Уже втретє в цьому році ми піднімаємо тему лізингу для фізичних осіб. Занадто багато по ній питань. Багато спірних і не зовсім зрозумілих для більшості громадян нюансів. Тому сьогодні ми розбираємося ні з теорією, а з практикою разом з представниками лізинговій компанії «Контрол Лізинг» та Харківським офіційним ділеромVolvo «Автобіографія».
Коротко нагадаємо, що умовно і кредит, і лізинг є формою оплати автомобіля за покупця, коли в нього немає можливості або бажання віддавати за машину відразу повну вартість. По суті, на певних умовах клієнт бере гроші у одній з цих організацій в борг під відсотки і щомісяця його погашає.
Однак форма видачі цих грошей при звичайному банківському автокредиті і лізинговій операції у відповідній компанії розрізняється кардинально.
У двох словах: при схваленому автокредиті банк перераховує за покупця продавцю (наприклад, дилера) всю суму, якої бракує за автомобіль, після чого дилерський центр переоформляє машину на новоспеченого власника. На цьому відносини купівлі-продажу між дилером і покупцем закінчуються. У гарантію повернення боргу банк забирає у покупця ПТС, залишаючи йому право власності на авто, але позбавляючи, таким чином, права повного розпорядження ним до погашення боргу. Як тільки він буде погашений, ПТС повертається і покупець стає повноправним власником купленого автомобіля.
- Оформлення авто на покупця.
- Істотна процентна ставка (в середньому від 15% річних і вище).
- Солідні щомісячні платежі з початковим погашенням відсотків.
- Обов'язковий перший внесок (в середньому від 15% і вище).
- Термін від 3 до 60 місяців.
- Дохід, в 1,5-2,5 рази перевищує місячний платіж.
- Додаткові вікові, регіональні, страхові, трудові умови.
- Проблемний розрив договору при неможливості погашення.
Лізингова угода проходить зовсім по-іншому. Знову-таки якщо зовсім просто: лізингодавець купує вказаний клієнтом (лізингоодержувачем) автомобіль і як би віддає його йому ж в оренду з правом подальшого викупу у власність. При цьому власником авто, а також платником всіх податків та інших супутніх зборів в період дії договору є лізингова компанія, яка додає їх до вартості лізингової угоди.
Олександра Журавльова, директор з маркетингу компанії «Контрол Лізинг», протягом двох днів терпляче занурювала нас в тонкощі роботи, робила все розрахунки, а також професійно парирувала наші заперечення.
Другим принциповою відмінністю лізингу від автокредиту є те, що покупець щомісяця виплачує не суму кредиту з відсотками для викупу (100% вартості авто), а різницю між ціною купівлі та залишковою вартістю автомобіля (яка визначається і фіксується відразу), зменшену на розмір внесеного клієнтом авансу. Сюди ж включені банківські відсотки за придбання автомобіля і маржа лізингової компанії.
- Оформлення авто на лізингодавця (з можливістю викупу).
- Плаваючий відсоток подорожчання (в середньому не більше 15% в рік).
- Мінімальні щомісячні платежі.
- Перший внесок від 0%.
- Термін від 6 до 36 місяців.
- Обов'язково внесення депозиту (10% від вартості, повертається після закінчення договору).
- Дохід, в 1,2 рази перевищує місячний платіж.
- Включення в «тіло» лізингу будь-яких додаткових платежів.
- Безболісний розрив договору і повернення авто.
Один важливий момент, який ми відразу ж розібрали з представниками компанії «Контрол Лізинг», полягає в тому, що покупка машини по цій схемі для фізичної та юридичної особи різниться кардинально. Завдання юрособи - заробити на придбаному автомобілі при мінімальному вкладенні коштів, а фізособа купує автомобіль для сім'ї, розраховуючи прожити з ним «довго і щасливо». Саме тому ми відразу ж відкинули аргументи про те, що лізинг дозволяє не виводити з сімейного бюджету всі гроші, а покупець може легко «вийти з договору» в будь-який момент, повернувши машину. Це все добре, але на стадії покупки авто такі думки в більшості випадків звичайної людини не відвідують. Його завдання - максимально вигідно купити машину, залишившись «на колесах».
