Сам факт отримання кредиту, на мій погляд, повинен бути не тільки продуманим, але і прорахованих дійством.
При отриманні кредиту в банку або в іншій фінансовій організації ви повинні чітко розуміти, що ви повинні не тільки повернути своєму кредитору отриману суму, але ще і сплатити відсотки за користування отриманими грошима.
Ви також повинні розуміти, що неуважне прочитання договору, ігнорування при отриманні кредиту суттєвих питань, в подальшому може вирости не тільки в неможливість повернути борг, але і до втрати свого особистого майна.
Про те, на що звернути увагу при отриманні кредиту, а також які питання необхідно поставити кредитного експерта, ви можете дізнатися, прочитавши цю статтю.
Сподіваюся, що мої поради допоможуть вам уникнути можливих непорозумінь, а також підкажуть, на які умови обраного вами кредитного продукту та кредитного договору необхідно звернути найбільшу увагу.
А так чи потрібен вам цей кредит?
Перше, на що хочеться звернути вашу увагу, - це ваше розуміння того, а чи так вам необхідний кредит, який ви збираєтеся взяти. На мій погляд, питання цілком доречний: Ви впевнені, що цей кредит вам потрібен?
Ви прорахували, яку суму по кредиту ви будете віддавати банку, яка частина від вашої заробітної плати буде на це йти? А також ви прорахували, скільки грошей у вас буде залишатися після оплати щомісячного платежу по кредиту, і буде вам вистачати цих грошей на звичайні побутові потреби?
Знайомимося з основними умовами кредитного продукту
Тобто, перш ніж вибрати яка пропонована банком програма кредитування підходить вам найбільше, необхідно визначитися з фактичної метою використання одержуваних коштів.
По суті, кредитні програми можна розділити на три основні складові:
- придбання в кредит квартири (незалежно від того, яке житло купується, це може бути і новобудова, і вторинне житло, і покупка будиночка в селі для постійного проживання);
- придбання автотранспорту (як правило, це цільовий кредит, гроші за яким йдуть безпосередньо автосалону);
- споживчий кредит (тобто кредит на різні побутові потреби, від покупки меблів і дорогої побутової техніки, до оплати відпустки або лікування).
Залежно від ваших цілей підбирається програма кредитування. До слова, якщо ви хочете купити меблі, то на ці цілі, наприклад, автокредит вам точно не підійде.
У будь-якому банку вас із задоволенням проконсультують і допоможуть з вибором програми кредитування. Розкажуть, які вимоги до позичальника вони пред'являють, чи підходите ви під ці вимоги, і які документи вам потрібно надати для розгляду заявки на кредит.
На стадії обговорення програми кредитування вам потрібно обов'язково поставити такі питання, і отримати на них відповіді.
Які питання потрібно задати кредитного експерта при виборі програми кредитування, до укладення кредитного договору
Необхідно розуміти для себе п'ять основних моментів: сума і термін кредиту, процентна ставка, додаткові платежі, забезпечення по кредиту і графік погашення кредиту.
1. На яку суму кредиту за цією програмою я можу розраховувати
Наприклад, ви плануєте отримати в кредит 1 000 000 рублів, а за цією програмою вам можуть дати тільки 750 000 рублів.
Звичайно, вас така сума не влаштує, тому просимо запропонувати іншу програму. В іншому випадку, йдемо в інший банк.
При цьому не забувайте, в разі якщо вашого доходу не достатньо для погашення бажаної суми, банк, або відмовить вам у видачі, або запропонує меншу суму, або запропонують взяти кредит на довший термін, якщо, звичайно, програма кредитування передбачає видачу кредиту на тривалий термін.
2. Яка процентна ставка по кредиту
Це питання одне з основних, якому потрібно приділяти достатньо пильну увагу при отриманні кредиту. Від розміру процентної ставки залежать ваші платежі по кредиту.
Також є сенс уточнити можливість зниження процентної ставки.
Наприклад, якщо ви можете надати заставу по запитуваній кредитом, або поручительство платоспроможної фізичної особи, то ставка буде набагато нижче, ніж по кредиту без забезпечення.
3. Додаткові платежі по кредиту
Також важливе питання, яке необхідно розуміти до отримання кредиту.
Наприклад, деякі банки активно застосовують страхування життя і здоров'я позичальника. Страховка, зрозуміло, за ваш рахунок.
Так ось, необхідно уточнити, чи є по запитуваній вами кредиту вимога щодо обов'язкового страхування життя або здоров'я або вимога зі страхування ризику неповернення кредиту. Потрібно уточнити суму такої страховки, на який термін вона оформляється, і чи потрібно додатково платити за страховку при тривалому терміні кредиту.
Цілком можливо, що така страховка повинна бути сплачена щорічно, і це дуже навіть збільшить ваші платежі по кредиту.
