Зважившись на покупку машини, багато хто стикається з проблемою нестачі коштів. В такому випадку на допомогу приходить автокредитування. На перший погляд ця послуга здається відмінним виходом із ситуації. Але слід знати, що оформити автомобіль в кредит в автосалоні - досить складна процедура, яка зажадає від вас уважності, часу і додаткових фінансових витрат.
В останні роки великою популярністю користується така послуга, як автокредит в автосалоні. Тобто, вибираючи у дилера машину, ви можете відразу ж дізнатися, як оформити документи з банком-партнером на спеціальне кредитування. І в цьому випадку слід заздалегідь знати, з якими труднощами ви можете зіткнутися.
особливості автокредитування
Зараз практично будь-який автосалон і банк можуть запропонувати своєму клієнтові автокредит, тобто спеціальну схему кредитування для покупки транспортного засобу. В першу чергу покупець повинен розуміти, що дана фінансова послуга надається під заставу, в якості якого виступить купується авто або вже наявне як власність. Це буде зафіксовано в тристоронньому договорі застави між банком, салоном і клієнтом.
Часто покупці, оформляючи кредит на автомобіль в автосалоні, припускаються помилки, думаючи, що як переплата виступлять тільки відсотки по кредиту і обов'язковий страховий внесок. Саме виходячи з таких міркувань, ведуться розрахунки щомісячних витрат, в які тепер будуть входити виплати по кредиту. Не забувайте, що поточне обслуговування автомобіля не є дешевим, і з моменту покупки стане значною частиною видаткової статті сімейного бюджету.
Якщо регулярні виплати стануть вам не по кишені, банк має право забрати автомобіль, незважаючи на те, яка частина позики вами вже погашена. До того ж, згідно з договором, ви не маєте права відступити від умов обслуговування до тих пір, поки весь кредит не буде виплачений. Строго кажучи, автомобіль є не вашою власністю, а майном банку до тих пір, поки за вами числиться хоч якась заборгованість.
Якщо ви порахували, що майбутні витрати мало вплинуть на ваш сімейний бюджет і все ж вирішили купити машину в кредит, то варто приступити до оформлення угоди. Але перед цим не завадить дізнатися подробиці про порядок видачі такого кредиту, вибрати найбільш підходящий банк-партнер і оптимальну програму автокредитування. Для цього потрібно правильно співвіднести пропозиції автосалону, власні можливості і вимоги банку.
Що вибрати для оформлення кредиту: банк або автосалон?
Вибір структури, через яку ви зробите покупку машини в кредит, залежить від уподобань покупця. Можна оформляти угоду як в банку, так і безпосередньо в автосалоні. У другому випадку робота буде виконана швидко і з максимальним комфортом, але обійдеться трохи дорожче, ніж у відділенні банку.
Якщо ви будете оформляти кредит на автомобіль через банк, то зіткнетеся з необхідністю подачі великої кількості документів. До того ж заявка може розглядатися досить довгий час, до тижня, і навіть бути відхилена в результаті. Але є можливість отримання річної процентної ставки, більш вигідною для клієнта. Банк лояльно поставиться до споживача, правильно підготував документацію і надав докази своєї платоспроможності для покупки машини з салону в кредит.
У салоні оформлення автокредиту займе до одного дня. Оскільки кожен менеджер безпосередньо зацікавлений в тому, щоб була продана машина в кредит, то і заявки від автосалонів розглядаються банками набагато швидше. У кожного автосалону є кілька банків-партнерів, які обслуговують автокредитування, і продавець постарається підібрати для клієнта більш вигідний варіант. Як мінуса можна вказати обмежену кількість фінансових установ, в яких оформляється автокредит, і націнку за швидкість прийняття рішення, яка буде виражена в додаткових 2-5% до річної ставки по кредиту.
Не виключено, що в обов'язковий пакет документів увійдуть додаткові платні послуги, наприклад, оформлення страховки КАСКО. Величина процентної ставки залежить від кількості оформлюваних документів: чим менше паперів, тим більше відсоток, і навпаки. Але працівники автосалону легко допоможуть вам з паперами і послугами, детально розкажуть, як оформити автокредит.
Як бути, якщо ви хочете купити старе авто «з рук», у приватної особи? В такому випадку звертатися в автосалон не має сенсу. Але деякі банківські установи оформляють кредит на автомобіль «з пробігом», видаючи гроші. Іноді в якості продавця вказується автосалон транспортних засобів з «других рук». Обмеження за віком транспортного засобу в таких випадках складають 10 років для іномарок і 5 років для машин вітчизняного виробництва. Але кожен банк встановить процентну ставку на старе транспортний засіб вище, ніж на нове.
Як вибрати оптимальну схему кредитування і більш зручний банк?
При виборі фінансової організації, яка видасть покупцеві кредит на автомобіль, в першу чергу увагу звертають на річний відсоток, величину суми позики і терміни погашення. Крім цього, слід врахувати комісію, послуги зі страхування та вимоги, які банк пред'явить до позичальника. Розглянемо критерії вибору програми кредитування.
