Мурабаха - найпопулярніший продукт в ісламських банках
1) клієнт звертається в компанію і оголошує про своє бажання купити певний товар в борг;
2) компанія купує вказаний товар і продає його клієнтові в розстрочку.
Ціна, за якою компанія продає товар клієнту, перевищує суму, в яку він обійшовся самої компанії. Ця різниця і є прибутком, одержуваної фінансовою установою.
Даний фінансовий продукт користується великим попитом серед мусульманського населення, оскільки є дозволеною альтернативою ростовщическому кредиту. Однак у багатьох людей виникає питання: яка, по суті, різниця? Хіба це не той же самий кредит? Спробуємо розібратися ...
Договір купівлі-продажу в розстрочку
Шаріат забороняє угоди, в яких містяться елементи риба (лихварство, хабарництво). Наприклад, заборонено давати в борг певну суму з умовою її повернення з надбавкою (така угода відноситься до одного з видів риба). «О ті, які увірували! Бійтеся Аллаха і не беріть решту лишку, якщо тільки ви є віруючими. Але якщо ви не зробите цього, то знайте, що Аллах і Його Посланник оголошують вам війну. А якщо ви покаєтеся, то вам залишиться ваш початковий капітал. Ви не вступите несправедливо, і з вами не надійдуть несправедливо »(сура« Корова », аяти 278, 279).
У зв'язку з цим багато мусульман запитують, чи можна продавати товар в розстрочку (коли плата за товар здійснюється протягом певного часу), оскільки бачать в цьому схожість з риба.
Суть договору купівлі-продажу в розстрочку полягає в тому, що покупець отримує товар від продавця відразу на місці операції, а продавець отримує від покупця плату протягом певного часу на обговорённих умовах. Дана угода є гранично поширеною в наш час. В розстрочку сьогодні продаються квартири, автомобілі, техніка, електроніка і т. Д.
На дозволеності даної угоди вказує Сунна. Передається від Айши (нехай буде задоволений нею Аллах), що Пророк (ﷺ) купив їжу у іудея в борг і залишив у нього в якості застави (за плату) залізну кольчугу (Аль-Бухарі, Муслім).
Даний хадис вказує на дозволеності покупки товару в борг. Купівля-продаж в розстрочку підходить під цей опис, оскільки являє собою купівлю в борг, виплата якого розподіляється по певним сторонами періодами часу.
Також на дозволеності розстрочки вказує шаріатська основа, згідно з якою всі взаємини є дозволеними, крім тих, на заборону яких вказує Коран і Сунна. Однак необхідно відзначити, що штрафи за прострочення виплати заборонені. При цьому не заборонено спочатку підвищувати вартість товару в разі його продажу в розстрочку. Головне - щоб угода була укладена на ясній фіксованою ціною товару, яка не змінюється після договору.
Навіщо потрібна мурабаха, якщо розстрочка дозволена шаріатом?
Мурабаха знадобилася мусульманському населенню з двох причин:
1) не завжди бажаний товар продається в розстрочку;
лихварський кредит
Сьогодні більшість магазинів побутової техніки та інших товарів пропонують продаж в кредит. Якщо купувати, наприклад, холодильник за готівку, він коштує 30 тисяч рублів. Магазин також пропонує його в кредит на рік за 40 тисяч. Насправді за покупця розплачується банк, і він же отримує суму, яку протягом року виплачує покупець. Що в підсумку приносить банку прибуток 10 тисяч рублів.
Проблема цієї схеми полягає в тому, що банк в даному випадку фактично видає покупцеві 30 тисяч рублів в борг з умовою його повернення з надбавкою. Це і є риба (лихварство, хабарництво), яке заборонено прямими текстами Корану. Часто цю схему називають безвідсотковим кредитом, даючи зрозуміти клієнтам, що вона відповідає нормам шаріату. Однак насправді має місце найпростіший позичковий відсоток.
Додатково до цього в подібних договорах присутні штрафи за прострочення виплат, що є неприпустимим згідно шаріату і також відноситься до риба.
Крім невідповідності нормам шаріату, схеми, пропоновані магазинами, часто містять різні приховані накрутки, неясні з договору і спливаючі згодом. Наприклад, в магазині можуть вказувати, що не стягують штрафів за прострочення платежу і по букві будуть праві, однак згодом з'ясовується, що штрафи стягує банк. Також неясні з договору і виявившись згодом виплати можуть бути пов'язані зі страхуванням.
Мурабаха ...
... так називають зазначену в самому початку схему, що дозволяє придбати товар в розстрочку в рамках шаріату з підключенням третьої особи (або компанії), коли власник товару бажає готівкової оплати в момент укладення договору. У класичному ісламському праві під договором мурабаха розуміється звичайний договір купівлі-продажу, в якому покупцеві і продавцеві відома прибуток, одержуваний продавцем з його реалізації. Тобто покупцеві повідомляється розмір націнки до первісної вартості товару. Схему ж із залученням третьої особи називають «сучасна мурабаха», а також - «банківська мурабаха». Незважаючи на ці назви, дана схема докладно розглядалася ісламськими правознавцями минулого.
