Іпотечна криза в США створив проблеми для всієї світової фінансової системи, а в Росії спровокував розмови про можливе банківській кризі. Один з варіантів порятунку від нього - розміщення коштів за кордоном. Як завести депозит за кордоном, з'ясовував D
Багатьом росіянам, які мають сотні тисяч або мільйони доларів, відкрити вклад за кордоном не проблема, для них і вітчизняні банки, і «дочки» іноземних банків в рамках обслуговування рrivate banking вже давно пропонують таку послугу. Людина із середнім доходом стати вкладником солідного європейського банку теж може, але зробити це буде непросто. Проблема не в наших суворих законах, а в політиці самих банків.
«Дочки» не допоможуть
В нашу країну прийшли вже багато іноземних банків, але діють вони не як філії (це забороняє закон), а як акціонери засновуваних ними в Росії банків. Створювані «дочки» юридично ніяк не пов'язані з материнськими банками. За зобов'язаннями перед клієнтами відповідає саме місцевий банк, а не закордонний власник, який може надати допомогу, а може з повним правом усунутися від вирішення проблем. У разі великомасштабного кризи вкладники зарубіжних «дочок» можуть зіткнутися з такими ж труднощами, що й власники депозитів в російських банках. Щоб отримати гарантії самого іноземного банку, потрібно і внесок мати безпосередньо в ньому.
Для клієнтів рrivate banking проблема вирішується просто: в Росію прилітає менеджер загранбанков з уже заповненими документами, і вкладнику залишається їх тільки підписати, але такий варіант можливий, коли мова йде про суми починаючи з 1 млн доларів. Зараз діє багато юридичних фірм, що пропонують посередництво по відкриттю закордонних рахунків, вони оформляють всі необхідні документи і відправляють їх на розгляд в банк, але в таких фірмах чекають теж багатих клієнтів. «Ми в основному працюємо із зарубіжними банками, яких цікавлять приватні клієнти рівня рrivate banking», - говорить Сергій Будилін, юрист компанії Roche Duffay.
Вкладникам, які оперують сумами в межах 100 тис. Доларів, в фірмах-посередниках, як правило, запропонують відкрити депозит в одному з кіпрських або прибалтійських банків, але в цьому випадку цілком можна не витрачатися на оплату послуг третьої сторони. Практично всі провідні банки Кіпру (Bank of Cyprus, Cyprus Popular Bank) і країн Прибалтики (латвійські Parex bankа, Rietumu Banka, Aizkraukles Banka, естонський Sampo Bank) мають офіси в Москві. Фінансовими операціями їх представництва займатися не мають права, але допомога у відкритті депозиту нададуть. Процедура у всіх стандартна. Приходьте в представництво, заповнюєте необхідні папери, які пересилаються в головне відділення банку, там заява розглядається, і при позитивному вердикті вам відкривають розрахунковий рахунок, на який ви і переводите гроші. Потім через систему інтернет-банкінгу даєте розпорядження, яка сума і на який термін повинна бути зарахована на депозит. Власне, з рахунку ці кошти нікуди не підуть, просто вони будуть вважатися розміщеними у внесок. Від приходу до представництва до відкриття рахунку, як правило, проходить одна-два тижні, а витрати, які будуть списані за відкриття рахунку, складуть близько 50-80 доларів. Мінімального порогу для відкриття вкладу у кіпрських банків зазвичай немає, у прибалтійських - є; якщо в Parex bankа досить 100 доларів, то в Rietumu bankа нижня межа - 10 тис. доларів. Судячи з особистого досвіду спілкування, у банкірів-кіпріотів вимоги до вкладників більш ліберальні, ніж у їх латвійських або естонських колег. У всіх прибалтійських представництвах, в які я подзвонив в якості потенційного клієнта, менеджери мене попередили, що якщо банку будуть незрозумілі джерела моїх доходів, то у відкритті рахунку мені відмовлять. А ось в московському офісі Cyprus Popular Bank запевнили, що на питання про мою фінансової діяльності відповідати не доведеться, і якщо гроші я їм буду перекладати не з чужого, а з особистого банківського рахунку, то походження цих коштів їх взагалі не буде хвилювати.
Якщо прибалти і кіпріоти вас не влаштовують, а іншим доступним з Росії європейським банкам, на жаль, не цікаві ви самі, вихід один - відправлятися відкривати депозит в країну, де знаходиться найближче відділення обраного вами банку. Втім, поїздка може виявитися марною. «Як правило, в роздробі зарубіжні банки неохоче йдуть на обслуговування клієнтів-нерезидентів. Для банку це більш трудомісткий, а значить, і більш витратний процес. А до росіян взагалі ставляться насторожено », - пояснює Валерій Чумаченко, директор по маркетингу Уралсиб Банку 121. У кожному банку своя процедура роботи з нерезидентами, від вас можуть вимагати інші документи. Основоположні - паспорт та довідка, що підтверджує місце постійного проживання. «Зарубіжні банки строго слідують принципам протидії легалізації капіталів, отриманих злочинним шляхом, тому, швидше за все, від клієнта потрібна додаткова інформація, яка підтвердить його благонадійність, - говорить Андрій Чистяков, віце-президент Промсвязьбанка. - Зокрема, це можуть бути рекомендації банків, в яких він обслуговується, або західних партнерів по бізнесу ».