Дмитро Тимофєєв, генеральний директор компанії «Контрол Лізинг», основну перспективу розвитку зараз бачить в регіональному розширенні діяльності. В першу чергу, в містах-мільйонниках. (Повне інтерв'ю з паном Тимофєєвим про особливості лізингового бізнесу можна прочитати ТУТ).
Для розрахунку ми використовували службову програму-калькулятор компанії «Контрол Лізинг», яка дозволяє, крім обліку багатьох параметрів, тут же вносити і дані по звичайному автокредиту, видаючи порівняльну таблицю всіх цифр, платежів і переплат.
Всі дані по автомобілях, а також кредитними програмами абсолютно реальні і були надані керівником відділу продажів Volvo Харківського дилерського центру «Автобіографія» Артемом Борисовим.
Артем Борисов, керівник відділу продажів автомобілейVolvo Харківського дилерського центру «Автобіографія». За його словами, головне заперечення приватних клієнтів в розмові про лізинг - психологічний. Люди ревно ставляться до того, що куплена в лізинг недешева машина де-юре їм не належить.
В першу чергу варто сказати, що у більшості лізингових компаній з багатьма дилерами є взаємовигідні договори про співпрацю. Оскільки клієнти потрібні і тим, і тим, компанії домовляються про спільні акції та спокійно їхати у.
Перший автомобіль ми взяли найдешевший з тих, що були в наявності на складі дилера Volvo. Ним виявився псевдокроссовер V40 Crosscounty D2 вартістю 1 552 000 рублей. Як на зло, на цю модель спецціни не виявилося.
Умови задаємо наступні: перший внесок - 20% (310 400 рублів), термін - 3 роки, аннуїтетниє платежі. При цьому найбільш вигідна кредитна процентна ставка при таких параметрах 18,5% річних у рублях. Вартість страховок ні в тому ні в іншому випадку не розглядаємо - вважаємо «чистий» автомобіль.
Кредит: щомісячний платіж - 45 199 рублів, переплата за три роки - 406 359 рублів.
Лізинг: щомісячний платіж - 24 679 рублів, переплата за три роки в разі викупу - 461 633 рубля. викупної платіж - 970 000 рублей.
Тепер для розрахунку беремо найпопулярніший автомобіль Volvo - кросовер XC60 - з прайсової вартістю 2 586 000 рублей. Найпоширеніший перший внесок за цю модель 40% (920 000 рублів). Вводимо дані, на цю пропозицію діє спецціна -в компанії «Контрол Лізинг» клієнт автоматично отримає знижку 286 000 рублей, так що підсумкова вартість відразу знижується до 2 300 000 рублів.
VolvoXC60. Ціна - 2 300 000 рублів. Перший внесок (аванс) - 40%.
Кредит: щомісячний платіж - 56 484 рубля, переплата за три роки - 518 956 рублів.
Лізинг: щомісячний платіж - 19 220 рублів, переплата за три роки в разі викупу - 555 931 рубль. викупної платіж посилання - 1 474 000 рублей.
На перший погляд все очевидно: при одних і тих же даних, що вводяться щомісячний платіж по лізингу майже вдвічі менше кредитного, а це значить, що і переплата буде менше, і вимога до доходу позичальника іншого! У кредиту немає шансів? Не будемо поспішати.
Перш за все в розрахунку лізингу не врахований поворотний депозит, який все одно необхідно вносити з першим платежем, а це ще 10% від вартості авто. Значить, доведеться десь шукати в першому випадку 155 200 рублів, у другому - 230 000 рублей, а при відсутності додаткових коштів скорочувати на ті ж 10% перший внесок (аванс), що автоматично збільшить і платежі, і переплату.
