Рано чи пізно всі ми стикаємося з питанням отримання страхової виплати, і тоді страховик веде себе зовсім інакше, ніж, коли оформляв поліс і брав гроші. На жаль, досить часто страхові компанії відмовляють у виплаті.
Для того, щоб знати, як захистити свої права, необхідно розуміти, на чому грунтуються ці відмови, і знати, як слід реагувати на відмову.
Ми запропонуємо свій погляд на часто зустрічаються відмови і спробуємо класифікувати їх
1.Обоснованний відмову. Така відмова заснований на законі і на правилах страхування, не входить в протиріччя ні з правилами, ні з іншими законами, які регулюють відносини між страхувальниками і страховиками.
Наприклад: У правилах страхування (там, де перераховані ризики, від яких Ви страхуєтеся) не вказано ризик провалу автомобіля під лід. Відповідно, від цього ризику Ви не застраховані і відмова страховика в цьому випадку буде обгрунтований.
2.Необоснованний відмову. Необгрунтованим ми вважаємо відмову, який страховик дає, знаючи, що він свідомо неправий. Така відмова набуває протиріччя з чинним законодавством. В основному, до необгрунтованого відмови вдаються не самі порядні страховики. Максимум, чого доб'ється страхова компанія - це відстрочення на час судових розглядів. Коли сума відшкодування невелика, страхова компанія також може розраховувати на те, що через таку дрібницю клієнт по судах ходити не буде. Поважаюча себе страхова компанія з такої причини відмовляє рідко. Наприклад, тільки в тому випадку, якщо підозрює клієнта в шахрайстві і службі безпеки потрібен додатковий час для розслідування. Та й шахрай сам навряд чи піде в суд.
3. Умовна обгрунтований. Така відмова страхова компанія дає тоді, коли правила страхування суперечать одне одному з законодавством РФ. За логікою начебто зрозуміло, що заплатити Вам повинні, це розуміють навіть співробітники, які пишуть відмову. Але страхова компанія не може просто так взяти і виплатити відшкодування врозріз зі своїми ж правилами, тому такі питання вирішуються в судовому порядку, причому, як правило, на користь клієнта.
Отже, розглянемо типові випадки відмов по каско:
1. Несвоєчасне звернення до страхової компанії.
Ситуація: Виглядає це наступним чином: клієнтові в усному або письмовому вигляді повідомляють про те, що згідно з пунктом ХХ правил, він повинен був звернутися в страхову компанію з письмовою заявою про настання страхового випадку протягом ХХ днів. Клієнт написав заяву пізніше встановленого терміну, тому, при всьому бажанні, виплату страхова компанія зробити не може. При цьому відділ виплат додатково посилається на п.1 ст.961 ГК РФ, де дійсно написано про те, що при настанні страхового випадку, страхувальник зобов'язаний негайно повідомити про це страхову компанію. Якщо в договорі (правилах каско) зазначено термін і спосіб, Ви повинні це зробити в зазначений термін і зазначеним способом. Але Ви так не зробили, тому що. 1) Ви забігали і забули написати заяву. 2) Страховий випадок стався у відрядженні (відпустці) і Ви написали заяву в страхову компанію тільки після повернення. 3) Ви написали заяву, але не взяли в страховій ніякого що підтверджує цей факт документа. 4) Після настання страхового випадку Ви подзвонили в страхову і Вам сказали, щоб Ви приходили, коли отримаєте документи з ДАІ, а це сталося через 2 тижні після ДТП.
Обгрунтованість відмови: Необгрунтований.
Корисна порада: Щоб не ускладнювати собі життя, краще написати письмову заяву протягом 2-5 з дня настання страхового випадку. Точний термін можна подивитися в правилах КАСКО тієї компанії, де Ви застраховані.
