Сьогодні кредитка-один з найдоступніших і оперативних фінансових помощніков.В цій статті розглянуто, чтособой представляють платежі по кредитній карті. Ви дізнаєтеся, що вони в себе включають і як розраховуються.
Що таке мінімальний платіж за кредитною карткою
Це обов'язкова сума, яку вносить на рахунок кредитки для погашення боргу. Є щомісячною, і повинна бути перерахована не пізніше дня, зазначеного в договорі.
Чим зручна кредитна карта - є можливість вносити як виключно мінімальний платіж, так і будь-яку бажану суму. Тільки варто попередньо уважно вивчити умови дострокового погашення. Найчастіше без заяви позичальника ніякі гроші понад мінімального щомісячного платежу не враховуються - вони просто лежать на рахунку до чергових списань.
Успіхом користуються банківські продукти з пільговим періодом ( «грейс - періодом»), протягом якого можна повернути позику без відсотків. Але навіть в цей відрізок часу мінімальний щомісячний платіж необхідно вносити. Інакше є ризик опинитися в списках неблагонадійних клієнтів банку.
Розмір мінімального щомісячного платежу по кредитній карті
Являє собою невеликий відсоток від суми боргу. Залежить від умов певної фінансової організації по конкретному кредитному «пластику». Наприклад, в Ощадбанку, Райффайзенбанку він дорівнює 5%, а в Московському Кредитному Банку і Альфа-Банку вже 10%.
- Відсоток від суми позики. Представлений в: Ощадбанку, Райффайзенбанку, банку Тінькофф і ін. Принцип формування: вважається з суми всієї заборгованості.
- Відсоток вираховується, виходячи з розміру наданого кредитного ліміту. Тобто неважливо, скільки на даний момент має клієнт. Він зобов'язаний виплатити відсоток, який береться з величини схваленого кредиту. Представники такого підходу: АК Барс банк, ОТП-банк.
- Аннуїтетний або незмінний платіж. При цьому щомісячно позичальник платить одну і ту ж суму. Вона відразу вказується при оформленні, і незалежно від всього іншого залишається незмінною. Такий спосіб використовує, наприклад, Зв'язковий.
Величину мінімального платежу по кредитці дізнатися просто: зателефонувавши в банк або подивившись дані в останній помісячного виписці по рахунку.
Як розрахувати платіж по кредитній карті
Щомісячний внесок визначається кількома складовими:
- Нараховані фін.учрежденіем відсотки за використання позикових коштів.
- Обумовлений відсоток від загальної суми боргу станом на розрахункову дату.
- Неустойки, штрафи, пені - якщо була прострочення платежу по кредитній карті або ви не вклалися в наданий вам ліміт.
- Різноманітні комісії - за випуск карти, річне обслуговування, зняття готівкових коштів, а також додаткові послуги, наприклад, СМС - інформування, страховка і т.д.
- Інші платежі за звітний період.
- комісії і штрафи;
- відсотки;
- сплата основного боргу.
Прострочення платежу по кредитній карті: наслідки
Банк в договорі вказує період, протягом якого позичальник повинен внести кошти на рахунок. Їх списання і часткове або повне погашення боргу відбувається в платіжний період. Найчастіше це 20 днів після розрахункової дати (певного банком дня створення помісячного виписки по кредитці).
Банки самі вільні вибирати дату. Клієнта інформують про це під час видачі кредитки. Також розрахункова дата вказується в кожній виписці.
Щомісячна виписка надає дані про величину і терміни внесення наступного платежу. Варто уважно стежити за цими речами і відповідально підходити до оплати. Часто проблеми виникають через таких дрібниць, як:
- Більш тривалий термін грошових переказів.
- Неточності в зазначених реквізитах, помилки.
- Комісія сторонніх банків, якщо грошові кошти вносяться не через банкомат банку - емітента.
- Святкові і вихідні, що випадають на дні внесення платежів.
- Зневага до копійкам - навіть незначний недолік може занести платника в список боржників.
Ідеально вносити гроші не пізніше, ніж за кілька днів до закінчення розрахункового періоду. Ніхто не застрахований від тимчасових неполадок або збоїв в мережі, різного роду помилок або інших технічних проблем.
При непередбачених ускладненнях краще мати час на виправлення, ніж стати неплатоспроможним клієнтом. У разі будь-яких сумнівів чи різняться даних просто потрібно знайти час і зателефонувати в банк для уточнення інформації. Це часто рятує від виникнення прострочень.
Наслідки прострочених платежів по кредитній карті:- Штраф за прострочення - дуже поширена практика. За факт утворення простроченої заборгованості накладається невеликий штраф в розмірі від 500 рублів і вище. Найчастіше розмір санкцій раз від разу збільшується.
- Пені за кількість днів прострочення платежу по кредитній карті. Зазвичай становить малу частку відсотка від всього боргу, зрідка - від величини наданого кредитного ліміту. Чи нараховується до повного погашення заборгованості з урахуванням всіх штрафів і інших комісій.