Також деякі банки практикують стягування комісій за видачу кредиту. Називатися така комісія може по-різному: і оформлення договору, і розгляд заявки, і оцінка вашої платоспроможності. Варіацій в назвах може бути безліч. Суть одна - взяти з вас при видачі кредиту якомога більше грошей. Для банку це додатковий дохід, а для вас, зрозуміло, додаткові витрати.
Якщо сума комісії для вас неприйнятна, краще пошукати можливість отримання кредиту в іншому банку.
Також, в деяких банках з вас можуть взяти «фінансову гарантію». Це щось середнє між страховкою і комісією за видачу кредиту. Але по суті, це додатковий дохід банку.
Вам красиво розкажуть, що це гарантія банку на випадок, якщо ви не повернете кредит або його частину. Цілком можливо, що при своєчасному погашенні кредиту вам ці гроші повернуть. Але уявіть, що ви взяли кредит, наприклад, на п'ять років. Заплатили банку фінансову гарантію за цим кредитом, наприклад, 25 000 рублів. І банк буде безкоштовно користуватися цими грошима цілих п'ять років!
4. А що в заставу?
Наявність вимоги щодо забезпечення кредиту залежить від програми кредитування. Наприклад, при укладенні іпотечного договору, тобто отриманні кредиту на покупку квартири, що купується квартира буде заставою по кредиту.
Аналогічно при отриманні кредиту за програмою автокредитування, коли купується машина автоматично стає заставою за кредитним договором.
Трохи складніше з споживчими кредитами.
У банку в принципі можна взяти кредит без застави або без поручительства, тобто без забезпечення, але ставка по кредиту буде вище, ніж по кредитах із заставою або з поручителями. Суть завжди одна - чим менше забезпечення по кредиту, тим вище процентна ставка.
В якості застави банк може попросити, наприклад, автомобіль, що належить вам або комусь з членів вашої сім'ї. В якості застави може бути квартира, в разі якщо ви хочете взяти велику суму, і в квартирі, яка виступить в якості застави, ніхто не прописаний.
Також в якості забезпечення можуть виступати платоспроможні фізичні особи, як члени вашої родини, або далекі родичі, так і друзі.
При з'ясуванні умов кредитування необхідно зрозуміти, чи зможете ви надати банку необхідну за програмою забезпечення, або необхідно розглядати іншу програму.
Відсутність у вас забезпечення може стати підставою для відмови у видачі вам кредиту.
5. Графік погашення заборгованості
З одного боку, людині може і без різниці, який графік погашення йому встановлює банк. Головне, що - б було зручно платити, та сума платежу була б однаковою.
Але, у встановленні терміну платежу є один маленький нюанс. Припустимо, зазвичай заробітну плату ви отримуєте 1 і 16 числа кожного місяця. А платіж по кредиту вам необхідно робити, наприклад, 14 числа кожного місяця.
В результаті є два варіанти розвитку ситуації:
Перший. ви, отримавши гроші першого числа місяця, кладете їх на рахунок у банку, і вони там спокійно чекають своєї години, до тих пір, поки банк не спише їх за кредитним договором.
Але за ці 13 днів банк не тільки користується цими грошима, але і нараховує вам відсотки на цю суму по кредиту. Крім того, ви могли б, наприклад, отримати відсотки за вкладом, коли б я важив їх на вклад.
Крім того, якщо заробітну плату ви отримуєте не в тому банку, в якому у вас є кредит, ще кілька днів піде на переклад платежу з одного банку в інший, що явно збільшить тривалість вашої прострочення, і розмір штрафних санкцій.
Що б цього уникнути, необхідно скласти графік платежів таким чином, щоб він був максимально наближений до дати виплати вашої заробітної плати. Оптимальним періодом для платежу по кредиту буде дата, встановлена на два - три дні пізніше дати отримання вами тієї частини заробітної плати, за рахунок якої ви будете гасити свою заборгованість перед банком. Два - три дня необхідно на те, що б оформити переказ грошей, і на проходження цих грошей між банками.
Якщо з яких - небудь причин заробітну плату ви отримуєте нерегулярно, що б у вас не виникали прострочення по платежах, найкраще встановлювати графік платежів в кінці місяця.
Також зверніть увагу на той факт, що банки, переважно, встановлюють дату платежу по кредиту, що відповідає даті видачі кредиту. Тобто якщо кредитний договір укладений, наприклад 5 числа місяця, то і дата в графіку платежів за договором буде встановлена 5 числа. В такому випадку краще змістити, якщо це звичайно для вас прийнятно, дату видачі кредиту до дати, в яку вам буде зручніше платити.
Тому питання періодичності платежів по запитуваній кредитом, і планову дату платежу по кредиту, також необхідно звертати свою увагу.