Покроково схема реалізується в такий спосіб:
1. Клієнт звертається в компанію з проханням придбати певний товар (наприклад, автомобіль) і обіцяє купити його у компанії, як тільки вона набуде його у власність.
2. Компанія купує необхідний товар (автомобіль) у зазначеного продавця за готівку.
3. Компанія купує товар у власність і реально отримує його у первісного продавця.
4. Після придбання товару (автомобіля) і його реального отримання компанія продає його клієнтові за допомогою укладення договору мурабаха, додавши до ціни товару свою надбавку, відому сторонам договору.
5. Банк передає клієнту-покупцю товар; клієнт оплачує його в розстрочку внесками згідно обговорённому сторонами графіку.
Роз'яснення до пунктів:
1, 2. Обіцянка в першому кроці не несе обов'язковий для покупця характер. Юридичної сили таку обіцянку не має. Тому клієнт згодом може відмовитися від покупки. Даний факт відрізняє мурабаха від забороненого кредиту з того боку, що покупка компанією товару у магазина і покупка товару клієнтом у компанії - це дві незалежні угоди: компанія не видає кредиту клієнту, щоб він купив товар і згодом повернув борг з надбавкою, вона реально викуповує товар і перепродує його, несучи все пов'язані з цим ризики.
3. Шаріат забороняє продаж купленого товару, якщо продавець реально не отримав його, навіть не дивлячись на те що товар вже став його власністю. Тому в схемі мурабаха компанія повинна не просто укласти договір з магазином, а й реально отримати товар. Під отриманням товару розуміється поширена для конкретного майна практика. Наприклад, отриманням квартири можна вважати отримання ключів від неї і її звільнення продавцем. Даний пункт-умова повністю переносить ризик, пов'язаний з товаром, на компанію-посередника в схемі мурабаха.
4, 5. Договір купівлі-продажу в розстрочку між компанією і клієнтом повинен проводитися тільки після придбання і отримання компанією товару.
Схема є дозволеною згідно з думкою більшості вчених минулого і більшості сучасних вчених. Її дозволили ханафіти, шафіїти і ханбаліти. Забороненої її порахували маликіти. Думка маликитов вибрав Ібн Таймійя. Із сучасних вчених забороненої дану схему порахували шейх Мухаммад Аль-Усаймін, шейх Мухаммад-Мухтар аш-Шанкіті і деякі інші.
Основною причиною заборони ці вчені бачать схожість даної схеми з риба і фіктивність операцій. Однак багато правові дослідження і дебати, проведені в тому числі відомими міжнародними правовими академіями за участю найбільших ісламських вчених-правознавців, вказали на дозволеності і відсутність фіктивності в її операціях. Деякі вказівки на відсутність фіктивності в схемі мурабаха були дані вище в роз'ясненнях пунктів угоди.
Шейх Абдуллах Аль-Джібрін був запитаний після одного зі своїх уроків: «У нашому місті є ісламський банк. Якщо я бажаю купити автомобіль і у мене немає готівки, я звертаюся в цей банк. Він купує машину, на яку я вказав, а потім продає її мені в розстрочку з надбавкою до первісної ціни. Є така угода дозволеної? »
Шейх відповів: «Є, ін Шаа Ллах. З наступних причин: 1) це ісламський банк; 2) банк реально купує автомобіль біля магазину в свою власність, виплачуючи гроші і отримуючи машину. Банк отримує ключі, оглядає автомобіль і приганяє його в свій гараж. Або просто виганяє його. Що є обов'язковим. Таким чином, автомобіль повністю переходить у власність банку. Потім банк викликає клієнта і оголошує: «Ось, ми придбали цю машину за такою-то ціною, ми продаємо її з такою-то надбавкою. Якщо бажаєш, купи її, але ми тебе не зобов'язуємо, якщо не бажаєш, ми продамо її іншому. І це дозволено не тільки для банків, але і для фізичних осіб ».
висновок
На семінарі по торговим відносинам згідно шаріату в ОАЕ ми поцікавилися у одного з викладачів причиною строгості шейха Аль-Усаймін до договору «банківська мурабаха». Він відповів, що, можливо, однією з причин було небажання шейха, щоб ісламська економічна модель копіювала західну, підлаштовуючи її під шаріатські норми. Насправді згодом договір «банківська мурабаха» став найпопулярнішим в сегменті ісламського банкінгу, незважаючи на наявність багатьох споконвічних фінансових продуктів, ближчих за духом до ісламської економіки. Вони також є більш корисними для суспільства і більш вигідними для самих фінансових структур, якщо налагодити належну роботу в цьому напрямку. Детальніше ми, ін Шаа Ллах, поговоримо про це в одній з наступних статей, в якій відповімо на питання про те, чим займається ісламський банк. Хотілося б нагадати, що влізання в борги і зайві розтрати, коли людина набуває не зовсім потрібні йому речі лише тому, що їх пропонують в борг, не є похвальним. А Аллах знає про все краще.
Абдулмумін Гаджієв [islamcivil.ru]
Рамадан - місяць Благородного Корану. Шейх Саад бін Турки аль-Хаслян
Розклад намазів
останні статті
Розробка сайту jeny-art.ru