Купівля житла - одне з основоположних подій в житті кожної людини.
Однак, горезвісний квартирне питання, до сих пір є гострим і наболілим.
Тому поява та розвиток іпотечного кредитування вУкаіни стало реальною можливістю для більшості Украінан кардинально змінити і поліпшити свої житлові умови.
особливості угоди
Безперечно іпотека - унікальний кредитний продукт. Тисячі сімей по всейУкаіни мають можливість вже сьогодні заселитися в свої власні апартаменти.
Особливістю угоди по іпотеці можна назвати те, що позичальники отримують «зеленку» на квартиру, але є її власниками не до кінця.
Лише після виплати всього боргу банку, позичальники отримують інший правовстановлюючий документ, в якому не буде ніяких обмежень.
Протягом всього часу поки позичальники розплачуються з банків, їх квартира знаходиться в заставі.
Це є певним позитивним моментом і для банку і для позичальників. Банк отримує безпеку і гарантії повернення боргу.
А позичальники наочно розуміють, чим саме ризикують - власної житлоплощею.
умови отримання
Щоб стати клієнтом банку і отримати квартиру під іпотеку, потенційному позичальникові необхідно відповідати певним вимогам кредитної організації.
Критерії відбору варіативні в кожному банку, але основні вимоги збігаються:
бажаючий взяти іпотечний кредит не може бути молодше певного віку (зазвичай 21 років). Верхня межа вікового обмеження залежить від терміну іпотеки, так як вік позичальника на момент погашення кредиту не повинен перевищувати пенсійний (65 років для чоловіків і 60 років для жінок)
окремі кредитні організації практикують співпрацю з іноземними громадянами, але більшість українських банків вимагають від позичальника наявність громадянства РФ
наявність постійного, підтвердженого місця роботи - обов'язкова умова іпотеки. Громадяни можуть бути індивідуальними підприємцями, найманими працівниками, службовцями за контрактом і т.д.
Якщо позичальник відповідає всім вимогам банку, щоб придбати квартиру під іпотеку необхідно уважно вивчити основні умови такого виду кредитування:
вУкаіни іпотека характеризується найнижчою ставкою по кредиту серед всіх доступних кредитних продуктів. В середньому процентна ставка коливається від 10% до 16% річних в рублях і від 10% до 20% в іншій валюті
період, протягом якого позичальник зобов'язується погасити суму боргу і відсотки по кредиту. Період кредитування може коливатися від 1 року до 30 років
іпотечний кредит являє собою певну частину від загальної вартості, житла, що купується (70% -90%). Частина, що залишилася є початковим внеском, який потенційний позичальник зобов'язаний пред'явити банку
виходячи з переваг клієнта, банки можуть розраховувати і видавати іпотечні кредити, як в рублях, так і в іншій валюті (долари, євро)
існує кілька варіантів розрахунку платежів по іпотечному кредитуванню: диференційований і ануїтетний. У першому випадку сума платежу щомісяця змінюється, плавно знижуючись, до кінця терміну іпотеки. У другому випадку платежі, фіксовані протягом усього часу користування кредитним продуктом
Забезпечення по кредиту
щоб убезпечити себе, а в деяких випадках, щоб збільшити суму іпотеки, банки вимагають додаткового забезпечення по кредиту (созаемщики, поручителі)
види позик
Бажання придбати житло в кредит, відвідує протягом життя кожної людини.
Головне достоїнство - квартири під іпотеку відправляються відразу ж в руки своїх нових власників.
На українському кредитному ринку існують і успішно функціонують кілька видів іпотечних продуктів:
Іпотека на вторинне житло
найпростіший і найпоширеніший вид. Потенційним позичальникам необхідно знайти власника, який бажає продати своє житло, оформити іпотечний договір і розплатитися з власником житла грошима банку. Все прозоро і досить просто. Ринок вторинного житла великий, тому проблем з вибором і пошуком підходящої нерухомості у позичальників не виникає
Іпотека на споруджувані об'єкти нерухомості
на етапі будівництва є можливість придбати у забудовника квартиру. Процентна ставка по даному кредитному продукту зазвичай на кілька пунктів вище, але зате загальна вартість житла при пайовому будівництві значно нижче
Іпотека на будівництво приватного будинку
для власників власних земельних ділянок даний вид є оптимальним. Банк, провівши документальне дослідження земельної ділянки, видає кошти на здійснення будівництва на цій землі. Недоліком є те, що в заставі у кредитній організації залишається не тільки споруджуваний об'єкт нерухомості, але і саму земельну ділянку
Такими громадянами є:
- військовослужбовці;
- молоді сім'ї;
- багатодітні сім'ї;
- особи, які потребують поліпшення житлових умов;
- працівники РЖД;
- молоді викладачі та вчителі;
- співробітники поліції;
- молоді фахівці
Купівля квартири в іпотеку
Бажаючи придбати квартиру під іпотеку, головне правильно оцінювати свої фінансові можливості.