Чому ж така різниця в платежах? Все просто: при кредиті позичальник виплачує за три роки залишок вартості авто ( «тіло» кредиту) з нарахованими на нього відсотками. У першому випадку «тіло» кредиту становить 1 241 600 рублів, у другому - 1 380 000 рублей. А при лізингу, нагадаємо, щомісячний платіж вираховується не з вартості авто або її залишку, а з різниці між вартістю автомобіля, внесеним авансом і викупних платежем, на які нараховані відсотки та інші витрати лізингодавця. За великим рахунком, на три роки покупцеві автомобіля в лізинг відсотки діляться на частини. І ось тут самий делікатний момент, який необхідно розібрати докладно.
Справа в тому, що при кредиті, виплачуючи три роки по 45 261 і 52 500 рублів відповідно і переплативши за цей час ще третина від суми взятого кредиту, покупець врешті-решт залишається з автомобілем у власності.
А ось при лізингу, внісши той же аванс і виплачуючи три роки вдвічі меншу суму, покупець умовно залишиться повинен, по суті, майже весь залишок (викупної платіж). Різниця тільки в тому, що цей умовний «борг» клієнт може і не виплачувати, просто повернувши машину лізингової компанії. Але в цьому випадку виходить, що він залишається і без машини, і без оплаченого першого внеску, який в лізинг впливає виключно на зменшення щомісячних платежів і ніяк не впливає на викупної залишок.
Виходить, що, купуючи машину в лізинг з удвічі меншими щомісячними платежами, покупець повинен до кінця лізингового договору знову мати кошти або на новий перший внесок, або на викупної платіж. Якщо брати приклад № 1, то в першому випадку йому щомісяця знадобиться платити в місяць 25 369 рублів і відкладати ще 8 622 рубля, що вигідніше кредиту. У другому, крім платежу, щомісяця відкладати на викуп машини ... 29 500 рублів, що сумарно складе 54 869 рублів, т. Е. Майже на 10 000 рублів на місяць більше, ніж при кредиті.
Саме тому - правило №1 - брати автомобіль в лізинг краще і вигідніше за все без першого внеску взагалі, оскільки на момент закінчення лізингового договору у покупця нічого не згорить, так як він нічого не вносив, за винятком поворотного депозиту. Перераховуємо ще раз.
VolvoXC60. Ціна - 2 300 000 рублів. Перший внесок (аванс) - 0%.
Кредит: щомісячний платіж - 94 140 рублів, переплата за три роки - 846 182 рубля.
Лізинг: щомісячний платіж - 53 083 рубля, переплата за три роки в разі викупу - 855 025 рублів, викупної платіж посилання - 1 474 000 рублей.
Якщо лізингоодержувач вирішить викупити машину, то сума виплат по лізингу з викупних платежем складе рівно 3 600 000 рублей, т. Е. На 57 000 рублей більше, ніж при кредиті. Якщо ж клієнт вирішить повернути машину лізингової компанії, його за три роки чекає вигода приблизно в 174 000 рублей. Як висновок - правило №2 - після закінчення лізингового договору машину вигідніше повертати, а не викуповувати, і брати нову.
Отже, дива не сталося. У підсумкових фінансових показниках кредит і лізинг мають приблизно рівні параметри. Якщо мова йде про машини вартістю 2-3 мільйони рублів, то вигода в сотню-півтори тисяч за три роки в ту або іншу сторону навряд чи буде мати вирішальне значення. До слова, ми порахували і бюджетник Kia Rio за 629 900 рублів. Там різниця у вигоді взагалі від 16 000 до 42 000 рублей, що з урахуванням трирічної інфляції взагалі не відчутно. Основна різниця між кредитом і лізингом полягає виключно в умовах покупки і щомісячному обслуговуванні.
1) потрібно купити машину, маючи трохи коштів,
2) немає великого щомісячного доходу,
3) є впевненість, що міняти авто можна кожні два-три роки (не буде викуплений),
4) раптово виникне необхідність розірвати договір.