тримати руку на пульсі і цікавитися наявністю негативного залишку.
Проконтролювати ж рух коштів по кредитній карті набагато простіше - смс-повідомлення і повідомлення в особистому кабінеті на сторінці банку не дадуть забути про необхідність закрити борг по карті своєчасно. А це дозволить уникнути переплати навіть незначної суми, і цю опцію оцінять економні користувачі.
психологічний аспект
Використання кредитної картки в більшості випадків контролюється клієнтом - людина розуміє, що кошти, які він бере в борг у банку, йому доведеться повернути у визначений термін. І це часто зупиняє користувача від бажання зробити зайву покупку. У разі ж використання власної карти в рамках зарплатного проекту, користувач може заплутатися і випадково зняти позикові кошти. Це може статися в такій ситуації: клієнт банку отримує зарплату в один і той же день протягом півроку. На сьомий місяць користування карткою гроші в звичний день на рахунок не надходять і користувач, сам того не знаючи, знімає кредитні кошти.
Російські банки і умови по овердрафту
Сбербанк на сьогоднішній день не пропонує овердрафт по дебетових картках, але пропозиція Бізнес-Овердрафт є на сайті Ощадбанку, воно розраховане на бізнес-сегмент.
Райффайзенбанк також пропонує овердрафт лише бізнес-клієнтам, активуючи послугу для малого та середнього, великого бізнесу. Зовсім інші ставки і умови обслуговування дозволяють бізнесменам покривати касові розриви, наприклад. Для зарплатних клієнтів овердрафт на сьогоднішній день недоступний.
ВТБ-24 - один з найбільших банків країни, що включає овердрафт автоматично всім власникам карт в рамках будь-якого зарплатного проекту. Максимальна сума овердрафту - 50% від суми заробітної плати, але не більше 300 000 рублей. Ставка за користування позиковими засобами за овердрафтом становить 19% річних, і власник карти може частинами погашати заборгованість, при цьому мінімальний платіж становить 5% від суми заборгованості. Грейс-період за овердрафтом в ВТБ-24 відсутня.
Санкціонований овердрафт - дуже зручний інструмент для уважних власників карток, строго контролюють кожну покупку і стежать за залишком на рахунку. Якщо ж для вас контроль над рухом коштів по карті - процес не з приємних, і ви не любите борги, то розумно відмовитися від овердрафту в момент підписання договору. Це право кожного клієнта, і нав'язати овердрафт клієнту банківські службовці не можуть. Якщо хочете мати страхувальні засоби на випадок непередбачених витрат, оформляйте відповідну кредитну карту з потрібним лімітом.