Після сплати платежу по кредиту в сімейному бюджеті повинна залишатися така сума грошей, яку повинно вистачати на повноцінне харчування, оплату комунальних платежів, придбання одягу та організацію культурного дозвілля.
Щоб квартира, придбана по іпотеці, приносила радість, не перетворюйте кредит в кабалу.
Оптимальна іпотека - платіж не більше 40% від щомісячного доходу, на термін не більше 10 років.
Саме такі показники є допустимими і «підйомними» для середньостатистичного Украінаніна.
У будинку, що будується
Якщо розглядати даний кредит продукт з боку банку, який надає кошти, то можна сказати, що така іпотека ризикована для кредитної організації.
Основним гарантом банку при іпотеці є запорука власності. яка купується позичальником.
Але в даному випадку житло ще будується, його ще немає в наявності, отже, немає і застави.
Покупець квартири під іпотеку в споруджуваному будинку, по суті, і не є покупцем.
Це людина на чиї гроші ведеться будівництво об'єкта нерухомості. Тільки після того, як об'єкт зданий в експлуатацію і прийнятий Держкомісією, квартира переоформляється у власність учасника пайового будівництва.
Оформлення квартири в споруджуваному об'єкті нерухомості відбувається в рази довше.
Банк крім стандартної процедури перевірки позичальника, ретельно перевіряє забудовника і оцінює ліквідну вартість об'єкта будівництва.
Якщо всі перевірки пройдені успішно, позичальник отримує ряд незаперечних переваг:
Вартість на квадратні метри в житлі, що будується
значно нижче, ніж на вторинному ринку
Військова іпотека дозволяє військовослужбовцям придбати власне житло на первинному або вторинному ринку без залучення власних коштів.
З моменту вступу в іпотечну програму для військових відкривається спеціальний іменний рахунок, на який щорічно перераховується певна сума грошей.
Скористатися даними засобами можна після закінчення трьох років з дня набрання накопичувально-іпотечну систему.
вибір банку
Бажають отримати квартири під іпотеку в першу чергу повинні визначитися з вибором банку.
Для цього потрібно вирішити:
Чи відповідає банк
вашим побажанням і вимогам
Підходьте ви
на кандидатуру позичальника конкретного банку
Безглуздо бігати по всім банкам поспіль і заповнювати анкети. Спочатку потрібно проаналізувати всі доступні пропозиції, порівняти вигідність.
Дуже зручно вивчати банківські пропозиції в Інтернеті. Кожна поважаюча себе кредитна організація має власний сайт, де можна дізнатися все новости, прорахувати ефективність пропозиції.
А також скористатися послугою кредитного калькулятора і отримати попередній графік платежів за бажаним кредиту.
Найбільш вигідні пропозиції лунають із боку великих банків з великою часткою державного капіталу (Сбербанк, ВТБ23, Россельхозбанк і т.д.).
Після того, як намічено кілька оптимальних варіантів, можна подавати заявки в кілька кредитних організацій відразу.
Під час процедури перевірки кандидатури позичальника, стане ясно, чи відповідаєте ви вимогам банку.
Деякі банки допускають можливість заліку непідтвердженого доходу (доходи від оренди. Неофіційного бізнесу і т.д.), інші вірять тільки документально підтвердженого.
Зразок договору
При оформленні іпотеки величезне значення має правильність складання договору.
Багато банків оформляють два договори - попередній і основний. Вимоги до них однакові.
І той і інший вступають в силу з моменту його підписання обома сторонами.
Але без укладення попереднього, швидше за все не буде оформлено кредитний договір з потенційним позичальником.
У договорі іпотеки обов'язково повинні бути вказані: