Оскільки на одного росіянина в середньому припадає 3 кредиту, ми вирішили, що айтішникам теж буде цікаво дізнатися як правильно і вигідно гасити свої кредити і борги. Отримати кредит дуже просто, а от розрахуватися з кредиторами - набагато складніше. Як надає практика, можна вилізти і з найглибшої фінансової ями, якщо не впадати у відчай. Наші поради та методи допоможуть розрахуватися навіть з великими боргами: грамотно гасити борг, знайти гроші для оплати, вибрати оптимальний спосіб виплат.
Як гасити борг по кредитній карті
1. Розмова з кредиторами
- Ні в якому разі не треба пропадати, скидати дзвінки і ігнорувати поштові повідомлення. Як тільки ви відчуваєте, що ситуація критична, і ви не зможете погасити кредит вчасно - повідомте про це кредитору. Уточніть, що ви не збираєтеся обманювати банк, справно платили по кредиту, поки не виникли конкретні обставини, і збираєтеся регулярно виплачувати посильну суму. Ніхто не зацікавлений в довгих судових розглядах, навпаки, напевно вам підуть назустріч. Вам можуть запропонувати зниження процентних ставок на деякий час, або навіть скасувати деякі штрафи за прострочення, змінити графік платежів. Все це допоможе рухатися далі, і як варіант, ваша кредитна історія не постраждає. Звичайно ж, ви повинні перестати користуватися кредитною карткою, зафіксувавши борг, щоб він не збільшувався.
Банк не менше вас зацікавлений в погашенні кредиту. Відомі випадки, коли банки можуть закрити кредит навіть собі в збиток, при цьому на кредитній історії клієнта це ніяк не відбитися - звичайний бізнес-процес управління витратами.
2. Більше, ніж мінімальний платіж
Кредитні компанії і банки дуже люблять, коли ви платите рівно стільки, скільки потрібно. Вам здається, що ви виплачуєте кредит, хоч і потроху, але на ділі ваш борг за рахунок відсотків тільки збільшується. Якщо ви будете платити хоч трохи більше, це буде вигідніше, так як скоротить терміни платежу. Як показує практика, приблизно 10% доходу витрачається на випадкові речі, так що спробуйте відразу вносити їх на кредитний рахунок. Наприклад, візьмемо кредитку з витраченим кредитним лімітом в 100.000 рублів. Таблиця мінімальних платажей для цієї суми буде виглядати приблизно так:
Як видно з таблиці, мінімальний платіж не гасить заборгованість за один календарний рік, як вважають багато до кінця року ви зможете виплатити тільки 60.000-70.000, а на залишок боргу будуть нараховуватися відсотки. По суті, мінімальний платіж влаштований таким чином, щоб зробити ваш кредит максимально довгостроковим і вигідним для банку. Якщо ж мінімальний платіж вноситься хоч з невеликими, але простроченням, він весь може йти на погашення штрафів, відсотків по переплати, пені, поточних відсотків. Ви будете платити, але борг абсолютно не зменшиться.
Порада: Щоб закрити карту менш ніж за рік переглянеш х1,5-2 мінімальних платежу
3. Сплануйте бюджет
Напевно є речі, на які ви витрачаєте більше, ніж потрібно, вважаючи, що ця мінімальна сума нічого не дасть. Що може змінити чашка кави, якщо потрібно виплачувати позику на автомобіль? Це звучить наївно, але записуйте всі ваші витрати, і ви побачите, на чому можна заощадити. Ніякої фантастики, але навіть невеликої суми буде достатньо, щоб покрити відсоткові виплати, а крім того, заплатити трохи більше, ніж мінімальний платіж. Це саме ті гроші, які ви витрачаєте на дурниці.
4. Спробуйте збільшити дохід і розставте пріоритети
Тут немає загальних порад. Хтось може взяти більше робочих годин або днів, хтось - попрацювати довше і отримати премію.
Деякі заробляють за допомогою своїх вмінь та хобі. Беріться за будь-яку тимчасову роботу, шукайте підробітку, вам потрібно налагодити своє фінансове становище. Є автомобіль - влаштуйтеся водієм в таксі. Можете спробувати продати непотрібні речі. У вас можуть купити все, що завгодно, від старої пральної машинки до розбитого дитячого велосипеда. Те, що роками припадала пилом на балконі, може принести вам $ 20- $ 50. Уже вистачить для мінімального платежу. Якщо ви збираєте гроші на навчання, можливо, варто витратити їх зараз, відсунувши плани на рік. Якщо в сім'ї два автомобілі - можна продати один з них, так ви не тільки отримаєте велику суму, але і не будете витрачати гроші на бензин і обслуговування, оренду гаража. Їздити на громадському транспорті незручно, але дешевше. Спробуйте відмовитися від хобі та захоплень, це звільнить певну суму щомісяця і виділить час на підробіток.