Ідеальним для солідного європейського банку є вкладник-росіянин, який має посвідку на проживання в країні, де знаходиться банк, до того ж працює в західній компанії. Відразу відкриють рахунок і студентам, які навчаються в Європі.
Відкривати зарубіжний депозит заради належних за ним відсотків безглуздо. Дохід за вкладами в європейських банках для росіянина буде виглядати просто смішним. «У Центральній Європі звичайні ставки 2-3% річних в євро, вище це вже рідкість. Чим менше ризик, тим менше ставка », - пояснює Роман Воробйов. Спостерігається й інша залежність: чим більше і відомо банк, тим нижче у нього відсотки. Крім того, для вкладників-нерезидентів в банку можуть діяти окремі ставки - як правило, вони менше, ніж для резидентів. На середньоєвропейському ставочние тлі виділяються прибалтійські банки, їх планки для російських вкладників будуть вже звичніше. Наприклад, в Rietumu bankа суму до 100 тис. Євро можна розмістити під 4,85% річних, а в доларах і зовсім під 5,75%, в Parex bankа річний депозит в євро - 4,3 і 5,2% в доларах, в Latvijas Krajbanka запропонують відкрити депозит під 6,01% в доларах. У чому дають фору «європейці» російським банкам, так це в термінах депозитів. У Росії покласти гроші на п'ять років практично неможливо: банків, готових на настільки тривалі за вітчизняними мірками відносини з клієнтом, буквально одиниці. В Євросоюзі п'ятирічні вклади поширені повсюдно, причому це не граничний рубіж. У деяких іноземних гравців, навпаки, є вклади з міні-термінами - на тиждень або навіть на один день. Наприклад, в Sampo Bank по добовому доларовим депозитом належать цілком пристойні 4,85% річних. Правда, на такий вклад доведеться покласти близько 90 тис. Доларів.
В цілому нова депозитна лінійка закордонних банків набагато ширше, ніж російських. Так, якщо в Росії індексовані депозити * поки в основному пропонуються лише клієнтам рrivate banking, то у більшості західних банків цей інструмент доступний і роздрібним клієнтам з рахунком від 1 тис. Доларів або євро.
До мінусів закордонної банківської практики, безсумнівно, варто віднести процедуру дострокового розірвання вкладу. Якщо в Росії можна в будь-який момент зняти гроші і за це втратити тільки процентний дохід, то в закордонному банку доведеться заплатити ще й штраф 0,5-1% від суми депозиту. Якщо ви не впевнені, що гроші завчасно вам не знадобляться, то, щоб не потрапити на санкції, краще відкрити так званий ощадний рахунок. Відсотки по ньому будуть нижче, ніж за звичайним депозитом, зате, заздалегідь (зазвичай за тиждень) повідомивши банк, можна без штрафів знімати гроші.
Система страхування вкладів існує у всіх країнах Євросоюзу, схема така ж, як і в Росії. «Як правило, система страхування (гарантування) вкладів покриває ризик неповернення вкладу лише в межах певної суми, яка визначається національним законодавством, - каже Сергій Будилін. - Згідно з Директивою ЄС (94/19 / EEC), сума страхових виплат не може бути менше 20 тис. Євро ».
Позичальників не чекають
У зарубіжних банках у порівнянні з російськими ставки набагато нижче не тільки за вкладами, а й по кредитах. Втім, нашим співвітчизникам цій обставині залишається тільки заздрити, нерезидентам доступ до позик практично закритий. «Для банків вкрай ризиковано видавати кредити нерезидентам, позичальник може просто виїхати з країни, і тоді незрозуміло буде, де його шукати, - каже Олександр Шерстюк, керуючий директор роздрібного блоку Банку Москви. - Навіть російські банки зазвичай кредитують жителів саме того регіону, в якому знаходиться банк ». У деяких західних банках нерезиденти можуть оформити кредитку, правда, фактично це буде дебетова карта, так як від вас зажадають розміщення гарантійного депозиту, ліміт по карті встановлять в половину цієї суми. Належність до розряду кредиток символізуватиме тільки більш високий статус карти - замість Visa Electron вам дадуть Classic. Більшість європейських банків іноземцям в роздробі готові видавати тільки позики під заставу або під покупку місцевої нерухомості. Позичальники, які мають вклади в банку, можуть розраховувати на більш прихильне розгляд заявки, а можливо, і на пільгові умови кредитування. Московські квартири в якості забезпечення, як правило, зарубіжних кредиторів не цікавлять, та й клієнтам набагато легше знайти російський банк, який видасть кредит під заставу квартири або будинку. Втім, столичною нерухомістю в якості застави можуть зацікавитися прибалтійські банки. Але і тут не все гладко: у московському представництві Rietumu bankа заявили, що кредитувати мене будуть не за європейськими, а за російськими ставками. У Parex bankа в якості можливого мінімуму позначали 10-11% річних в доларах, при цьому зазначили, що під житлову квартиру в Москві отримати позику малоймовірно, а ось комерційна нерухомість може залучити кредитора. Якщо кому-то все ж і пощастить взяти кредит під європейські відсотки, то ця бочка меду не обійдеться без дьогтю. «Якщо ставка по кредиту менше 9%, у резидента виникає оподаткування« матеріальної вигоди », - пояснює Сергій Будилін. В цьому випадку з різниці між процентними ставками доведеться заплатити податок, причому не 13, а 35%.