Пакет документів, який знадобиться для кредиту на авто
Зазвичай в стандартний список входять:
- паспорт;
- посвідчення особи другого порядку (наприклад, водійські права, військовий квиток і т. д.);
- довідка про доходи (подається або на встановленому бланку 2-ПДФО, або у вільній формі, при обов'язковому завіренні у роботодавця);
- копія трудового договору з організацією-роботодавцем або копія трудової книжки (завірити у роботодавця);
- заявка на отримання автокредиту з анкетними даними, на банківському бланку.
Додатково до цього списку банк може зажадати ті ж документи від будь-кого з членів сім'ї, який побажав виступити созаемщиком, або від поручителя. Цей перелік стосується приватних осіб, які бажають придбати авто в кредит. Для підприємців існують дещо інші умови подачі документів. Автокредит в салоні є цільовим, тому буде потрібно підтвердження суми, що запитується покупцем. На цій посаді використовується договір купівлі-продажу, а іноді - експертна оцінка.
У певних випадках, при наявності партнерських угод з виробниками або отримання доступу до певних пільгових програм банк може запропонувати видачу кредиту на авто при наявності паспорта і посвідчення другого порядку. Але процентна ставка і комісійні в цьому випадку будуть вище.
Оформляємо позику на машину в автосалоні
Після того як ви визначилися, машину якої марки бажаєте брати, приступайте до вибору салону. Автомобілю знадобиться передпродажна підготовка, тому перевагу краще віддати салону з власної сервісної базою. І в процесі експлуатації техогляд та обслуговування також доведеться проходити саме там. У разі оформлення кредиту в салоні без СТО у вас можуть виникнути певні труднощі.
До того ж буде не зайвим отримати рекомендації цього автосалону і дізнатися відгуки про нього від тих, хто купував тут авто або користувався будь-якими послугами. Зручною буде і додаткова послуга реєстрації транспортного засобу в ДАІ. Уточніть, не нав'язує чи салон покупцеві оформлення страховки.
Що стосується наявності на базі автосалону власної СТО, то тут потрібна особлива увага. Часто багатьом автомобілям потрібно установка такого устаткування, як сигналізація, блокіратори від угону та інше. Автосалон з власної СТО може внести ці витрати в ціну транспортного засобу. Такий хитрий хід передбачає включення в суму рахунку вартості всього, що було встановлено додатково. А значить, перед тим, як купити авто, ви зобов'язуєтеся платити кредит ще й за додаткові прилади. Це може бути накладно для сімейного бюджету.
З'ясувавши відповіді на всі виниклі питання, можете приступати до оформлення договору. Не забувайте, що ознайомитися з ним слід повністю, приділяючи увагу кожній дрібниці і уточнюючи незрозумілі вам пункти у фахівця. Працівник автосалону, використовуючи кредитний калькулятор, надасть вам графік регулярних платежів за позикою на весь термін дії договору. Це допоможе вам зорієнтуватися в майбутньому щодо структури виплат.
Багато банків і автосалони, що надають послуги кредитування, дотримуються думки про те, що людина, яка в змозі здійснювати великі витрати, має чималий стабільний дохід і може дозволити собі купити машину в кредит. Також можна надати в якості застави нерухоме майно: дачу, квартиру, будинок, гараж - або запросити поручителя.
Страхування автомобіля, взятого в кредит
Банки, які надають послугу автокредитування, зазвичай мають свою базу страхових агентств і компаній. Тому вам при оформленні кредиту на покупку транспортного засобу в автосалоні доведеться скористатися запропонованим варіантом, оскільки страхування машини - обов'язкова умова угоди, яке буде обумовлено в кредитному договорі.
Під час обговорення умов наполягайте на тому, щоб страхова компанія у разі ДТП чи інших форс-мажорних обставин виплатила компенсацію саме вам, а не фінансову структуру. Це забезпечить вам можливість зробити необхідний ремонт автомобіля, замість того, щоб банк отримав черговий транш на погашення кредиту, який ви і так плануєте внести своєчасно.
Деякі банки надають можливість самостійного вибору страхової компанії, але в цьому випадку ви знову можете зіткнутися з підвищенням кредитної ставки і додатковими поточними витратами, а також втратою дорогоцінного часу. Не забувайте, що законодавство обумовлює ваше право поміняти протягом дії кредитного договору та обслуговуючу страхову компанію, і автоцентр, і навіть банк.
При виборі страхової фірми, як і у всіх інших випадках, керуйтеся відгуками про компанії від тих, хто купував автомобілі в кредит, відомостями про її репутації, ставленням персоналу до клієнтів, тарифними ставками і умовами обслуговування договору.
Як бачите, в покупці автомобіля в кредит як через банк, так і безпосередньо в автосалоні, немає ніяких проблем. Слід тільки твердо дотримуватися викладених вище правил і умов, бути уважним до кожної дрібниці і знати, що ви дійсно здатні робити виплати регулярно. Таким чином, скориставшись автокредитом, ви станете повноправним власником власного транспортного засобу.