- Дані про всі випадки утворення простроченої заборгованості відсилаються в Бюро Кредитних Історій. Погана кредитна історія ускладнює в подальшому отримання кредитів. Навіть рефінансувати проблемний кредит через це не так уже й просто. Природно, чим більше сума і довше період прострочення платежу, тим сильніше це відіб'ється в подальшому.
- Збільшення процентної ставки по кредитній карті - навіть удвічі, якщо таке передбачено договором. Іноді плюс до цього підвищуються комісії та інші витрати, пов'язані з використанням кредитної картки.
- Передача вашої справи колекторському агентству - це крайні заходи, що застосовуються в разі відмови клієнта платити протягом довгого часу. Потім може виникнути і судовий розгляд, і подальше стягнення коштів судовими приставами.
Перші три пункти завжди мають місце, 4 - на розсуді фінансової організації, а ось 5-й застосуємо у разі повного ігнорування позичальником вимог про оплату.
Системи штрафів різняться від банку до банку. Наприклад, в Ощадбанку щодня нараховують пені в розмірі 0,5% на суму боргу. У Хоум Кредиті нарахування на прострочення починається тільки на 10-й день несплати, але вже в розмірі 1%. ВТБ-24 на наступний день після утворення прострочення нараховує 0,6% на суму платежу, а в Альфа-Банку розмір пені - 2%.
Умови відстрочки платежу по кредитній карті
Поширеним є надання так званих «кредитних канікул». Фінансова організація надає відстрочку щомісячних платежів по кредитній карті позичальнику на деякий час.
Зустрічається три типу «кредитних канікул»:
- Повна відстрочка. Найвимогливіший в плані документального підтвердження вид відстрочки платежу по кредитній карті. Надається тільки з поважної причини. Являє собою перерву всіх виплат по кредиту на певний термін.
- Часткова відстрочка. Це створення нового графіка погашення заборгованості. Сенс його в зменшенні величини щомісячних платежів по кредитній карті під час наданих «канікул». Відбувається продовження терміну користування позиковими коштами і, відповідно, зменшення розмірів виплат.
- Зміна валюти кредиту. Тимчасовий перехід на розрахунки в іншій валюті може бути вигідний з точки зору позичальника. Падіння курсів валют буває рятівним виходом зі скрутних ситуацій.
- звільнення з роботи;
- поповнення в родині;
- хвороба і багато інших ситуації, й це позначається на платоспроможності клієнта.
Послуга може надаватися як на платній основі, так і безкоштовно - це залишається на розсуд банку. Сьогодні деякі фінансові установи вважають за краще відразу вказувати позичальникові умови надання таких пільг. У деяких банківських продуктах для постійних клієнтів або кредити з більшими сумами відразу позначена можливість відстрочки. Але даний вид кредитних канікул, як правило, обмежується двома - трьома місяцями.
При будь-якому вигляді відстрочки потрібно розуміти, що термін позики збільшується на час наданого пільгового періоду. Якщо відсотки не виплачуються в цей час, то згодом за їх рахунок розмір щомісячного платежу збільшиться.
Існує також і практика реструктуризації боргу. При цьому змінюються терміни погашення заборгованості, і зменшується розмір мінімального щомісячного платежу. Основна відмінність - ця послуга доступна не на час, а до кінця терміну виплати кредиту. Навіть якщо термін дії кредитної картки закінчиться, клієнт може перевипустити карту, або просто вносити грошові кошти на колишній рахунок.
У разі виникнення непередбачених фінансових труднощів клієнту не варто затягувати до появи прострочених платежів по кредитній карті. Краще зателефонувати в банк, що обслуговує кредитну карту, і поспілкуватися з кредитним менеджером.
5 основних правил поводження з кредитною карткою. Поради:
- В першу чергу відповідально підходити до вибору кредитної карти і умовами договору з банком. Звертати увагу на всі комісії, розрахунки платежів за допомогою кредитної картки, щоб не було сюрпризів. Бути готовим до вказаних щомісячним витрат. Не соромитися задавати питання і уточнювати всі незрозумілі моменти договору.
- Уважно ставитися до дат внесення платежів, пільговим періодів. Перевіряти надходження коштів на рахунок - шляхом дзвінка в банк, або через особистий кабінет на офіційному сайті банку.
- Стежити за сумами, подвійне увагу приділяти копійкам. Пам'ятати, що краще покласти трохи більше, але бути впевненим, що платіж внесений повністю. У будь-якому випадку ці гроші не будуть загублені: різниця залишиться лежати на зазначеному рахунку.
- Намагатися користуватися банкоматами мережі банку-емітента, щоб уникати комісій сторонніх банків за переказ грошових коштів. Чи не буде і затримок зарахувань на рахунок кредитної карти. У разі необхідності зняття готівкових коштів - вдаватися до послуг банкоматів свого банку. Так вартість послуги буде відразу точно вказана і заздалегідь відома.
- Зберігати всі чеки, квитанції та виписки, що стосуються кредитної картки. Дане нехитре правило - величезна підмога в будь-яких спірних ситуаціях. Це є доказом відповідальності сумлінного позичальника.