Звичайно, у кожного банку свої умови і програми кредитування, свої лазівки по отриманню додаткового доходу, свої вимоги до позичальника.
Тому, перш ніж укласти з банком договір, обов'язково вивчіть умови всіх банків, які знаходяться в вашій «зоні видимості». Не полінуйтеся пройтися по банкам вашого міста, вивчіть на сайті банку умови кредитування, і підберіть для себе найбільш прийнятні, тобто найбільш дешеві умови.
Уважно читаємо кредитний договір
Залежно від типу кредиту і програми кредитування складається кредитний договір, в якому в обов'язковому порядку відображаються всі ключові умови договору.
Наявність кредитного договору є ключовою умовою видачі вам грошових коштів. Без такого договору грошей вам ніхто не дасть.
Припустимо, що з видом кредитного продукту ви визначилися, банк схвалив вашу заявку на отримання кредиту, і призначив час підписання документів і видачі кредиту.
Відповідно до закону «Про споживче кредитування» банк, до підписання основного кредитного договору, зобов'язаний дати вам на ознайомлення проект кредитного договору.
Читаємо його уважно.
На що звернути увагу при ознайомленні з проектом кредитного договору:
1. Перевіряємо інформацію про себе
Перевіряємо правильність зазначення прізвища, імені, по батькові, паспортні дані, інформації та місце проживання і т.п. Тобто, перевіряємо, чи правильно в договорі інформація.
2. Перевіряємо основні умови кредитного договору
Перевіряємо, чи правильно банк вказав умови вашого кредиту:
- сума кредиту (цифрами і прописом);
- процентна ставка (цифрами і прописом);
- термін кредиту (на який термін вам надано кредит);
- порядок отримання кредиту (це може бути на карту, на поточний рахунок, готівкою через касу і т.п.);
- розмір платежу по кредиту;
- дата платежу по кредиту;
- додаткові витрати по кредиту (комісії, страховки, фінансова гарантія і т.п.);
- можливість і порядок дострокового погашення по кредиту;
- способи погашення кредиту (яким чином можна гасити кредит, включаючи безкоштовні способи погашення);
- порядок нарахування штрафних санкцій та обсягу штрафних санкцій при несвоєчасному погашенні кредиту.
3. Якщо при ознайомленні з проектом кредитного договору ви виявили помилки, повідомте про це кредитного експерта - їх потрібно усувати
Якщо ж при ознайомленні з договором ви виявили інформацію, якої не було в умовах кредитування, або вас про це не попереджали, наприклад, в договорі з'явилася якась комісія, яку потрібно заплатити, від укладення договору краще утриматися.
Або, наприклад, процентна ставка істотно відрізняється від тієї, яку вам раніше озвучили.
Ви, звичайно, можете погодитися з запропонованими умовами, особливо, якщо вам не залишають вибору: або берете під ці умови, або ми не дамо вам кредит. Але, по крайней мере, ви чудово розумієте, які платежі вас очікують, в тому числі в разі затримки з погашенням кредиту.
Якщо ви згодні з умовами кредитування, запропонованими вам банком, тоді сміливо підписуйте проект кредитного договору.
Після цього вам запропонують підписати кредитний договір
Читати основний кредитний договір потрібно також уважно, як і проект. Хіба мало, раптом кредитний експерт помилиться, і замість заявлених, наприклад, 15% річних по кредиту включить в основний кредитний договір 25% річних. А договір то ви вже підписали!
Також настійно рекомендую уважно прочитати і другий примірник кредитного договору, і навіть третій, якщо такий є.
Поясню чому. Зовсім недавно, в новинах, бачила сюжет, як одна дама брала кредит в мікрофінансової організації. Кредит на велику суму. Умовою кредитування було надання в якості застави квартири, в якій вона проживала.
Так ось, під час підписання кредитного договору, а на підпис їй дали аж чотири примірники договорів, один з договорів містив умову продажу її квартири, причому це було дуже акуратно завуальовано під кредитний договір.
Але, по суті, замість підписання кредитного договору вона підписала договір купівлі - продажу своєї квартири за смішну і дуже маленьку ціну.
Ні допомогу юристів, ні ходіння по судах не змогли повернути квартиру цю жінку. Вона сама підписала цей договір.
Виною всьому її банальна неуважність і небажання витратити кілька хвилин свого часу на ретельне вивчення документів, які дали їй на підпис.
І якщо що - то в договорі вас насторожить, не соромтеся задати про це питання.
А вже якщо ви побачили в договорі щось таке, що явно не відноситься до умов кредитування, від такого кредиту краще відмовитися. Особливо, якщо ви берете гроші не в банку, а в мікрофінансової організації або в маловідомому кредитному кооперативі. Дешевше обійдеться.