Що робити: Зверніть увагу на п.2 тієї ж ст. 961 ГК РФ. Він говорить, що із зазначених вище підстав страховик може Вам відмовити, якщо тільки він сам доведе, що Ваше пізнє звернення заважає встановити обставини події і виплатити страхове відшкодування. А раз Ви надали всі документи з ДАІ і / або міліції, і перехрестя, на якому відбулося ДТП нікуди не зник, автомобіль, якій завдано збитків - ось він, то що ще страхової компанії потрібно? Яких документів їм не вистачає? Які саме деталі події необхідно ще встановити? Саме такі питання зазвичай задають представника страхової компанії на судовому процесі судді. Як правило, і документів вистачає, і обставини все бувають ясні. Тому слід звернутися в страхову компанію з письмовою претензією, в якій слід задати питання, наведені вище. Якщо не допоможе, звертайтеся до суду.
Судова практика ": Судова практика у таких справах на стороні страхувальника.
Корисна порада: Всі документи, які Ви передаєте в страхову компанію, приносите в двох примірниках і просите на вашій копії розписатися в прийомі даного документа. Якщо Вам відмовляють, відправляйте документи почтойУкаіни рекомендованим листом з описом та повідомленням.
2. Автомобіль не був представлений на огляд в страхову компанію.
Ситуація: Ви вже чули про те, що в Вашої страхової компанії занижують виплати, тому не захотіли звертатися в "незалежну" оціночну компанію, з якою співпрацює Ваш страховик. Ви провели оцінку в іншій компанії і, припустимо, навіть відремонтували автомобіль, а СК відмовляє Вам у виплаті на тій підставі, що Ви не надали автомобіль на огляд.
Обгрунтованість відмови: Необгрунтований.
Корисна порада: Краще, звичайно, показати автомобіль страховику і оцінної компанії, в яку Вас відправить страхова компанія. Збережете час і нерви.
Що робити: Ви маєте повне право звернутися в будь-яку оціночну організацію для проведення огляду та оцінки Вашого автомобіля. У звіт про оцінку включається акт огляду та фотографії автомобіля, і всю необхідну інформацію відділу виплат страхової компанії може знайти в цьому акті огляду.
Судова практика: Судова практика у таких справах на стороні клієнта. Не виключено, що до судового процесу справа не дійде, якщо Ви повідомите начальнику відділу виплат, що Ви будете звертатися до суду і користуватися послугами юриста, витрати на якого потім ляжуть на страхову компанію. Якщо спілкування буде безрезультатним, сміливо подавайте до суду.
3. Відмова страхувальника від порушення кримінальної справи.
Ситуація: Ви виявили на автомобілі пошкодження, і, щоб отримати довідку від компетентних органів, викликали дільничного або приїхали до відділку міліції. Як водиться, запитали дільничного, що написати в заяві. Дільничний порадив написати "прошу зафіксувати факт" або "від порушення кримінальної справи відмовляюся, так як автомобіль все одно застрахований".
Список таких невдалих формулювань можна продовжувати довго, їх загальний недолік в тому, що вони дають міліції повне право не порушувати кримінальну справу і не псувати міліцейську статистику нерозкритими справами, а Вам видати якусь довідку про списання справи в архів, з якої Ви довго будете бігати між страховою, міліцією і судом. Страхова компанія відмовила Вам у виплаті на тій підставі, що Ви самі відмовилися від порушення кримінальної справи, і таким чином позбавили страхову компанію звернутися з регресних вимогою до того негідника, який пошкодив Ваш автомобіль. (Це все на той випадок, якщо цей негідник буде виявлений.)
Корисна порада: Вам для надання в страхову компанію від міліції потрібен один з наступних документів:
Постанова про порушення кримінальної справи,
Постанова про відмову в порушенні кримінальної справи,
Постанова про зупинення провадження у кримінальній справі.
Щоб отримати один з цих документів, ви повинні в заяві в міліцію чітко висловити ваше прохання про порушення кримінальної справи. Наприклад, "прошу порушити кримінальну справу стосовно невідомих мені осіб, які заподіяли мені матеріальні збитки в розмірі ХХХ руб, що є для мене великим збитком" (суму Ви, звичайно, точно знати не можете, але пишіть будь-яку суму, доречну на ваш погляд, але не менше 2500 руб - це мінімальна сума збитку для порушення кримінальної справи.). Можете сформулювати інакше (якщо, наприклад, особи відомі).
Обгрунтованість відмови: необгрунтовані.