Порада: нарощувати кеш: нові доходи = нові кредитні можливості.
5. Американські методики погашення боргу
В першу чергу - з найбільшою наведеної ставкою Здавалося б, це очевидно, але багато хто намагається спочатку гасити невеликі кредити, щоб розрахуватися хоч до частини. В цьому випадку ви переплачуєте відсотки за обслуговування, так що загальна сума виходить більше. Наприклад, у вас один кредит під 13% річних, другий - під 10%. При однакових сумах кредиту, зосередьтеся на виплати по 13-процентному кредиту, виплачуючи по іншому мінімальні платежі. Відсотки вам доведеться платити в будь-якому випадку, але так ви зробите їх менше. Якщо ж суми різні, то необхідно привести процентні ставки у відповідність до цих сум. Припустимо, що у нас дві кредитні карти: Альфа-банк, з заборгованістю 100 000 по 25,9% і Ощадбанк із заборгованістю 80 тисяч під 19%. Наводимо ставку Ощадбанку до ставки Альфа-банку: 19 * (100/80) = 23,75%. Тобто основні зусилля необхідно докласти до погашення кредиту в Альфа-банку. Якщо ж припустити, що сума заборгованості в Альфа-банку становить 50 тисяч, то наведена ставка Ощадбанку становитиме 19 * (80/50) = 30,4%, що робить погашення цього боргу першорядним.
Порада: Вважай кредити: гаси ті, які вигідно, а не ті, які хочеться.
Якщо нарахування за кількома кредитами приблизно рівні Зворотний метод: якщо у вас кілька кредитів з рівними нарахуваннями, гасіть найменший. Це так званий «метод снігової кулі»: погашення одного кредиту мотивує вас гасити наступний, при цьому ви зменшуєте їх кількість. Більшості людей так простіше, і вони підсвідомо схиляються до цього методу.
Зверніть увагу. що якщо вам загрожує конфіскація або по одному з кредитів нарахування явно більше, цей метод виключається, гасіть більший кредит, як описано вище!
Порада: При рівних заборгованості старайся закривати конкретний кредит
6. Реструктуризація та рефінансування
Якщо ви брали велику суму на розвиток бізнесу або покупку квартири, і виплатили як мінімум третину, ви можете попросити про реструктуризацію.
Вигідно в тому випадку, якщо зараз банк дає на ті ж цілі кредити за нижчими відсотковими ставками. Вам можуть піти назустріч, і ви отримаєте не тільки зниження загального боргу, але і продовження терміну по новому кредиту. Тобто, ви можете скористатися реструктуризацією для зниження щомісячного платежу, збільшивши загальний термін кредиту. Реструктуризація має сенс тоді, коли процентні ставки істотно відрізняються, так як при оформленні вам доведеться платити комісії і деякі інші платежі, так що ретельно прорахуйте вигоду. До речі, не всі банки погоджуються рефінансувати власні позики, так що можна спробувати продати кредит іншому банку. Наприклад, рефінансуванням іпотечних кредитів займаються ВТБ24 і Ощадбанк. Райффайзенбанк може рефінансувати і власні, і чужі автомобільні кредити.
Порада: Не можеш платити - реструктуризує: реструктуразіація збере всі в одну платіжку і знизить щомісячне суму.
7. Погашення з іншого кредитного рахунку
Якщо ви хочете гасити кредит з іншою банківською кредитної картки, на якій у вас немає боргу і є певна сума, яку ви можете користуватися, переконайтеся, що це вигідно. Навіть якщо ви можете користуватися сумою під 0%, завжди існують комісії, пов'язані з перекладами, так що ви втратите частину грошей, але при цьому збільшите кількість кредитів, які вам доведеться гасити одночасно. Якщо ви вибрали цей спосіб, для підрахунку суми розділіть борг на кількість місяців, протягом яких діє безвідсотковий кредит, і переконайтеся, що вам вистачить коштів на погашення.
Порада: не допускати штрафів: використовуй інші кредити, якщо вимагає ситуація.
Порівняльна таблиця американських методик погашення: