Конфуцій
Отже, ми розглянули особливості найбільш поширених видів споживчих кредитів.
Як бачимо, умови надання споживчих кредитів істотно відрізняються один від одного.
Як же вибрати «свій» варіант споживчого кредиту?
Рекомендується скористатися для цього наступної нескладної схемою дій.
1. Перш за все, переконайтеся в тому, що вам насправді потрібно споживчий кредит.
Наприклад, в ситуації, що склалася вам вкрай необхідно придбати то-то і те-то, причому, не відкладаючи в довгий ящик.
Однак власних коштів вам на придбання «предмета своєї мрії» явно не вистачає. А зайняти у друзів і знайомих не вийде.
Увага. Пам'ятайте, що прийняття принципового рішення про залучення кредитних коштів крім потенційних вигод тягне за собою і накладення певних зобов'язань з погашення кредиту, невиконання яких загрожує обернутися для вас великими неприємностями у вигляді штрафних санкцій з боку кредитора, а то і притягнення до кримінальної відповідальності. 1
І в залежності від приналежності до однієї з них з'ясуйте, чи вправі ви претендувати на надання споживчого кредиту, призначеного для тієї чи іншої групи населення.
Наприклад, ви - працюючий пенсіонер за віком чи молода мати, самостійно виховує дитину, і т. П.
3. Якщо раніше ви вже скористалися споживчим кредитом і повністю і своєчасно погасили його, то вам має сенс звернутися за повторним споживчим кредитом до цього ж банку.
В цьому випадку ви маєте право претендувати на ряд додаткових переваг при отриманні споживчого кредиту.
Зокрема, вам не доведеться платити комісійні за надання споживчого кредиту, та й розмір відсоткової ставки за користування споживчим кредитом для вас, швидше за все, буде встановлений нижче звичайного.
Крім того, як позичальнику з благонадійною репутацією, вам буде простіше домогтися для себе оптимальних умов надання споживчого кредиту.
Найбільш часто в якості забезпечення зобов'язань з погашення споживчого кредиту банки розглядають заставу нерухомого або дорогого майна (наприклад, автомобіля) або поручительство третіх осіб.
Отже, вам слід заздалегідь потурбуватися про документи, які підтвердили б вашу готовність до належного забезпечення своїх зобов'язань з погашення споживчого кредиту.
До числа таких документів, перш за все, відносяться документи направо власності (реєстраційне свідоцтво і правовстановлюючий документ на квартиру або житловий будинок) або документи, що підтверджують ваше право на володіння дорогим майном (договір купівлі, платіжні документи, технічні паспорти та т. П.).
5. Визначтеся, для яких цілей вам потрібно споживчий кредит, т. Е. На придбання якого товару або послуги вам необхідні додаткові кошти і який бажаний термін їх отримання.
Якщо ви маєте цілком конкретне намір - наприклад, припускаєте протягом трьох місяців придбати путівку в круїз па океанському лайнері або купити нові меблі, - то вам має сенс звертатися за цільовим кредитом.
Якщо ж ви поки досить приблизно уявляєте собі, на які саме цілі вам необхідний споживчий кредит (хоча те, що він необхідний, у вас ніяких сумнівів не викликає), або неясно, коли саме вам будуть потрібні кредитні кошти, то оптимальним варіантом в цьому випадку буде не цільовий (універсальний) кредит.
У тому числі не цільовий кредит з відстроченням надання кредитних коштів.
Залежно від вибору в подальшому зосередьтеся на підборі найбільш вигідного вам варіанти цільового або універсального кредіта.2
6. Оцініть (в попередньому плані) свою платоспроможність. 3
7. В залежності від наявної у вашому розпорядженні інформації і з урахуванням показників платоспроможності (див. П. 5) спробуйте (знову-таки попередньо) визначитися з найбільш важливими показниками споживчого кредиту
Таблиця 1. Попередній вибір варіанта споживчого кредиту
Обставини, що впливають на вибір варіанта кредиту
Потрібен споживчий кредит на нерухомість для осіб пенсійного віку, відповідний зразковим показниками п. 7
Примітка:
Можливе надання кредиту з відстрочкою.
Можливо забезпечення зобов'язань з погашення (заставу - автомобіль)
До їх числа, нагадаємо, належать:
- розмір споживчого кредиту (в загальному випадку - не більше 90% вартості придбаного товару або послуги);
- вартість надання кредитних коштів (розраховується як сума витрат по виплаті відсотків плюс одноразові платежі (комісійні) за відкриття кредитного рахунку і його обслуговування);
- бажаний термін надання споживчого кредиту;
- бажаний спосіб погашення споживчого кредиту.
8. Якщо ви перебуваєте в зареєстрованому шлюбі. заздалегідь отримаєте від дружини (чоловіка) згоду на надання вам споживчого кредиту.
9. Якщо передбачається, що споживчий кредит буде надаватися вам не одноосібно. а за участю співпозичальника (наприклад, при наданні кредиту на освітні послуги громадянину у віці від 14 до 18 років), то слід заздалегідь заручитися згодою співпозичальника на надання споживчого кредиту.
10. Всю «напрацьовану» інформацію запишіть в зручній для себе формі (відповідний приклад представлений в табл. 1).
Ці записи знадобляться вам в процесі спілкування з банківськими співробітниками.
1 Відповідно до ст. 177 Кримінального кодексу України за злісне ухилення від погашення кредиторської заборгованості у великому розмірі - понад 250 тис. Руб. - позичальник притягується до відповідальності у вигляді штрафу до 200 тис. Руб. або в розмірі заробітної плати (іншого доходу засудженого) за період до 18 місяців, або обов'язкових робіт на термін від 180 до 240 годин, або арешту на строк від 4 до 6 місяців, або позбавлення волі на строк до двох років.
2 На практиці останні обходяться позичальникам все-таки трохи дорожче.
- Завжди пам'ятайте про фінансову безпеку!
- Підвищуйте свою грамотність в питаннях кредитування, пенсійного та фінансового планування свого життя!
Важливо. Вас не влаштовує майбутня або справжнє життя на пенсії? Тоді потрібно щось робити!
Я пропоную наступне:
В іншому випадку Вас чекає вимушена РОБОТА на кого-то в пенсійному віці. Поки дозволить здоров'я, а потім ВИЖИВАННЯ, злидні ...
PS. Увага. Поки не пізно (фактор часу грає проти вас) незалежно від віку приступите до формування своїх пенсійних накопичень незалежних від державних.
Як це робити ви можете познайомитися в розділі «Фінансове планування життя», а також дізнатися з моїх книг.
Якщо будуть питання задавайте, постараюся на них відповісти.
Колесов Г.Б.,
незалежний пенсійний консультант,
експерт з пенсійного та фінансового планування
www.ypensioner.ru