Коли ви берете позику, ви так чи інакше робите розрахунки - яким буде платіж, через скільки я розрахуюся і скільки мені дадуть грошей в кредит?
Ви приходите в банк, робите заявку на позику і за результатами банк каже, що вашої зарплати недостатньо для кредиту на 1 рік. Можна взяти цей кредит на 3 роки, при цьому щомісячний платіж буде менше.
Круто - думаєте ви. Але є маленький нюанс - переплата по позиці в разі якщо ви вирішили взяти позику на 3 роки буде більше.
Причому більш ніж в 3 рази. Спробую пояснити це на прикладі споживчого позики.
Розглянемо позику на 100 тис. Рублів під 20%. Це типовий споживчу позику в HomeCredit банку.
На який термін взяти кредит? - запитаєте ви. На менший термін краще. Переплата буде менше.
Якщо розрахувати даний займ з ануїтетними платежами на 1 рік за допомогою кредитного калькулятора
Результати розрахунку кредиту на 1 рік
Переплата по позиці
У разі якщо ми беремо позику на 3 роки, отримуємо
Результати розрахунку кредиту на 3 роки
Загальна переплата по позиці
Поточний щомісячний платіж
Як видно з обчислень, переплата по позиці в разі 3х років більше ніж переплата за 1 рік
Коли кредит на тривалий термін вигідніше?
Звернемося до математики: Брати позику на більший термін без дострокових погашень не вигідно. Відсотків за 3 роки набіжить більше, ніж за 1 рік. При однакових ставках це правило діє завжди.
Але є один виняток. Це правило не діє в разі, якщо ви погашаєте кредит достроково повністю. При достроковому погашенні ви закриваєте договір позики і перестаєте виплачувати відсотки. Постає питання - коли краще достроково погашати кредит?
Розглянемо випадок, коли кредит на 3 роки буде вигідніше ніж, кредит на 1 рік.
Для цього звернемося до графіку платежів на 3 роки
Нам потрібно знайти місяць, після котрого сума виплачених процентів за позикою 1 буде менше ніж за позикою 2.
Сума переплати за першим позикою = 11170.38
А тепер за графіком потрібно порахувати місяць, після якого сума відсотків стає більше суми переплати по першому займу
Порахуємо платежі за позикою за перші 7 місяців
1696.83 + 1659.78 + 1520.11 + 1587.74 + 1501.62 + 1514.16 + 1429.21 = 10909.45
10909.45 <11170.38
Але повторюю ще раз, потрібно правильно розрахувати свої сили. Все таки правильніше взяти позику на менший термін. Який термін - вирішувати вам. Ви повинні все одно прикинути щомісячний платіж.
Пропозиції банків на різні терміни
Рекомендую скористатися однією з пропозицій нижчезазначених банків в області кредитування для отримання позики.
Термін позики зазвичай вибирається виходячи з розміру щомісячного платежу.
Заявка на кредит готівкою в Ренесанс Кредит
- Мінімальний пакет документів
- Гроші можна перевести на карту Кукурудза
- Швидкий розгляд заявки по паспорту- приймуть рішення без походу в офіс
- Сума позики до 700 тис. На будь-які цілі
- Мінімальна ставка 15,9%
- Без комісій за надання та дострокове погашення та інших прихованих комісій
Заявка на кредит в Совкомбанк
- мінімум документів
- Вам дадуть кредит, якщо ви старше 35 років
- Швидке рішення банку після подачі заявки
- Ви не зверталися в Совкомбанк за кредитом протягом 30 днів
- Можливість дострокового погашення, зручний інтернет банк
Кредит готівкою до 100 тис. Від ONEzaim
- Можливість отримати до 100 тис. На термін до 1 року
- Різні варіанти отримання позики: на карту, через Contact
- Можливість отримання позики на Яндекс Гроші
- Потрібні сканкопіі паспорта та інших документів
- Високий відсоток схвалення
На який термін взяти іпотеку?
Дані міркування справедливі для споживчого позики. Для іпотеки цей принцип також діє, але для іпотечної позики можна оформити податкове вирахування. А самі кошти, отримані у вигляді податкового вирахування можна використовувати на дострокові погашення. Тобто вигідніше взяти іпотеку на більш тривалий термін. При цьому в загальному випадку переплата буде вище, але якщо правильно робити дострокові погашення - ви тільки виграєте.
Слід враховувати, що існують різні типи дострокових погашень - в зменшення терміну і в зміна суми основного боргу. Дані розрахунки справедливі у випадку дострокових платежів на зменшення суми основного боргу.
При внески в зменшення терміну потрібно просто вважати переплату за допомогою вказаного вище калькулятора і порівнювати варіанти позики. За меншою переплати можна вибрати найбільш вигідний позику. Однак слід побоюватися прихованих комісій та платежів. Кредитний договір - основний документ при видачі позики. Уважне прочитання договору позики вбереже вас від проблем в майбутньому.