Що робити: Напишіть в страхову компанію письмову претензію. Повідомте в ній, що факт Вашої відмови від порушення кримінальної справи (за яким би він не відбувся причин) не позбавляє страхову компанію права регресної вимоги до особи, яка заподіяла шкоду.
Судова практика: Судова практика у таких справах на стороні страхувальника.
4. Грубе порушення Правил Дорожнього Руху.
Ситуація: Ви виїхали на зустрічну смугу. Обганяли там, де висить знак "обгін заборонений". Їхали зі швидкістю 120 км / год. Не дивно, що сталося ДТП. Страхова компанія відмовляє Вам у виплаті на підставі того, що Ви грубо порушили ПДР, тому виплати Вам не покладається (і про це зазначено в правилах страхування каско).
Корисна порада: Яким чином в СК, так і по ПДР і відповідно до принципу розумності, краще, звичайно, їздити за правилами, в тому числі і там, де дорожники повісили і забули прибрати знак "обмеження швидкості до 20км / год". Ціліші будете і на штрафах заощадите.
Обгрунтованість відмови: Необгрунтований.
Що робити: Напишіть претензію до відділу виплат. Обгрунтуйте тим, що питаннями виховання в водіях культури водіння займається ГИБДД, і покарання у вигляді штрафу за порушення Ви вже отримали. Зверніть увагу начальника відділу виплат на те, що за умови дотримання ПДР всіма учасниками дорожнього руху, ймовірність скоєння ДТП наближається до нуля.
Судова практика: Судова практика у таких справах в цілому на стороні страхувальника. Однак, слід пам'ятати про те, що суддя приймає рішення, ґрунтуючись на законі і на своїх внутрішніх переконаннях. Якщо Ви на повній швидкості в'їхали в зупинку, на якій люди чекали автобус, навряд чи знайдете людину, яка буде Вам симпатизувати, в тому числі і такого суддю - він теж людина.
5. Якщо страхувальник у разі викрадення не надав в страхову компанію весь комплект документів і всі ключі від автомобіля.
Ситуація: Ваш автомобіль, на якому був встановлений автозапуск, викрали разом з ключем, який був в цьому самому автозапуску встановлений. І / або Ви залишили барсетку з документами в машині і в результаті того ж викрадення позбулися і барсетки, і автомобіля. Оскільки автомобіля Ви вже безповоротно втратили, Ви написали заяву в страхову компанію, але другий ключ (або чого у вас там не вистачало) не надали. Страхова компанія відмовила вам у виплаті, тому що у них в правилах написано, що всі ключі і документи на машину Ви повинні після викрадення віддати їм.
Корисна порада: Зберігайте ключі та документи подалі від автомобіля, і не залишайте їх в автомобілі абсолютно ніколи. При установці автозапуску попросіть встановити в нього тільки чіп, а ключ віддати Вам.
Обгрунтованість відмови: Умовно обгрунтований.
Що робити: Як правило, в таких випадках не обходиться без звернення до суду.
Судова практика. Судова практика у таких справах на стороні страхувальника.
6. Не вдається встановити обставини події
Ситуація: Обставини в такому випадку можуть бути абсолютно різними. Наприклад, Ви говорите, що наїхали на високий бордюр, і розбили бампер, молдинг і крило. Попутно наїхали на якусь залізяку, яка відскочила і потрапила в двері. Пошкоджень багато і всі вони різні. Загальна думка така, що страхова Вас в чомусь підозрює, але обгрунтувати свої підозри не може. Тому і пише Вам у відмові, що виплату зробити не можуть, тому що їм не вдається встановити обставини події. Або, що, на їх погляд, отримані пошкодження не відповідають описаному ДТП.
Обгрунтованість відмови: Умовно обгрунтований.
Що робити: Для початку спробуйте вникнути, чому "не вдається". Можливо, якщо Ви принесете ще який-небудь папірець, сумніви розвіються. Але не захоплюйтеся - всякі різні документи можна вимагати до нескінченності, а Ви так і будете за ними бігати. Також можлива така ситуація, коли страхова просто всім підряд відмовляє, тоді вступати в переговори або вести переписку сенсу немає. Краще відразу звернутися до суду.
Судова практика: Судова практика на стороні страхувальника, якщо тільки страхова компанія дійсно не доведе, що заявлені обставини не відповідають тим, які Ви описали в заяві.
