Позичальники, які взяли кредит в банку в доларах, стикаються з низкою запитань. Чи впливає зміна курсу тенге на погашення боргу? Чи вправі банк видавати кредити в іноземній валюті? Чи можна оскаржити валютний займ? Чи можна зобов'язати банк перерахувати доларовий кредит в тенге?
Чи законні банківські кредити в іноземній валюті?
Відповідно до підпункту 8) пункту 2 статті 30 Закону Республіки Казахстан "Про банки і банківську діяльність" банківські позикові операції, а саме надання банком кредитів в грошовій формі на умовах платності, терміновості є одним з видів банківських операцій. Проведення таких операцій відповідно до пункту 6 цієї статті вимагає обов'язкової наявності у банку ліцензії, виданої Національним банком Республіки Казахстан.
Відповідно до пункту 1 статті 727 Цивільного кодексу Республіки Казахстан (Особлива частина) за договором банківського позики Займодатель зобов'язується передати в борг гроші позичальнику на умовах платності, терміновості, зворотності. Таким чином, предметом банківської позики є гроші. Згідно з пунктом 2 статті 115 Цивільного кодексу Республіки Казахстан (Загальна частина) гроші, в тому числі іноземна валюта відносяться до майна (майнових благ). Тобто іноземна валюта, поряд з національною валютою - тенге, охоплюється поняттям "гроші". Отже, іноземна валюта, як і тенге, будучи грошима, може виступати предметом банківської позики.
Відповідно до підпункту 2) статті 13 Закону Республіки Казахстан "Про валютне регулювання та валютний контроль" валютні операції між резидентами заборонені, за винятком операцій з валютними цінностями, що відносяться до банківських операцій та інших операціях, які мають право здійснювати уповноважені банки та уповноважені організації відповідно до виданої ним ліцензії і (або) законодавчими актами Республіки Казахстан. Підпунктом 4) статті 1 Закону «Про валютне регулювання та валютний контроль» встановлено, що до валютних операцій відносяться операції, пов'язані з переходом права власності та інших прав на валютні цінності, а також використання валютних цінностей як платіжний засіб. Згідно з підпунктом 3) зазначеної статті іноземна валюта належить до валютних цінностей.
Таким чином, видача банківської позики в іноземній валюті відноситься до валютних операцій і така операція не заборонена законом, оскільки одночасно є операцією з валютними цінностями (тобто з іноземною валютою) і банківською операцією, яку банк має право здійснювати за наявності ліцензії.
При цьому закон не вимагає наявності у банку спеціальної ліцензії на видачу банківських позик в іноземній валюті. Із змісту процитованих норм випливає, що для здійснення таких валютних операцій банкам необхідно і достатньо мати ліцензію на здійснення відповідних банківських операцій, тобто в даному випадку - на банківські позикові операції.
Чи можливо пред'явити позов до банку про визнання недійсними умов договору щодо валюти кредиту?
Чи можливо пред'явлення позову до банку про переведення суми кредиту з іноземної валюти в тенге?
Вимога про перерахунок суми кредиту з іноземної валюти в тенге за своєю суттю є вимогою про зміну укладеного договору банківської позики. Відповідно до пункту 1 статті 401 Цивільного кодексу зміна і розірвання договору можливі тільки за взаємною згодою сторін, якщо можливість односторонньої зміни не передбачена Цивільним кодексом, іншими законодавчими актами та договором. Відповідно до пункту 2 зазначеної статті на вимогу однієї (в нашому випадку - позичальника) зі сторін договір може бути змінений або розірваний за рішенням суду тільки:
- при істотному порушенні договору другою стороною (тобто, банком);
- в інших випадках, передбачених Цивільним кодексом, іншими законодавчими актами або договором.
При цьому закон встановлює, що істотним визнається порушення договору однією зі сторін, яке тягне для іншої сторони така шкода, що вона значною мірою позбавляється того, на що мала право розраховувати при укладенні договору.
Таким чином, у позичальника існують підстави пред'явити в суді вимогу про зміну умов договору банківської позики в частині валюти кредиту тільки:
- якщо така можливість передбачена самим договором, так як норми законодавства не передбачають можливості робити це в односторонньому порядку (слід враховувати, що банківські договори такої можливості зазвичай не надають);
- або якщо позичальник доведе, що з боку банку мало місце істотне порушення договору, що призвело до для позичальника значної шкоди.
Відповідно до пункту 2 статті 402 Цивільного кодексу вимога про зміну договору може бути заявлено позичальником в суд тільки після одержання відмови банку на пропозицію змінити договір або неотримання відповіді у строк, вказаний у пропозиції чи в договорі з банком, а при його відсутності - в 30 -денний термін.
Чи є введена заборона іпотечних кредитів у валюті підставою для зміни умов раніше виданих позик?
Дана заборона не поширюється на раніше укладені договори за якими громадянами були отримані кредити в іноземній валюті (в тому числі, для іпотеки), оскільки законом не була передбачена зворотна сила внесених поправок.
Відповідно до пункту 2 статті 383 Цивільного кодексу, якщо після укладення договору законодавством встановлюються обов'язкові для сторін правила, інші, ніж ті, які діяли при укладенні договору, умови укладеного договору зберігають силу, крім випадків, коли законодавством встановлено, що його дія поширюється на відносини, що виникли з раніше укладених договорів. Згідно з пунктом 1 статті 4 Цивільного кодексу акти цивільного законодавства не мають зворотної сили і застосовуються до відносин, які виникли після введення їх в дію. Юридична сила акта цивільного законодавства на відносини, що виникли до введення його в дію, поширюється у випадках, коли це прямо їм передбачено.
Юридична фірма "De Facto"
