Перш за все, будь-який операціоніст будь-якого банку - менеджер з продажу продуктів цього банку. Особливо закоренілі і аморальні: спочатку менеджери з продажу, потім операціоністи.
Тому при зверненні до відділення краще спілкуйтеся зі стажерами і новачками (інфа про статус або посади часто вказується на бейджі співробітника). Ці хлопці рідше виявляються майстрами по частині розлучень, а й шанс того, що ваш переклад піде не туди, і ви витратите силу-силенну часу і нервів, зростає. З простими операціями до - стажистам, зі складними і клопітно (оформлення доверок, переклади великих сум в організації, оплати податків і перерахування в бюджет) - до стареньким.
Вони на досвіді, косячат менше.
Банки продають народним масам: дебетові карти, кредити готівкою, кредитні картки, вклади (звичайні та інвестиційні), страховки, різні доп. послуги (смс сервіси, кредитні звіти, подарункові карти).
дебетові карти
Найпоширеніша схема: "Іван Іванович (ІІ), вам необхідно відкрити поточний рахунок для здійснення будь-якої банківської операції (отримати довідку, подати заявку на кредит, здійснити переклад в бюджетну організацію і тд і тп." Завжди зі вимірюйте вашу мету і ту інфу, яку вам говорить співробітник банку. для довідки не може бути потрібна карта, а заявка на кредит завжди залишиться заявкою на кредит, а не породить для вас зобов'язання з відкриття рахунку.
Та ж історія з перевипуск карт: "ІІ, у вас колись був відкритий рахунок і до нього дебетовка, ми її вам зараз перевипустити для перекладів, для отримань% з вкладів." В 80% випадків це теж наеб і вам просто впарюють нову марну карту, за яку ви будете платити обслуговування, а менеджер отримає свою комісію.
Важливий аспект - перша транзакція. Сам факт випуску карти не тягне особливих наслідків без першої покупки по ній. Тому, коли менеджер запропонує перевірити справність пластика і покласти - зняти певну суму в його присутності - тікайте. Термінові справи, потім зробите. Або просто шліть далеко і надовго. Зробили транзакцію - починає капати плата за обслуговування.
Кредит готівкою
Ця область непогано постраждала в останні роки, так як% по які виплат великий, а нові закони відкривають нові можливості для тих, хто любить брати і не повертати.
На чому менеджер заробляє свої кревні: розмір кредиту, відкрита дебетовка для виплати на неї коштів і страховка до нього.
Простіше кажучи, подали заявку на 100 тисяч, а банк схвалив 250 - руку доклав менеджер. Історії про те, що Банк схвалив тільки на таких умовах і ніяк інакше - піздежа, нехай перезаводіт заявку, заодно пишіть на такого працівника скаргу на Банках.ру, ЦБ, або через гарячу лінію банку (реально працює). Залишите кляузу в відділенні - її обробить керівник відділення (викине в відро), там все в одному човні.
Відкрита дебетовка для кредитного наліком - теж питання. Нормальні банки випускають болванки для таких цілей. Умови по болванці будуть або в комплекті документів до кредиту, або не буде зовсім. Відкривають пакет послуг, преміальну карту та іншу муть - шолом нахуй, так як з вас візьмуть плату за обслуговування (перша транзит через перерахування і з'їм кредитних коштів).
Страховка - відкриваємо 48 главу Цивільного Кодексу РФ і читаємо. Основний посил - страхування в банках в 90% випадків добровільне, відмова в протягом 7 днів. Прогавили на моменті підписання доків - не біда, пишіть відмову тут же в банку. А ще краще сказати менеджеру, щоб на момент заявки на кредит прибрав все галочки в програмі на вкладках, зі страховками. Почне лікувати, що страховка обов'язкова, що% по кредиту без неї буде більше - шолом туди ж. Є кілька хітрожопих банків, які дійсно підвищують% ставку по кредиту (близько 3%) при відмові від страхування, тому тут краще порахувати суми, можливо страховка вам вийде дійсно дешевше. Виняток: іпотечне кредитування, там страховка дійсно може виявитися корисною, бо за 10-20-30 років всяке може статися.
Кредитні картки
Найприбутковіший продукт для банку. Величезний% для простих смертних, комісії за обнал, права банку на без акцептной (без вашої згоди) підвищення лімітів і процентних ставок, несподівані комісії за обслуговування, хитрі пільгові періоди - все це чекає щасливих володарів пластикового кредитного гівна.
Зняли наліком - відсоток починає капати відразу ж, т. К. Ця операція не входить в пільговий період, переклад на іншу карту-ту ж херь.
Поклали свої гроші на таку карту і зняли - комісія за обнал. "ІІ, ніякого обслуговування!" Тут банк теж вільний вертіти все по-своєму: поміняти тарифні плани і включити обслуговування, сповістивши клієнтів чехословацької голубиної пошти або через пейджер.