Наприклад: Ви в заяві написали, що зіткнулися з іншим автомобілем, а в ході автотехнічної експертизи з'ясовується, що такі пошкодження не могли бути отримані при зіткненні з іншим автомобілем (а на вм'ятині були знайдені частинки фарби, якою зазвичай фарбують ліхтарні стовпи).
7. Водій, який керував автомобілем у момент настання страхового випадку, не вписаний в поліс.
Ситуація: Водій, який керував автомобілем у момент події, не вписаний в поліс.
Корисна порада: За правилами СК садити за кермо кого попало не можна. Втім, не варто було б цього робити і без всяких правил.
Обгрунтованість відмови: Умовно обгрунтовану відмову.
Що робити: Подібні справи вирішуються тільки в судовому порядку. Суд встановлює причинно-наслідковий зв'язок між настанням страхового випадку і тим, що за кермом був невпісанний водій.
Судова практика: Судова практика неоднозначна і на сьогоднішній день якраз формується. Визначальним фактором є встановлення того, чи збільшилася ступінь ризику через те, що за кермом був невпісанний водій.
I. Якщо в поліс були вписані тільки дорослі і досвідчені водії, а за кермом був невпісанний молодий і недосвідчений, причому ДТП сталося з його вини, суд швидше за все відмовить.
II. Якщо той же самий молодий водій не був винен у ДТП, є підстави вважати, що суд зобов'яже страхову компанію провести виплату.
III. Якщо чи ж невпісанний водій - старший і досвідченіший вписаних, теж є підстави розраховувати на виплату.
8. Стихійне лихо
Ситуація: Вранці після сильного вітру та проливного дощу Ви вийшли і виявили, що на Ваш автомобіль впав ліхтарний стовп (дерево, балкон сусіда, інший автомобіль). Викликали дільничного і оформили подія у нього. Принесли в страхову компанію постанову з міліції, але у Вас попросили ще й довідку з Федеральної служби по гідрометеорології та монітрінгу навколишнього середовища. Її Ви теж отримали і віднесли в страхову компанію. Приготувалися чекати виплату. Вам повідомили, що Ваш випадок ніяк не страховий, тому що (увага!) Вас страхували від "стихійного лиха", а в довідці ні про яке стихійне лихо не написано, а сказано, що було "небезпечне метеорологічне явище"
Обгрунтованість відмови: Умовно обгрунтовану відмову.
Що робити: Подібні протиріччя вирішуються в судовому порядку.
Судова практика: Судова практика у таких справах неоднозначна. Розбіжність термінології, яку використовують в правилах страхування і термінології, використовуваної гідрометеорологічною службою - якраз те протиріччя, яке поки ви не можете вирішити, навіть в судовому порядку. Іноді можна ризик "стихійне лихо" замінити ризиком "падіння предметів". У будь-якому випадку, кожна відмова індивідуальний, це поле діяльності для юриста.
Ситуація: У правилах каско практично всіх страхових компаній є умова про те, що виплату, що не перевищує встановлену суму (наприклад, 500 $, 3%, 2,99% і т.д.) можна отримати без надання довідки з компетентних органів. Тому, виявивши на крилі подряпину, Ви за довідкою не пішли, а звернулися відразу в страхову компанію. Після визначення розміру збитку Вам повідомили, що сума Вашого збитку перевищує встановлений ліміт. Тобто, вийшло, наприклад, наступне: автомобіль коштує 500 000 руб, 3% від вартості автомобіля це 15 000 руб, а збиток нарахували на 15 001 руб. Страхова компанія повідомляє Вам, що збиток перевищує встановлений ліміт і на цій підставі повністю відмовляє Вам у виплаті.
Обгрунтованість відмови: Умовно обгрунтований.
Що робити: Напишіть заяву в страхову компанію, де вкажіть, що бажаєте отримати свої 3% від вартості автомобіля (а саме 15 000 руб). На суму, що перевищує ліміт (один рубль) Ви не претендуєте. Якщо страхова компанія відмовить або проігнорує, це привід для звернення до суду.
Судова практика: Судова практика на стороні страхувальника.