«З кінця голки може капати як корисна глюкоза, так і героїн.
І те й інше впливає на здоров'я ».
Овердрафт, овердрафт - як багато в цьому слові для покупця злилося, тут тобі і гроші, яких вічно не вистачає, і віра в те, що зарплата перекриє банківський займ, і ти не потрапиш на штрафні санкції банку.
Але чи дійсно це корисний фінансовий інструмент або це спосіб банку непомітно підсадити клієнта на свої послуги і дати старт на споживання більш «важких» банківських продуктів? Для початку розберемося, що таке овердрафт і як він працює.
Що таке овердрафт для фізичних осіб
Овердрафт - це банківський продукт, який до вашого карт-рахунку додає певний ліміт банківських коштів (сума якого обумовлюється при укладанні договору). Якщо при оплаті товару у вас не вистачає грошей, то ви отримуєте доступ до засобів, які надає банк.
За користування овердрафтом банк бере винагороду у вигляді відсотка від суми позики. У договорі обумовлюється термін (в більшості випадків це перші числа наступного місяця після використання банківських коштів), коли основний борг і відсоткову винагороду повинні бути погашені. Якщо до цього часу основний борг або відсотки не відшкодовуються, то до позичальника застосовуються штрафні санкції. В основному це підвищений відсоток від основного боргу і від винагороди.
На відміну від кредиту, овердрафт має коротші терміни погашення: один, два, три, шість і 12 місяців.
За ліміту він може бути фіксованим - 10 базових величин, якщо ви працюєте менше трьох місяців, а також, якщо немає документа, що підтверджує ваш середньомісячний дохід за три місяці. Може бути встановлений відсоток (від 50 до 600%) від середньомісячного доходу. Зараз найбільш прийнято банками виставляти ліміт від 1 до 3 зарплат. Існують також максимальні обмеження на суму ліміту, наприклад до € 3 000, але максимальний ліміт ви можете оформити в разі, якщо у банку ви користуєтеся повною довірою (позитивна кредитна історія, є VIP-клієнтом і т. Д.).
В якості забезпечення виступають поручителі: фізична або юридична особа (наприклад, ваш роботодавець). А також неустойка, коли при непогашеної вчасно заборгованості за основним боргом або відсотками запускаються різного роду штрафні санкції. Несвоєчасна виплата заборгованості налагоджує негативний відбиток на кредитну історію картадержателя.
Як оформити овердрафт
Банки в основному практикують розміщення овердрафту на зарплатні картки, це забезпечує своєчасне погашення заборгованості за рахунок списування потрібної суми з заробітної плати. Вам достатньо звернутися до філії банківської організації, яка обслуговує вашу зарплатну карту, із запитом на оформлення овердрафту. Якщо ви маєте тривалий трудовий стаж і хорошу кредитну історію, то цілком можливо, що співробітники банку можуть запропонувати оформити овердрафт на вашу зарплатну карту. При собі достатньо мати паспорт та довідку про середньомісячну зарплату за три місяці. Зазвичай рішення про надання овердрафту приймається протягом 2-5 робочих днів. При виборі ліміту враховується зарплата, трудовий стаж і кредитна історія заявника. Ви також можете згодом збільшити ліміт, але в деяких банках ця послуга платна.
Як овердрафт працює
Дем'ян Петрович Лошадкіна оформив овердрафт на свою робочу картку, просто так на всякий випадок. При його зарплати 800 руб. йому запропонували ліміт 1 600 руб. (Дві його зарплати).
Термін повернення заборгованості 4 місяці. Ставка по овердрафту 27% річних.
Теоретично погашення заборгованості протягом чотирьох місяців виглядало б так:
Як тільки роботодавець переводить зарплату на картку Дем'яна Петровича, весь борг його гаситься. Але при цьому він залишається без засобів існування, оскільки вся зарплата пішла на погашення овердрафту та йому знову потрібно брати позику.