І головна фішка банку - мінімальний платіж за кредитною карткою. Це просто приголомшливий механізм по нескінченному викачування коштів. У тарифному плані або індивідуальних умовах до вашої карті буде вказана інформація по тому, що може входити в ваш мінімальний платіж. Найчастіше це: сума основного боргу (не більше 3%, відсотки за користування кредитними ср-вами, різні комісії, неустойки та штрафи). У цифрах це виглядає так: у ІІ є борг по кредитці 100 тис. (Ставка 36%), він вносить без прострочень мінімальним платежем по 4000 рублів (0,5% в рахунок суми Основного боргу). З цієї суми у нього 700р йде в закриття 100 тисяч, 3300 піде на погашення% і різних комісій. Таку карту ІІ погасить в економічному вакуумі за 10 років, сплачуючи цей чудовий мінімальний платіж. З розрахунками міг накосячіть, беру на око, з практики.
З традиційними вкладами все просто і зрозуміло, суму до 1400000 страхує гос-во і з нею ніби як все шито-крито, ви своє отримаєте, нехай і нервів, та часу втратите. Один нюанс - автоподовження, його краще відключати. Не лінуйтеся перевірити ваш внесок хоча б раз на рік. Це вбереже вас від несподіванки, у вигляді продовження вашого вкладу під 0,01% на рік. Тут особливих схем обману немає, та й за вклади менеджерам платять копійки.
Куди цікавіше - інвестиційні вклади (ПІФи, страхові внески і т. Д.)
Менеджер видаватиме вам його за звичайний внесок, тільки з підвищеною прибутковістю і для віп клієнтів. Тут непогано працює стандартна лестощі: «ІІ, ви наш давній вкладник і для таких партнерів банк робить особлива пропозиція» Формулювання може бути інша, сенс залишиться той самий. Такий продукт може давати вихлоп 12% в рік (поточні топові ставки 8-9% за звичайними вкладами), але буде відкриватися відразу на довгий термін 3-5 років, буде припускати штрафи за дострокове вилучення (до 30% від ваших власних коштів) і ніяким чином не гарантуватиме вам дохід через 3-5 років. І так, АСВ такі вкладення не страхує. Якщо хочете легально інвестувати - шукайте більш надійні і швидкоплинні способи.
Сама дохідна частина в зарплаті менеджера банку, саме цей продукт вам будуть намагатися впихнути, видаючи його за що завгодно, тільки не за поліс страхування.
Класика: «ІІ, по вашій кредитній карті діє базова страховка, яка становить багатомільйонну тугриків, я вам пропоную поміняти її на пільговий поліс за нещасні 20 тис. Рублів.» На ділі у вас може зовсім не бути страховки і з вас просто здеруть 20к за так (жадібність).
«ІІ, ви оформляли в тому році пільговий поліс, він скінчився, необхідно продовжити. Чи не будете продовжувати? Тоді віддасте ще 200% від вашого боргу згідно з умовами договору »(жадібність + лінь перевірити).
«ІІ, у вас старий тарифний план по карті, ми вам його зараз замінимо, і ви будете платити менше з наступного місяця, просто розпишіться тут і тут» (жадібність + лінь).
Ще можна списати гроші за поліс з тільки що виданого кредиту готівкою, видавши суму за мінусом вартості поліса.
Ще можна списати гроші з дебетового рахунку неуважного клієнта.
Ще можна списати гроші за поліс з відсотків з вкладу.
Всі ці можливості будуть обмежені лише фантазією і нахабством менеджера.
Виходячи з усіх фактів, зазначених вище я хочу дати кілька практичних порад всім читачам.
2. УВАЖНО перечитати ВСЕ, що вам дали на підпис. Серйозно, більшість клієнтів не читають те, що підписують. Окремо зауважу, що є порядок подачі документів на підпис. Спочатку даються самі незначні папірці: анкети, розписки, тарифні плани. Менеджер оцінює уважність людини, його залученість в те, що відбувається. Часто менеджер може передавати лише фрагмент документа (той, де ставиться підпис).
3. Моніторити свої продукти в банку через особистий кабінет в інтернеті і за номером гарячої лінії. Все що вам могли підсунути і підключити без вашого відома можна відстежувати і потім запитати з банку.
4. Періодично запитувати деталізацію вашої активності по картам (рахунки-виписки, повідомлення).
5. Намагайтеся показувати свою уважність до всього при спілкуванні з співробітниками, це відіб'є бажання підсовувати і розводити з самого початку.
6. Ніяких страховок і кредитних карт. Це збиткові і малокорисні фінансові інструменти. Без крайньої потреби до них краще не вдаватися.
7. Найкраще завести собі друга серед менеджерів і працювати тільки з ним. Економія часу + розводити своїх постійних клієнтів загрожує для самого менеджера.
8. Більшість розлучень будується на апеляції до договорів, верховенству права та банківській практиці. Простіше кажучи, вам будуть лікувати що ви вже все підписали раніше, а зараз з вас за це будуть брати гроші. Не вірте доти, поки не побачите своїми очима.
9. І найголовніше. Банк ніколи не влаштовує атракціонів великої щедрості. Будь-які зниження ставок, повернення переплат, пільгові програми і продукти, ВІП привілеї - нісенітниця для ідіотів. Будь-яка пропозиція менеджера банку, що починається з цих слів - початок розлучення.