На перший погляд дуже зручний банківський продукт:
- Для отримання треба мати карт-рахунок в банку і надати мінімум документів;
- Основний борг і борг по відсоткам списується при отриманні зарплати;
- Відсотки нараховуються тільки на позику, а не на всю суму покупки;
- Досить оплатити основний борг і відсоток за користування і знову можна користуватися овердрафтом;
- Невисокі відсотки за користування продуктом.
Але як у всякої медалі є й зворотний бік овердрафту:
- Суми лімітів строго обмежені, оскільки прив'язані до зарплати;
- Терміни на оплату заборгованості обмежені в межах 1-12 місяців;
- Штрафні санкції при простроченні погашення боргу (затримка зарплати) можуть бути вельми «хворобливими»;
- Поступове звикання до того, що у тебе є додаткові кошти, які ти можеш витратити, якщо тобі не вистачить грошей, не сприяє економії.
Останній пункт дуже важливий, оскільки замість того, щоб відмовитися від дорогої покупки, мудро розсудивши, що краще заощадити, ти використовуєш кошти банку, за які доведеться заплатити відсоток за користування. У разі якщо борг за овердрафтом повністю перекриває зарплату, то доведеться знову використовувати ліміт, і так до нескінченності.
Розглянемо умови, які пропонують белоукраінскіе банки з оформлення овердрафту на зарплатні картки.
Термін погашення, міс.
Підвищені%, на прострочений основний борг (ОД) (за кожен день прострочення)
Штрафи, на прострочені% за користування позикою
0,15 * 360 (кількість днів у році) = 54% річних від заборгованості, за кожен день прострочення
Найбільш вигідну пропозицію по процентній ставці і ліміту пропонує Белагропромбанк - 26% річних.
Самі щадні штрафні санкції до неплатників використовує Белорусбанк - 54% річних від всієї суми за кожен день прострочення.
При негативному балансі на картці, практично всі банки припиняють надання послуг, тому піти в мінус неможливо. Єдине, що може бути - це технічний мінус (наприклад, при 0 балансі на картці і банк заздалегідь зняв гроші за користування карткою), в цьому випадку штрафні санкції не виставляються.
Єдиний банк, у якого можливий негативний баланс це Беларусбанк, штрафні санкції за непогашений займ серйозно посилюються: 1 місяць підвищений відсоток за основним боргом 40,7% річних + відсоток по винагороді (0,5 * 27%). Загальний відсоток 54%. За другий і наступні місяці 54% + (1 * 27%) = 81% річних.
Не один з банків не бере комісію за переведення в готівку коштів овердрафту, в тому випадку якщо ви знімає гроші в банкоматі банку або банку-партнера.
Ми вирішили дізнатися думку користувачів овердрафту по цьому продукту.
Лариса - менеджер з продажу
- Овердрафтом я вже користуюся давно, років сім. У мене зарплатна картка Альфа-Банку. Раніше я була на Приорбанк, а коли поміняла роботу, змінила банк. Раніше був ліміт п'ять мільйонів рублів, зараз півтора мільйона. Термін погашення позики - 12 місяців. Овердрафтом користуюся постійно, як тільки закінчується зарплата на картці. Чи не відчуваю себе залежною від овердрафту та користуватися іншими банківськими продуктами не збираюся. Ліміт поки збільшувати не хочу. У овердрафту немає негативних якостей, тільки позитивні сторони: гроші на всякий випадок, низький відсоток по кредиту.
Іван - слюсар
- Користуюся овердрафтом Приорбанк вже багато років. Скільки, не пам'ятаю, з того моменту як влаштувався на завод. Завжди виручає, коли гроші закінчуються на картці. Про штрафи нічого не знаю. Завжди погашаю заздалегідь. Зручно: отримав зарплату, віддав і можна знову брати. Хочу збільшити ліміт до 500 рублів. Нещодавно набував переднє крило для машини, так ліміт дуже виручив, інакше не вистачило б грошей. Правда, відчуваю, що коли відмовлюся від нього, буду спочатку відчувати незручність, точно так же, як, коли втратиш мобільник.
Рішення оформляти овердрафт чи ні за вами, але слід пам'ятати народну приказку:
«Береш чужі, а віддаєш завжди свої!»